Решение по делу № 2-971/2015 ~ М-773/2015 от 03.04.2015

Дело № 2-971/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Рублевской С.В.,

при секретаре Каукиной Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 14 мая 2015 года

гражданское дело по иску Овчинниковой ФИО7 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Овчинникова Н.Л. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей. Просит расторгнуть кредитный договор ..... от 05.04.2013г. заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», прекратить дальнейшее начисление процентов; обязать ответчика вернуть истцу уплаченную сумму страховки в размере 20790 рублей, взыскать расходы по составлению искового заявления в размере 2500 рублей.

Требования мотивированы тем, что, между Овичнниковой Н.Л. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», был заключен кредитный договор ..... от ..... на сумму 120 790 рублей, под 26,96 % годовых, полная стоимость кредита 26,98% годовых.

Общий долг, подлежащий оплате по кредитному договору, на текущий момент достиг таких размеров, что она не может его оплачивать, по причине того, что величина ее ежемесячного дохода не позволяет ей в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Когда Овчинникова Н.Л. оформляла кредитный договор, ее финансовое положение было гораздо лучше, чем сейчас.

Овичнникова Н.Л. обращалась к ответчику с заявлением об отсрочке платежа, но Банком не был дан положительный ответ. Кроме того истица обращалась к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора и возмещения убытков, но Банком ей было отказано.

В судебном заседании истец Овчинникова Н.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жамбалова С.Д., действующая на основании доверенности № 36-ф-6-01/013/069 от 01.08.2014г., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, также предоставлены возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований. Мотивирует тем, Банк не обуславливал получение кредита заключением договора страхования и кредитный договор расторжению не подлежит.

Представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» о дне судебного заседания извещено надлежащим образом, в суд не явился.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ..... между Овчинниковой Н.Л. и ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» заключен Кредитный договор № 2170483720. Согласно Заявке, Банк предоставил Овчинниковой Н.Л. кредит в размере 120 970 рублей, из которой сумма кредита 100 000 рублей, страховой взнос 20 790 рублей, с ежемесячным платежом 3 664,77 рублей на 54 месяцев и с процентной ставкой 23,90 % годовых, с указанием в п.4 Договора, что полная стоимость кредита 26,98% годовых.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными, в соответствии с ним, иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размере кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 ч.1 ст.10 ФЗ от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ, 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 1 ст.932 ГК РФ предусматривается страхование риска ответственности за нарушение договора.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья Заемщика, - является доступным способом обеспечения возврата кредита, поскольку это не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из Кредитного договора следует, что денежные средства в сумме 20 790 рублей (п.1.2) - это страховой взнос на личное страхование. Данная денежная сумма в размере 20790 рублей была удержана из денежной суммы, предоставленной Банком истице Овичнниковой Н.Л., в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Согласно Кредитному Договору, Овчинникова Н.Л. была ознакомлена с Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному, о чем свидетельствует подпись Овчинниковой Н.Л. в договоре.

Судом установлено, что истица Овчинникова Н.Л. подписала Договор, выразив свое согласие на совершение Банком действий по страхованию ее жизни и здоровья у Страховщика, обратившись с Заявлением на страхование ..... от 04.04.2013г.

04.04.2014г. между Овчинниковой Н.Л. и страховой компанией ООО «ППФ Страхование жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 110 000 руб. на срок 1620 дней, сумма страхового взноса составила 20790 руб., которая была перечислена на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ППФ. Указанный договор страхования был заключен, в соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ, а именно, истец (страхователь) подал в адрес ответчика (страховщика) письменное заявление на страхование, а ответчик выдал истцу страховой полис, который истец принял, что является подтверждением заключения договора страхования.

Судом установлено, что Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо, то есть Овчинниковой Н.Л. Из страхового полиса серия КH0 ..... усматривается, что Овчинникова Н.Л. подтверждает заключение между Страхователем Овчинниковой Н.Л. и Страховщиком в лице ООО «ППФ Страхование жизни» договора страхования, на основании письменного заявления страхователя и, в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Таким образом, судом установлено, что по заключенным договорам страхования истице Овчинниковой Н.Л. была предоставлена полная информация, что подтверждается страховым полисом.

Судом установлено, что истец Овчинникова Н.Л. добровольно и осознанно подписала заявление на добровольное страхование жизни и здоровья. При этом, доводы истицы о том, что ответчик навязал ей страховщика в лице страховой компании ООО «ППФ Страхование жизни», и она не имела возможности отказаться от данной услуги страхования, суд считает несостоятельными. По мнению суда, истица Овчинникова Н.Л. не была лишена права на избрание иной кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, однако, предложенные ответчиком условия приняла и исполнила. Заключение Овчинниковой Н.Л. кредитного договора с ООО «ХКФ БАНК» не было обусловлено приобретением других услуг Банка, а именно, услуг по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования. Заключая кредитный договор с ответчиком, истца была ознакомлена с условиями получения кредита, ей были разъяснены порядок и условия страхования и известна сумма страхового взноса. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения добровольного страхования, истица подписала кредитный договор и заявление на добровольное страхование. Кроме того, из кредитного договора и в соответствии с заявлениями на страхование следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе заключения договора страхования в кредитном договоре не предусмотрено. При несогласии с условиями страхования Овчинникова Н.Л. была вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п.2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ..... каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истица также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Доводы Овчинниковой Н.Л. о том, что ее материальное положение ухудшилось и не позволяет исполнять принятые на себя обязательства оплачивать кредит, суд находит несостоятельным, поскольку само по себе ухудшение материального положения истца, не является безусловным основанием для расторженияранее заключенного кредитногодоговора, когда условиядоговорав части обязательств кредитора по предоставлению суммы кредита фактически исполнены и такое исполнение принято заемщиком, получившим заемные средства и использовавшим эти средства на определенные цели.

Заключенный между сторонами кредитныйдоговорподписан истцом, что свидетельствует о его согласии на получение заемных средств от кредитора на условиях, оговоренных сторонами в заключенном между ними договоре.

При этом в силу п. 2ст. 821ГК РФ, истец, полагая, что при заключении кредитногодоговоранарушено его право со стороны кредитора, не лишен был возможности отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленногодоговоромсрока его предоставления, тогда как, напротив, истец подписал кредитныйдоговортем самым согласился с его условиями, и взял на себя обязательство по внесению в пользу кредитора (банка) ежемесячных платежей до полного погашения суммы займа.

По смыслу п. 2ст. 450ГК РФ предложение изменить илирасторгнуть договордолжно быть явно выражено сторонойдоговораи является правом, а не обязанностью стороныдоговора. Гражданское законодательство не содержит норм, которые бы предписывали кредитору, в случае невыполнения заемщиком условий кредитногодоговора, предъявлять требование орасторженииили изменении кредитного договора.

Анализируя действующее законодательство применительно к обстоятельствам дела, суд считает, что по изложенным выше основаниям, исковые требования Овчинниковой Н.Л. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, - удовлетворению не подлежат. Кроме того отказывая истцу в удовлетворении основных исковых требований, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении и производных требований о возмещении судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Овчинниковой ФИО8 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: подпись. С.В. Рублевская

Мотивированное решение изготовлено ______2015г.

Судья: подпись. С.В. Рублевская

Копия верна. Судья: С.В. Рублевская