Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3097/2016 от 23.06.2016

дело № 2-3097/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2016 года                   г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

- председательствующего судьи – Ремезова Дмитрия Анатольевича,

-при секретаре – Ерофееве Викторе Алексеевиче,

-с участием: представителя истца – Толмачевой Ирины Борисовны, действующей на основании доверенности от 05.05.2016 года № 6-1694,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Салихов Р.Т. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, уточненным иском к ПАО «Росгосстрах банк» с требованием о взыскании с ответчика суммы банковских комиссий в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, судебных издержек в размере <данные изъяты>

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредитной карты с лимитом <данные изъяты> с процентной ставкой <данные изъяты>. На имя истца банком открыт специализированный карточный счет (далее СКС) №. Однако, банк, в нарушение ст.432 ГК РФ, ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» не указал в кредитном договоре на наличие комиссии за снятие наличных денежных средств, как существенное условие кредитного договора, чем нарушил права истца. По мнению истца, указание в договоре размера комиссии является обязанностью банка в силу закона, как способ информирования заемщика о полной стоимости потребительского кредита (далее по тексту – ПСК). Истец не был проинформирован о наличии указанной комиссии. Однако, в период ДД.ММ.ГГГГ банком списывались денежные средства с назначением «комиссия по операциям с использованием ПК в устройствах банка согласно действующим тарифам». Как указывает истец, при подписании договора такие тарифы ему не предоставлялись. Кроме того, в нарушение ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» получение кредита было обусловлено взиманием указанной комиссии и о возможности получения кредита без этой комиссии истец не был проинформирован. Взимание комиссии за снятие денежных средств ущемляет, ограничивает права потребителя на получение кредита и не соответствует п. 1 ст. 819 ГК РФ, устанавливающего обязанность кредитной организации предоставить кредит и обязательства заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не предусмотрена возможность взимания комиссии за снятие денежных средств с банковского ссудного счета. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму комиссий, неустойку, а так же судебные расходы.

В судебное заседание истец Салихов Р.Т. не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, обеспечил участие деле представителя Толмачевой И.Б., действующей на основании доверенности от 05.05.2016г., которая заявленные требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, с учетом представленных уточнений.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие. В адрес суда представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что Заемщик ознакомлен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, условиями кредитования СКС и условиями тарифа «Кредитный», а так же разделом Анкеты-заявления, где установлено, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменять Тарифы и Правила, что подтверждается подписью в Анкете-заявлении и Уведомлении. Указанное уведомление содержит информацию о размере комиссии за обслуживание карты и иных размерах платежей не входящих в ПСК. Комиссии, которые просит взыскать ответчик, согласно договора не входят в ПСК и не обуславливают собой открытие СКС, а взимаются за предоставление самостоятельной услуги (выдача наличных денежных средств).

Суд, выслушав представителя истца, изучив доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Учитывая, что стороной в названном выше кредитном договоре является гражданин – Салихов Р.Т., на рассматриваемые правоотношения распространяется ГК РФ, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», иные нормативные правовые акты.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету – п. 1 ст. 845 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Вопросы кредитования счета урегулированы ст. 850 ГК РФ. Так, п. 1 данной статьи установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное – п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Необходимость оплаты клиентом расходов банка на совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, следует из п. 1 ст. 851 ГК РФ.

Статей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определен перечень банковских операций, а ч. 1 ст. 29 указанного закона предусмотрено право кредитной организации по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.

Отношения, связанные с эмиссией банковских карт, регламентированы "Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П (далее Положение).

В соответствии с п. 1.5 данного Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Как усматривается из материалов дела, между истцом и ответчиком на основании Анкеты-заявления о выдаче банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>) заключен смешанный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета (л.д. <данные изъяты>). Данный кредитный договор был заключен путем подписания сторонами Уведомления о размере ПСК. На основании указанных документов, истцу выдана кредитная карта <данные изъяты> и открыт СКС в рублях с предоставлением кредитного лимита в размере <данные изъяты> руб. и процентной ставкой <данные изъяты> годовых, в рамках тарифа «Кредитный».

Приказом №№ от ДД.ММ.ГГГГ утверждены «Правила выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Русь-Банк» (л.д. <данные изъяты>). Согласно Приложения №1 к Приказу, СКС – текущий банковский счет, открываемый Банком Клиенту на основании Анкеты-заявления и предназначенный для отражения операций с использованием Карты и/или ее реквизитов, в т.ч. проведения расчетов в соответствии с договором, в соответствии с законодательством РФ Правилами. В п.п.2.2 Правил указано, что договор в части открытия СКС, а так же выпуска и обслуживания карты, заключается после идентификации клиента путем акцепта банком оферты клиента. Акцептом Банка оферты клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия СКС. Как следует из п.п.2.3 Правил, Банк выпускает держателю карту и открывает клиенту СКС на основании Анкеты-заявления клиента, в котором клиент выражает письменное согласие с настоящими Правилами и Тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению. В п.п.7.1.1. Правил указано, что клиент обязан совершать операции с использованием карты в пределах платежного лимита в соответствии с Правилами, Тарифами и действующим законодательством РФ.

Приказом №№ от ДД.ММ.ГГГГ Банком утверждены «Базовые тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт ОАО «Русь-Банк» (л.д. <данные изъяты>). Согласно п.п. 2.2.-2.4 Приложения №1 к Приказу, за получение наличных денежных средств в банкоматах и ПВН установлена комиссия <данные изъяты>

Согласно п. 4.2. Уведомления о размере ПСК от ДД.ММ.ГГГГ в расчет ПСК не включаются платежи заемщика по кредитному договору в том числе: комиссии за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами посредством банковской карты через банкоматы и ПВН Банка – <данные изъяты> от суммы операции.

Процентная ставка за выдачу наличных денежных средств была изменена Банком и стала равна <данные изъяты> (<данные изъяты>). В дальнейшем ставка Банком не изменялась и на момент рассмотрения дела остается прежней (<данные изъяты>)

Из названной выше Анкеты-заявления о выдаче банковской карты истца следует, что последний прочитал и полностью согласился с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифом «Кредитный», которые обязался исполнять, а так же уведомлен о том, что Банк вправе в одностороннем порядке изменять Тарифы и Правила (л.д. <данные изъяты>).

Из выписки по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ видно, что истцом с использованием банковской карты совершались как безналичные операции, так и операции, связанные с выдачей наличных денежных средств.

Установленные обстоятельства во взаимосвязи с приведенным выше законодательством позволяют суду сделать вывод о том, что взимание банком комиссии за выдачу наличных денежных средств посредством использования банковской карты, вопреки доводам истца, не противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации, Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Выдача наличных средств с использованием банковской карты является самостоятельной финансовой услугой, оплачиваемой в соответствии установленными Правилами и Тарифами, с которыми истец ознакомлен в установленном порядке. Последний был проинформирован об условиях взимания комиссии и её размерах, о чем поставил свои подписи в Анкете-заявлении на получение банковской карты и уведомлении о ПСК, что опровергает доводы истца об отсутствии у него необходимой информации о размере комиссии. Выдача наличных средств со счета с использованием банковской карты осуществлялась исключительно по волеизъявлению истца, за что Банком в соответствии с условиями кредитного договора, Тарифами и Правилами взималась комиссия. Таким образом, в силу положений п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание банком вышеуказанной комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных других кредитных организаций правомерно и не ущемляет права потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Салихов Р.Т. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы банковский комиссий, неустойки, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Мотивированный текст решения изготовлен 03.08.2016г.

Председательствующий Д.А.Ремезов