Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6085/2015 ~ М-704/2015 от 19.01.2015

Дело № 2-6085/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2015 года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Кузнечиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Науменко ФИО12 к ООО «Бин Страхование» о взыскании страховой суммы по договору личного страхования, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Науменко Д.В. обратилась с иском к ООО «Бин Страхование» о взыскании страховой суммы по личному страхованию в размере 2 200 762,91 руб., штрафа в размере 1 100 381,05 руб. Исковые требования мотивировала тем, что 24.06.2008г. между ООО «Первая страховая компания» (правопреемником которой является ООО «Бин Страхование») и Науменко Т.И. заключен оговор страхования №, согласно которому застрахованными лицами являются Науменко Т.И., Наумеко В.В., Науменко Д.В., застрахованным имуществом по договору является: недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>. Застрахованным лицом по данному договору является Науменко Т.И., Науменко В.В., Науменко Д.В. Выгодоприобретателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК»), которым предоставлен ипотечный кредит Науменко Т.И.

02.06.2014г. Науменко Т.И. обратилась в страховую компанию ООО «Первая страховая компания» за выплатой страхового возмещения, в связи с обнаружением у неё заболевания: С-r средней и нежней трети пищевода, прорастание в перикард, медиастинальную плевру, перикард, трахею в месте бифуркации с образованием свищей. Дисфагия III-IV.

Письмом от 03.07.2014г. ООО «Бин Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, указав на то, что заявленное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ. Науменко Т.И. умерла. Причина смерти – злокачественное новообразование пищевода.

Истица Науменко Д.В. является наследником Науменко Т.И., также является обязанным лицом по кредитному договору и продолжает вносить платежи.

16.07.2014г. истица обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица (Науменко Т.И.) и выплате страхового возмещения.

Письмом от 29.07.2014г. ООО «Бин Страхование» сообщил истице о необходимости предоставления дополнительных документов, страховую выплату не произвел.

Считая отказ в выплате страховой суммы по личному страхованию неправомерным, истица обратилась в суд с вышеуказанным иском.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», являющееся выгодоприобретателем 1-й очереди по договору ипотечного страхования от 24.06.2008г.

Истица Науменко Д.В. в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом о причинах неявки суд не уведомила.

В судебном заседании представитель истца – Карпова О.Л. (доверенность от 27.03.2015г.) исковые требования поддержала, пояснила, что недостающую страховую сумму следует направить на погашение ипотечного кредита, по реквизитам, предоставленным АО «АИЖК».

Представитель ответчика ООО «Бин Страхование» - Чанчикова Н.С. (доверенность от 18.11.2014г.) в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, поддержала доводы ранее представленного возражения. В возражении на иск ответчик ссылается на недоказанность факта нарушения прав истца при исполнении договора страхования, поскольку документы, необходимые для признания случая страховым, в полном объеме истец представил только 24.08.2014г. В этой связи ответчик был лишен возможности урегулировать спор в досудебном порядке. Уже после получения всех документов Страховщик принял решение о признании случая страховым, произвел страховую выплату в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в сумме 309 408,52 руб., считает свои обязательства по договору страхования исполненными надлежащим образом. Также ходатайствовала о снижении суммы штрафа, с учетом недобросовестного поведения страхователя, который весь пакет документов представил лишь в ходе судебного заседания.

Представитель третьего лица ОАО «АИЖК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания был извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставив отзыв на исковое заявление. В отзыве указывается на законность и обоснованность исковых требований Науменко Д.В., поскольку предусмотренный договором ипотечного страхования страховой случай наступил, ответчик уклоняется от выплаты страхового возмещения необоснованно. По запросу суда представил сведения о том, что на дату наступления страхового случая (смерть Науменко Т.И.) остаток основного долга по кредитному договору составлял 795 173,81 руб.

Изучив материалы дела, заслушав доводы сторон, суд приходит к выводу, что исковые требования Науменко Д.В. обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий по общему правилу не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Первая страховая компания» и Науменко Т.И., заключен договор страхования №, согласно которому застрахованными лицами являются Науменко Т.И., Наумеко В.В., Науменко Д.В., застрахованным имуществом по договору является: недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>.

Согласно п. 3.1 договора к страховым рискам по личному страхованию относится смерть застрахованного лица. В п. 5.1 договора перечислены исключения из страховых рисков, в том числе: наступление смерти самоубийства, нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, управления транспортным средством без права управления, злокачественных новообразований, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном или медицинском учете по поводу данного заболевания, знало, но не сообщило страховщику о наличии данного заболевания.

Выгодоприобретателем первой очереди по настоящему договору является АО «АИЖК». Страховая сумма по каждому объекту страхования определятся как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя по кредитному договору на 10% что на момент заключения договора составляет 2 200 762,91 руб. Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: в отношении Науменко Т.И. – 33,34% от общей страховой суммы, в отношении Науменко В.В. и Науменко Д.В. – по 33,33 % от общей страховой суммы (п. 4.1.1 договора). Выгодоприобретателем 1-й очереди является ОАО «АИЖК», выгодоприобретателями 2-й очереди в размере разницы между общей суммой страховой выплаты и суммой выплаты, причитающейся выгодоприобретателю 1-й очереди – наследники по закону застрахованного лица.

В соответствии с п. 8.1.1 договора страхования в случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы, установленной для данного застрахованного лица. Производимая страховая выплата рассчитывается из суммы задолженности страхователя (Застрахованного) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения уведомления о наступлении страхового случая, но не более страховой суммы. Согласно п. 8.3 договора страхователь выражает согласие о перечислении суммы страховой выплаты на счет выгодоприобретателя в пределах суммы задолженности (основной долг, проценты, пени, штраф), но не более страховой суммы.

В качестве приложения №1 к договору страхования сторонами оформлен График изменения страховой суммы и уплаты страховой премии. Согласно График на период с 17.07.2013г. по 16.07.2014г. страховая сумма в отношении застрахованного лица 1 (Науменко Т.И.) определена в размере 483 920,08 руб. (л.д. 17).

Согласно выписному эскизу КГУЗ «Красноярский краевой клинический онкологический диспансер им. А.И. Крыжановского» от 02.06.2014г. Науменко Т.И. поступила 19.05.2014г. с диагнозом С-r средней и нежней трети пищевода, прорастание в перикард, медиастинальную плевру, перикард, трахею в месте бифуркации с образованием свищей. Дисфагия III-IV. Проходила лечение до 03.06.2014г. (л.д. 18-19). Больничный лист открыт также 19.05.2014г.

04.06.2008г. Науменко Т.И. обратилась в ООО «Первая страховая компания» за наступлением факта страхового случая (л.д. 22).

Уведомлением от 03.07.2014г. ООО «Бин страхование» (до переименования - ООО «Первая страховая компания») отказало Науменко Т.И. в признании наступления страхового случая, поскольку заболевание, установленное Науменко Т.И., не повлекло за собой наступления страхового события (л.д. 23).

Согласно справке о смерти Науменко Т.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ. о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти – злокачественное новообразование пищевода (л.д. 26).

Сведения о том, что до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Науменко Т.И. проходила лечение и состояла на учете по поводу онкологического заболевания, которое было выявлено в 2014г. (злокачественное новообразование пищевода), суду при рассмотрении дела не представлены.

Науменко Д.В. родилась ДД.ММ.ГГГГ, матерью является Науменко Т.И., отцом – Науменко В.В. согласно свидетельству о рождении(л.д. 33).

16.07.2014г. Науменко Д.В.обратилась в ООО «Бин страхование» (до переименования - ООО «Первая страховая компания») с заявление о наступлении страхового случая (л.д. 27-28).

29.07.2014г. ООО «Бин страхование» (до переименования - ООО «Первая страховая компания») направили ответ, в котором просили в целях признания случая страховым предоставить Науменко Д.В. документы в полном объеме, а также заполнить формы добровольного согласия на истребование медицинских документов и согласия на обработку персональных данных (л.д. 29-30).

Согласно сведений, представленных ОАО «АИЖК» по запросу суда, между ОАО «АИЖК» и Науменко В.В., Науменко Д.В., Науменко Т.И. (созаемщики) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., также согласован график внесения платежей, размер ежемесячного платежа составляет 26 617,43 руб. Обязательство заемщиков является солидарным. По состоянию на 09.07.2014г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляла 824 975,85 руб.

09.09.2015г. ОАО «АИЖК» в ответ на запрос ООО «Бин Страхование» (от 04.09.2015г.) сообщил о наличии задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.09.2015г. в размере 928 039,94 руб. Также в ответе указаны реквизиты для перечисления страховой суммы: получатель АО «АИЖК», р/с № в филиале ПАО «МДМ Банк» <адрес>. Назначение платежа: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заемщики Науменко В.В. и Науменко Д.В.

Платежным поручением № от 15.09.2015г. ООО «Бин Страхование» перечислило в пользу АО «АИЖК» страховую выплату в размере 309 408,52 руб., что не покрывает имеющую задолженность Науменко Д.В. и Науменко В.В. по кредитному договору от 17.07.2007г.

Между тем, из Графика изменения страховой суммы следует, что на дату наступления страхового случая в виде смерти Науменко Т.И. (страховой период с 17.07.2013г. по 16.07.2014г.) страховая сумма в отношении застрахованного лица Науменко Т.И. составляла 483 920,08 руб.

Истица Науменко Д.В., действуя через АО «АИЖК» (выгодоприобретатель 1-й очереди), обратилась к ответчику ООО «Бин Страхование» с заявлением о выплате страховой суммы, представив все необходимые документы, включая справку о смерти Науменко Т.И., свидетельство о смерти, выписной эскиз с указанием диагноза заболевания. Ответчик в выплате страховой суммы отказал без достаточных к тому оснований. Принимая во внимание, что Науменко Д.В. является страхователем и наследником застрахованного лица Науменко Т.И., то есть выгодоприобретателем второй очереди, суд приходит к выводу, что по факту наступления страхового случая – смерти Науменко Т.И. 09.07.2014г. истица вправе была требовать от страховщика ООО «Бин Страхование» выплаты страхового возмещения в размере имеющейся на дату уведомления о страховом случае задолженности по кредиту, но в пределах установленной для данного застрахованного лица страховой суммы.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Науменко Д.В. к ООО «Бин Страхование», взыскав с ответчика страховую сумму в размере 174 511,56 руб. (из расчета 483 920,08 руб. – 309 408,52 руб.). С учетом пояснений представителя истца указанную страховую сумму следует перечислить на расчетный счет АО «АИЖК» № в ПАО «МДМ Банк» <адрес>, с указанием назначения платежа - погашение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заемщики Науменко Д.В., Науменко В.В.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденных сумм, то есть 87 255. 78 руб. (из расчета (174 511,56)/2). С учетом обстоятельства дела, пояснений ответчика ООО «Бин Страхование» о том, что копия медицинской карты на имя Науменко Т.И., необходимая для проверки давности возникновения онкологического заболевания, была представлена истцом лишь в ходе судебного разбирательства, с учетом заявленного ответчика ходатайства об уменьшении суммы штрафа, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Науменко Д.В. штраф в размере 20 000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 690,23 руб., от уплаты которой истец была освобождена как потребитель.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд    

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Науменко ФИО13 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «БИН Страхование» в пользу Науменко ФИО14 страховую сумму в размере 174 511,56 руб.

Указанную сумму перечислить в пользу АО «АИЖК», ИНН №, КПП №, расчетный счет № в филиале ПАО «МДМ Банк» <адрес>, к/с № БИК №, с указанием назначения платежа - погашение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с Науменко Дарьей Васильевной, Науменко ФИО15.

Взыскать с ООО «Бин Страхование» в пользу Науменко ФИО16 штраф в размере 20 000 руб.

Взыскать с ООО «БИН Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 4 690,23 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В.Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2015г.