Решение по делу № 2-252/2015 (2-5270/2014;) ~ М-5337/2014 от 18.11.2014

дело № 2 – 5270/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2015 г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.,

при секретаре Богдановой М.Е.,

с участием представителя истца И.Т.В. по доверенности Ю.А.В., ответчика О."У." по доверенности Х.А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.Т.В. к О."У." о защите прав потребителей,

У С Т А H О В И Л:

И.Т.В. обратилась в суд с иском к О."У." о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между И.Т.В. и О."У." был заключен кредитный договор № <данные изъяты> (подписано предложение на заключение кредитного договора, произведен акцепт Банком данного предложения), в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 225000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с п. 1.2. кредитного договора договор считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в п.2.1. До подписания кредитного договора заемщику было предоставлено на подписание заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которого О."У." обязало заемщика быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, заключенного между Банком (выгодоприобретателем) и З.С.Г."У.Ж." страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении заемщика (застрахованного лица) Договора страхования.

Заключив с заемщиком кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ необоснованно списал с лицевого счета заемщика плачу за распространение договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако, кредитным договором не предусмотрено списание каких-либо сумм в счет погашения указанной платы, сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., на которую и начисляются проценты за пользование кредитом в размере 19,50 % годовых в течение всего срока кредитования. Поскольку Банк по кредитному договору списал в пользу И.Т.В. плату за распространение Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> коп., данная плата является условием кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., которое считает недействительным и противоречащим закону по следующим основаниям:

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ И 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленные потребителю законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Заемщик брал кредитные средства для своих собственных нужд. Соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.

Просит суд признать недействительным, ничтожным условие кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между И.Т.В. и О."У." о взимании с Заемщика платы за распространение Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> коп.; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с О."У." в пользу И.Т.В. убытки в виде платы за распространение Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими средствами в сумме <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.; взыскать с О."У." в пользу И.Т.В. штраф несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с О."У." в пользу И.Т.В. исходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>., расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Истец И.Т.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Ю.А.В. исковые требовании поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика О."У." по доверенности Х.А.Г. возражала в удовлетворении исковых требований, представила письменный отзыв по делу.

Выслушав представителей сторон, изучив представленные доказательства, суд оснований для удовлетворения исковых требований не усматривает.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между И.Т.В. (заемщиком) и О."У." в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № – N <данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Также И.Т.В. обратилась в О."У." с заявлением на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и поручила Банку предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, заключенного между Банком (выгодоприобретателем) и З."С.Г.У.Ж." страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении заемщика (застрахованного лица) Договора страхования.

Согласно данному заявлению И.Т.В. обязалась оплатить плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Выпиской по счету № подтверждается списание ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета заемщика платы за распространение Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем истец не доказала, что при заключении кредитных договоров И.Т.В. была навязана услуга добровольного личного страхования и она не имела возможности заключить кредитные договоры без этой услуги.

Из представленного кредитного договора не усматривается наличие такого условия кредитного договора как обязанность заемщика заключить договор страхования и обусловленность заключения кредитного договора от заключения договора страхования.

Подписывая заявление, истец была поставлена в известность о том, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита (п.8).

В пункте 10 заявления указано, что с условиями программой страхования И.Т.В. ознакомлена, возражений по условиям программы страхования не имеет. Программу страхования получила»

Согласно тарифам О."У." потребительское кредитование физических лиц», введенным ДД.ММ.ГГГГ ( далее - тарифы), заемщиком был выбран тарифный план «Для своих 2» - 19,5 % годовых. В соответствии с п. 4 тарифов, указано, что указанные тарифные ставки за пользование кредитом применяются для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и рисков потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика.

Согласно постановлению Президиума ВС РБ от 22.05.2013г. «Обзор практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных договоров» информационному письму президиума ВАС РФ № от 13.09.2011г. «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности, Президиум ВС РФ отметил, что предложение заемщику заключить кредитный договор на альтернативных условиях (с пониженной процентной ставкой и повышенной процентной ставке при отсутствии такого страхования) не нарушает права потребителя, если разница в процентных ставках является разумной.

В данном случае разница в процентных ставках не является дискриминационной.

Таким образом, И.Т.В. избран вариант понижения процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья по программе с З."У.Ж." на условиях страховщика.

Согласно заявлению - анкеты № на открытие текущего счета, подписанному И.Т.В. указано, что «с редакцией правил комплексного банковского обслуживания, Правилами и тарифами О."У."», действующими на момент подписания настоящего заявления - Анкеты, ознакомлена до момента подписания настоящего заявления и согласна с Правилами и Тарифами. Присоединяется к правилам и тарифам, принимает правила и тарифы и обязуется их соблюдать.

Заемщик добровольно изъявил желание застраховаться, о чем свидетельствует заявление - анкета от 04.09.2013г., в котором заемщик в графе оформить страхование жизни и здоровье, ответила «да», в графе «включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, ответила «дА», в графе оформить полис страхования жизни и здоровья в страховой компании указала - коллективное страхование С.Г."У."

Согласно постановлению Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № признаются допустимыми соглашения между кредитными и страховыми организациями, если не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).

В правилах добровольного страхования жизни, которое является
приложением № в договоре коллективного страхования жизни №<данные изъяты>. указано, в пункте 5.4. что, «страховая премия по договору страхования может быть уплачена страхователем единовременно или в рассрочку (ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми или ежегодными платежами).

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренные законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения обязательства, не запрещенные законом.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение
возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и
Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ, обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства.

Кроме того, Гражданский кодекс РФ ст.819 и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» обязывает при выдаче кредита обеспечивать платность, возвратность кредита.

Статья 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ. Действующим законодательством не установлен запрет на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

Поскольку судом установлено, что Банк действовал в соответствии с действующим законодательством, нарушений требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено, то требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с Заемщика платы за распространение Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья следует отказать.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования то не подлежат удовлетворению и связанные с ним остальные требования истца о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании убытков в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование чужими средствами в сумме <данные изъяты> коп., неустойки в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.; штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку в иске отказано, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ не подлежат возмещению судебные расходы истца на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., на оформление доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований И.Т.В. к О."У." о признании недействительным условия кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за распространение Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, взыскании убытков в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование чужими средствами в сумме <данные изъяты> коп., неустойки в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.; штрафа, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Г.З. Фахрисламова

Решение в окончательной форме изготовлено 30 января 2015 года.