Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4446/2015 ~ М-4284/2015 от 22.09.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2015 года      Советский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи         Смоловой Е.К.

при секретаре                 Корчагиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Тимарина А.С. к ПАО «ВТБ 24» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о признании пунктов кредитного договора недействительными. Ссылался на то, что между Тимариным А.С. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты>. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ. была направлена претензия ответчику для расторжения кредитного договора. Так как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета. Не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона. Считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст. 16 ВФ РФ «О защите прав потребителей». Банком были нарушены Указания ЦБР № Информация о полной стоимости кредита не была доведена до ситца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Считает, что установление процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере <данные изъяты> несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Просил взыскать моральный вред в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Тимарин А.С. не явился, о времени месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила возражения на исковое заявление, заявил о пропуске срока исковой давности.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

    Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ. между Истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), определяющее индивидуальные условия кредитования.

Информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита, доведена Банком до Заемщика в полном объеме и заблаговременно в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Сумма кредита, срок, размер процентной ставки и пени за просрочку обязательств по кредиту, процентный период и платежная дата, номер банковского счета на который зачисляется кредит, размер аннуитетного платежа указаны в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО).

Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит (п.2.6. Правил). Актуальная редакция Правил размещена на официальном сайте Банка, также экземпляр актуальных Правил всегда можно получить в любом офисе Банка.

Подписав Согласие на кредит, Тимарин А.С. подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования и настоящего Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке: экземпляры Правил и Информационного расчета, содержащего график погашения платежей им получены.

Размер полной стоимости кредита указан в Уведомлении о полной стоимости кредита, подписывая которое, заемщик подтверждает, что ознакомлен с данным уведомлением до подписания кредитного договора. График погашения кредита и уплаты процентов содержит информацию о дате платежа, о размере общей суммы погашения с указанием размера платежа поступающего в счет погашения основного долга и в счет погашения процентов, а также остаток задолженности после погашения платежа.

Согласно подписанного Заемщиком Уведомления о полной стоимости кредита (ПСК), в расчет ПСК включены: погашение основного долга и уплата процентов по кредиту и размер ПСК на дату расчета ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>

Таким образом, информация обо всех условиях кредитного договора, полной стоимости кредита, доведена до Заемщика как до заключения кредитного договора, так и путем включения всех условий в текст кредитного договора.

На основании Согласия на кредит и п.2.12. Правил, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно ч.З ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Подписав Согласие на кредит, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком на согласованных сторонами условиях.

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Банк не понуждал Истца к заключению договора.

Исходя из положений Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно бьггь совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из буквального толкования вышеуказанных норм, неустойка может быть двух видов: договорная неустойка и неустойка определенная законом.

В силу диспозитивности норм гражданского законодательства (ст.330 ГК РФ не содержит прямого запрета на взимание договорной неустойки) есть все основания признать право Банка по соглашению с клиентами устанавливать договорную неустойку в отношениях с потребителем.

Кроме того, статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, стоимость в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На стадии заключения договора заемщик располагает всей информацией о предложенной ему услуге, в том числе и информацией о размере неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Ознакомившись с условиями договора заемщик, в соответствии со своим волеизъявлением либо принимает на себя права и обязанности, определенные договором либо может отказаться от его заключения.

Кроме того, в соответствии со статьей 319 ГК РФ в случае, если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Неустойка погашается в последнюю очередь. В добровольном порядке должник вправе уплатить неустойку, иные санкции за просрочку как до, так и после погашения основных требований кредитора. Принудительно кредитор не вправе направить перечисленную должником сумму сначала на погашение санкций и лишь потом на оплату обязательств по кредиту.

Таким образом, условия Кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства.

Кроме того, согласно ст.195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Учитывая, что договор заключен ДД.ММ.ГГГГ., до настоящего времени истец не мог не знать о том, что оспариваемое в настоящее время условие договора нарушает его права. Исковое заявление о признании недействительным условий кредитного договора в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита и завышенной неустойки поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ., то есть за пределами срока исковой давности, что в силу ст.152 ГПК ФР является самостоятельным основанием для вынесения решения суда об отказе в удовлетворении требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Тимарина А.С. к ПАО «ВТБ 24» о признании пунктов кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.10.2015 г.

Судья: подпись    

Копия верна

                Судья                    (Смолова Е.К.)

                Секретарь                (Корчагина К.П.)