Решение по делу № 2-259/2020 от 07.05.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2020 г. город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Чолий Л.Л.

при секретаре судебного заседания Берестовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №<...> по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Новикову Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском о взыскании с Новикова А.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №<...> в размере 68 178 рублей 78 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 245 рублей 36 копеек. Свои требования истец обосновал тем, что 10 апреля 2006 года между ЗАО "Банк Русский Стандарт" (после изменения организационно-правовой формы – "АО "Банк Русский Стандарт") и Новиковым А.В. был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты №<...>. Этот договор заключён посредством акцепта истцом предложения Новиковым А.В., содержащегося в Заявлении от 10 апреля 2006 г., в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карты "Русский Стандарт" и Тарифами по картам "Русский Стандарт", включающими все существенные условия договора. В рамках заключённого договора АО "Банк Русский Стандарт" открыл ответчику банковский счёт карты №<...>, установил лимит кредитования в размере <...> рублей и процентную ставку в размере 23,5% годовых, выпустил на имя Новикова А.В. банковскую карту №<...>, которую ответчик получил и активировал. Новиков А.В. как заёмщик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров и услуг с использованием банковской карты за счёт предоставляемого истцом кредита. Между тем, ответчик нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счёта-выписки, на своём банковском счёте карты денежные суммы, необходимые для погашения кредита, предоставленного ему АО "Банк Русский Стандарт" на дату окончания расчётного периода. В соответствии с условиями договора истец потребовал погашения Новиковым А.В. в срок не позднее 14 июня 2013 г. всей образовавшейся задолженности в размере 68 178 рублей 78 копеек, сформировав 15 мая 2013 г. заключительный счёт-выписку и направив его ответчику. В добровольном порядке имеющуюся задолженность Новиков А.В. не погасил.

В исковом заявлении представитель АО "Банк Русский Стандарт" Голубева Е.Ю. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. <...>).

Ответчик Новиков А.В., извещенный о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явился. Ранее Новиков А.В. при подаче заявления об отмене судебного приказа, вынесенного мировым судьей о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в обоснование несогласия с судебным приказом заявил о сроке исковой давности по требованиям банка.

Проверив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные доказательства, в том числе материалы гражданского дела №<...>, суд находит иск АО "Банк Русский Стандарт" не подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 г.) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 г.) по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключённым с момента передачи денег.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 г.) предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Из материалов дела следует, что 11 апреля 2006 г. между акционерным обществом "Банк Русский Стандарт", с одной стороны, и Новиковым А.В., с другой стороны, в офертно-акцептной форме был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты №<...> (далее по тексту – "договор о карте №<...>"), состоящий из Заявления от 10.04.2006, Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее по тексту – "Условия ") и Тарифов по картам "Русский Стандарт" (далее по тексту – "Тарифы").

При этом Новиков А.В. был предварительно ознакомлен и согласился с Условиями и Тарифами, о чём свидетельствует его личная подпись в Заявлении от 10.04.2006.

По условиям договора о карте №<...> АО "Банк Русский Стандарт" открыло Новиковым А.В. текущий банковский счёт №<...> в рублях, выдало ответчику банковскую карту №<...> в рублях и обязалось осуществлять кредитование этого счёта в пределах лимита кредитования, равного <...> рублей, под 23,5% годовых со сроком на 306 дн., с 11.04.2006 по 11.02.2007, расчётным периодом, равным одному месяцу, и льготным периодом, равным 55 дням, с взиманием платежей по тарифному плану №<...>.

В свою очередь Новиков А.В. обязался погашать задолженность по кредиту путём внесения на текущий банковский счёт минимального платежа в погашение кредита в размере, указанном в счёте-выписке, до истечения расчётного периода.

Выписки из лицевого счёта подтверждают, что Новиков А.В. активировал полученную у истца банковскую карту №<...> и в период с июня 2007 года по июнь 2013 года включительно совершал за счёт предоставленного ему кредита расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров, работ и услуг.

В силу части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в порядке, определённом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 ГК РФ).

Статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Как установлено судом, АО "Банк Русский Стандарт" в полном объёме исполнило свои обязательства по договору о карте №<...>, поскольку после открытия текущего банковского счёта №<...> Новиков А.В. в 2007–2013 годах пользовался кредитными средствами, осуществлял расходные операции с использованием полученной банковской карты №<...>.

Между тем в нарушение условий договора о карте №<...> Новиков А.В. как заёмщик неоднократно не исполнял свои денежные обязательства по своевременному и полному внесению минимального платежа, не размещая к дате оплаты очередного счёта-выписки на своём банковском счёте денежные суммы, необходимые для погашения суммы кредита, предоставленного ему истцом на дату окончания расчётного периода, что повлекло образование задолженности. Эти обстоятельства подтверждены выписками из лицевого счёта и письменным расчётом задолженности (л.д. <...>), а ответчиком не оспариваются и не опровергаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 4.17, 4.21, 8.15 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком, определяемым банком по своему усмотрению. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце втором пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления банком клиенту заключительного счёта выписки является день его формирования и направления клиенту, который определяется по усмотрению банка.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте – моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

15 мая 2013 г. истец сформировал и направил Новикову А.В. заключительный счёт-выписку, содержащий требование о погашении в срок не позднее 14 июня 2013 г. задолженности по договору о карте №<...> в размере 68 178 рублей 78 копеек (л.д. <...>).

По сведениям, содержащимся в заключительном счёте-выписке и письменном расчёте задолженности (л.д. <...>), по состоянию на 23 апреля 2020 г. общая задолженность Новикова А.В. перед АО "Банк Русский Стандарт" по договору о карте №<...> составляет 68 178 рублей 78 копеек.

Вместе с тем, поскольку на судебной стадии выдачи мировым судьей судебного приказа о взыскании с Новикова А.В. задолженности в пользу банка по вышеуказанному кредитному договору ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, суд полагает возможным при рассмотрении дела в порядке искового производства удовлетворить его, при этом исходит из следующего:

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Следовательно, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о карте №<...> началось на следующий день после окончания срока, предоставленного ответчице для оплаты заключительного счёта-выписки, то есть 15 июня 2013 г., а истёк срок исковой давности в соответствующие месяц и число третьего года, то есть 15 июня 2016 г.

Пунктом 1 статьи 205 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Между тем АО "Банк Русский Стандарт" впервые подало мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Новикова А.В. задолженности по договору о карте №<...> в размере 68 178 рублей 78 копеек только 20 ноября 2019 г.

Таким образом, по состоянию на день подачи заявления о вынесении судебного приказа (20 ноября 2019 г.) истёк срок исковой давности по денежному требованию АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании задолженности по договору о карте №<...>, включающей основной долг и проценты за пользование кредитом.

В свою очередь исковое заявление АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с Новикова А.В. задолженности по договору о карте №<...> было сдано в организацию почтовой связи для направления в Балтийский городской суд Калининградской области только 30 апреля 2020 г., то есть спустя более трёх лет после истечения срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В абзаце третьем пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, разъяснено, что по смыслу статьи 205 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, предусмотренных пунктом 1 статьи 202 и частью первой статьи 203 ГК РФ соответственно, в отношении требований истца судом не выявлено.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу действующего законодательства установление факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности влечёт принятие судьёй решения об отказе в иске.

Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявление ответчиком о применении исковой давности, сделанное в рамках приказного производства, влечёт полный отказ в удовлетворении иска АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании задолженности по договору о карте №<...>.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

отказать акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" в удовлетворении иска к Новикову Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №<...> в размере 68 178 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области Л.Л. Чолий

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2020 г. на шести страницах.