Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4445/2011 от 14.06.2011

Дело № 2-4445/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда « 21 » июня 2011 г.

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Образцова О.В.

при секретаре Подольской Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Р.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Ковалев Р.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 08 ноября 2007 года Ковалев Р.А. с ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил кредитный договор №, условия которого предусматривают уплату комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1557 рублей ежемесячно. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счёта ущемляют установленные законом права потребителя. Просил суд признать недействительным положение п. 5.2 кредитного договора № от 08 ноября 2007 года, заключённого между Ковалевым Р.А. и АКБ «РОСБАНК», предусматривающее обязанность заёмщика уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере 4% от первоначальной суммы кредита за ведение ссудного счёта, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу истца сумму уплаченной комиссии за период с 08 ноября 2007 года по 01 марта 2011 года в размере 62280 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика по доверенности Бутина А.А. в судебном заседании исковые требования не признала. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Полагала, что срок исковой давности истёк 08 ноября 2010 года. Пояснила, что кредит до настоящего времени не погашен.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09 и от 02.03.2010 года № 7171/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Судом установлено, что 08.11.2007 года между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заёмщиком Ковалевым Р.А. заключён кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заёмщику денежные средства в размере 519000 рублей на срок до 08 ноября 2012 года под 10 %.

Согласно п. 1.2 кредитного договора клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счёта (счетов), за совершение операций по счёту (счетам), а также расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные настоящим договором, если такие сроки настоящим договором не предусмотрены – в сроки, предусмотренные стандартными тарифами и тарифами банка.

П. 1.2.2 кредитного договора предусматривает, что комиссии за открытие счёта (счетов) и расчётно-кассовое обслуживание списываются банком с соответствующего счёта в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взимает комиссию за открытие и ведение счетов и расч ётно-кассовое обслуживание в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка после зачисления на соответствующий счёт денежных средств. При проведении отдельных операций стороны могут оговорить иной способ взимания комиссий.

Согласно п. 2.5 кредитного договора для учёта задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счёт. За открытие и ведение ссудного счёта клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.

Условия кредитного договора предусматривают размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта – 1557 рублей.

С учётом изложенных выше обстоятельств, принимая во внимание тот факт, что обязательства заёмщика по кредитному договору в настоящее время в полном объёме не исполнены, суд полагает, условия кредитного договора № от 08.11.2007 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковалевым Р.А., устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1557 рублей, следует признать недействительными.

Согласно представленному истцом расчёту сумма выплаченной Ковалевым Р.А. комиссии за ведение ссудного счёта за период с 08 ноября 2007 года по 01 марта 2011 года составляет 62280 рублей. Ответчиком не представлено возражений относительно арифметической правильности указанного расчёта. Вместе с тем, представитель ответчика заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает общий срок исковой давности в три года.

Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суду не представлено, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счёта за три года, предшествовавшие дате обращения в суд с настоящим иском (22 марта 2011 года). При этом суд исходит из следующего расчёта: 35 месяцев (с 22 марта 2008 года по 01 марта 2011 года) х 1557 рублей 00 копеек = 54495 рублей).

В остальной части исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1834 рубля 85 копеек.

Руководствуясь ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора № от 08.11.2007 года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Ковалевым Р.А., устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1557 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Ковалева Р.А. сумму комиссии за ведение ссудного счёта в размере 54495 (пятьдесят четыре тысячи четыреста девяносто пять) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта Ковалеву Р.А. отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1834 (одна тысяча восемьсот тридцать четыре) рубля 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: О.В. Образцов

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2011 года.