Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2010 (2-2587/2009;) ~ Материалы дела от 25.05.2009

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2010 года Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Морозовой Л.Н., при секретаре судебного заседания Шнеерсон М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО АКБ «Газбанк» к Качанович Л. А., Качанович Ю. И., Текаевой Е. Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «Газбанк» обратилось в суд с иском к Качанович Л. А., Качанович Ю. И., Текаевой Е. Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество, в котором просило суд взыскать солидарно с Качанович Ю. И., Текаевой Е. Ю. и Качанович Л. А. сумму задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования следующим: ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Качанович Ю. И. был заключен кредитный договор №пк, в соответствии с которым ЗАО АКБ «Газбанк» предоставил Качановичу Ю.И. кредит на следующих основных условиях: общая сумма кредита – 3 600 000 (Три миллиона шестьсот тысяч) рублей 00 копеек; возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с Графиком возврата кредита – Приложением №, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Окончательный срок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств – не позднее 22 августа 2012 г.; проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в %годовых) – 1 год кредитования - 14,99%; 2 год кредитования – 14.00%, 3 год кредитования – 13,00%, 4 год кредитования – 12,00%, 5 год кредитования – 11,00%; плата за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере (в % от суммы выданного кредита): 1 год кредитования – 0,72%; 2 год кредитования – 0,68%; 3 год кредитования – 0,59%; 4 год кредитования – 0,44%; 5 год кредитования – 0,18%.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Качановича Ю.И. по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ были заключены: договор поручительства №пк-П1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Качанович Е. Ю.; договор поручительства №пк-П2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Качанович Л. А..

В обеспечение того же обязательства Качановича Ю.И. был заключен договор залога недвижимого имущества №пк-З от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Качанович Ю. И., Качанович Л. А., в соответствии с которым в залоге у Залогодержателя находится квартира, общей площадью – 68,40 кв.м., в том числе жилой площадью - 27,80 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, принадлежащая Качанович Ю.И. и Качанович Л.А. на праве общей совместной собственности. Залоговая стоимость составляет 3 600000 рублей.

Заемщик Качанович Е.Ю. в связи с заключением брака изменила фамилию на Текаеву Е.Ю., что подтверждается свидетельством о заключении брака от 05.12.2007г. I-ЕР №, выданным Отделом ЗАГС <адрес>а г.о. Самара управления ЗАГС <адрес>.

Свои обязательства по кредитному договору Качанович Ю.И. не исполнил надлежащим образом, в частности, была допущена просрочка уплаты процентов с 01.11.2008г., уплаты комиссии с 01.12.2008г., уплаты основного долга с 01.01.2009г.

В связи с этим Качанович Ю.И. ДД.ММ.ГГГГ было направлено письменное требование о возврате основного долга, процентов, комиссии за размещение денежных средств, а также неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору. Аналогичные требования ДД.ММ.ГГГГ были направлены и остальным ответчикам. Однако, указанные требования кредитора остались без внимания и удовлетворения.

Таким образом, по состоянию на 07.05.2009г. сумма задолженности Качановича Ю.И. перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по кредитному договору составила: сумма задолженности по основному долгу – 3022891,48 руб., сумма начисленных процентов – 213174,36 руб., сумма неустойки за просрочку процентов – 16903,97 руб., сумма неустойки за просрочку выплаты основного долга – 19882,17 руб., сумма неустойки по комиссии – 12154,32 руб., сумма комиссии за обслуживание кредита – 171360,00 руб., а всего на 07.05.2009г. общая сумма задолженности Качанович Ю.И. перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по кредитному договору составила – 3456366,29 (три миллиона четыреста пятьдесят шесть тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 29 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Радаева О.В. уточнила заявленные требования в части суммы иска и начальной продажной цены заложенных транспортных средств и просила взыскать солидарно с ответчиков согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГг. сумму задолженности по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 402 377,63 (Четыре миллиона четыреста две тысячи триста семьдесят семь) рублей 63 копейки, в том числе сумма основного долга (кредита) – 3022891 рубль 48 копеек; сумма начисленных процентов – 507 347 рублей 25 копеек; сумма комиссии за обслуживание кредита – 347760 рублей 00 копеек; сумма неустойки за просрочку процентов – 141 924 рублей 32 копейки; сумма неустойки по комиссии – 99549 рублей 54 копейки; сумма неустойки за просрочку выплаты основного долга – 282905 рублей 04 копейки. А также просила в счет погашения обязательств ответчиков по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, а именно:

квартиру, общей площадью – 68,40 кв.м., в том числе жилой площадью - 27,80 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую Качанович Ю.И. и Качанович Л.А. на праве общей совместной собственности, установив начальную продажную цену в размере 3801125 рублей, в соответствии с представленным отчетом о рыночной стоимости ЗАО «Газаудит».

Качанович Л.А. и представитель ответчиков в судебном заседании не оспаривали полученную сумму кредита, начисленные проценты, плату за размещение денежных средств, а также начальную продажную цену заложенного имущества. Возражали против неустойки, поскольку считает ее завышенной.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Согласно ст. 809 ГК РФ, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размерах и в порядке, определенных договором.

Из кредитного договора №пк от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Качановичем Ю. И., следует, что ЗАО АКБ «Газбанк» предоставил Качановичу Ю.И. кредит на следующих основных условиях: общая сумма кредита – 3 600 000 (Три миллиона шестьсот тысяч) рублей 00 копеек; возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с Графиком возврата кредита – Приложением №, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Окончательный срок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств – не позднее 22 августа 2012 г.; проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в %годовых) – 1 год кредитования - 14,99 %; 2 год кредитования – 14.00%, 3 год кредитования – 13%, 4 год кредитования – 12,00%, 5 год кредитования – 11,00%; плата за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере (в % от суммы выданного кредита): 1 год кредитования – 0,72%; 2 год кредитования – 0,68%; 3 год кредитования – 0,59%; 4 год кредитования – 0,44%; 5 год кредитования – 0,18%. Получение Качановичем Ю.И. суммы кредита подтверждается справкой по лицевому счету № с 23.08.07г. по 16.03.2009г.

Из договоров поручительства №пк-П1 от 23.08.07г, №пк-П2 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Качанович Л. А., Текаева Е. Ю. обязались солидарно с Качанович Ю.И. отвечать перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по кредитному обязательству.

В соответствии с договором залога недвижимого имущества №пк-З от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Качанович Ю. И., Качанович Л. А., в залоге у Залогодержателя находитcя: квартира, общей площадью – 68,40 кв.м., в том числе жилой площадью - 27,80 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, принадлежащую Качанович Ю.И. и Качанович Л.А. на праве общей совместной собственности. Залоговая стоимость квартиры составляет 3600 000 рублей.

Из письменных требований Банка ответчикам и расчета задолженности на 07.05.2009г. следует, что свои обязательства по кредитному договору Качанович Ю.И. не исполнил надлежащим образом, в частности, была допущена просрочка уплаты процентов с 01.11.2008г., уплаты комиссии с 01.12.2008г., уплаты основного долга с 01.01.2009г. В связи с этим ответчикам ДД.ММ.ГГГГ было направлено письменное требование о возврате основного долга, процентов, комиссии за размещение денежных средств, а также неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору.

Из представленного истцом расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГг. сумма задолженности по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ составляет 4402377,63 (Четыре миллиона четыреста две тысячи триста семьдесят семь) рублей 63 копейки, в том числе сумма основного долга (кредита) – 3022891 рубль 48 копеек; сумма начисленных процентов – 507 347 рублей 25 копеек; сумма комиссии за обслуживание кредита – 347760 рублей 00 копеек; сумма неустойки за просрочку процентов – 141 924 рублей 32 копейки; сумма неустойки по комиссии – 99549 рублей 54 копейки; сумма неустойки за просрочку выплаты основного долга – 282905 рублей 04 копейки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право банка потребовать досрочного исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору в полном объеме предусмотрено также п. 5.2.4 кредитного договора в случаях хотя бы однократного нарушения заемщиком сроков по уплате процентов (полностью или в части), а также нарушения заемщиком срока (сроков) возврата кредита. Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору Качанович Ю.И. не исполнил надлежащим образом, в частности, была допущена просрочка уплаты процентов с 01.11.2008г., уплаты комиссии с 01.12.2008г., уплаты основного долга с 01.01.2009г. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с п.6.1. указанного кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также сроков уплаты платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.

На основании изложенного, суд считает, что ЗАО АКБ «Газбанк» правомерно заявлены вышеперечисленные требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, в том числе и неустойки. Банк воспользовался своим правом потребовать досрочного исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору согласно п. 5.2.4 кредитного договора в связи с допущенным нарушением Качановичем Ю.И. В связи с чем Банк обоснованно заявил требования о неустойке, предусмотренной п. 6.1. кредитного договора.

Суд не находит оснований к уменьшению предусмотренной кредитным договором неустойки с учетом суммы иска в размере 4402377,63рублей и общей суммы неустойки за неисполненное обязательство в размере 524378,90 рублей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 50 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Как установлено пунктом 5.1. договора залога недвижимого имущества №пк-З от 23.08.2007г., основанием обращения взыскания на заложенное имущество является, в частности, однократное нарушение по кредитному договору сроков по уплате процентов за пользование кредитом и/или суммы/части суммы основного долга, и/или внесения платы за размещение денежных средств. Поскольку судом установлено неоднократное неисполнение заемщиком Качанович Ю.И. своих обязательств по кредитному договору более 6 месяцев, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на момент вынесения решения суда.

Согласно отчету № от 28.12.2009г., составленному ЗАО «Газаудит», рыночная стоимость квартиры, общей площадью – 68,40 кв.м., в том числе жилой площадью - 27,80 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, принадлежащей Качанович Ю.И. и Качанович Л.А. на праве общей совместной собственности составляет 3801 125 рублей.

Ответчики не оспаривали оценку заложенного имущества, оценка проведена профессиональным оценщиком, о чем имеются соответствующие документы, поэтому суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества на основании указанного отчета.

В судебном заседании представитель ответчиков заявила об отсрочке в реализации заложенного имущества – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Представитель истца ЗАО АКБ «Газбанк» Радаева О.В. возражала против удовлетворения заявленного ходатайства по мотивам, изложенным в отзыве. Суд не находит оснований для удовлетворения заявленного ходатайства ввиду следующих обстоятельств. Согласно п.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости №, от 28.12.2009г., выполненному ЗАО «Газаудит» рыночная стоимость заложенной квартиры, по адресу: <адрес>, составляет 3801125,00 рублей. Сумма задолженности ответчиком на 27.01.10г. уже составляет 4402377,63 руб. Через год – 28.01.2011г. согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчиков перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» будет составлять 6879263,37 рублей, что в два раза превышает стоимость заложенного имущества. Ответчиками не представлены доказательства наличия источников погашения кредита в случае предоставления отсрочки. Ссылка ответчиков на рассматриваемые в Промышленном районном суде иски к Стрюкову О.Ю. не может быть принята во внимание, т.к. ответчики ставят исполнение обязательств перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в зависимость от вынесения Промышленным судом решения. Однако предоставление отсрочки не может быть основано на таком предположительном событии, как удовлетворение требований Качанович Л.А. При этом нужно учитывать уже состоявшиеся не в пользу Качанович Л.А. решения судов Ленинского и промышленного судов <адрес>: решением Ленинского районного суда <адрес> от 28.01.2009г. нежилое помещение по адресу: <адрес> изъято из незаконного владения Качанович Л.А. и ООО «Клеюр», решением Промышленного районного суда <адрес> от 15.12.2008г. Качанович Л.А. отказано в удовлетворении требований о понуждении к заключению договора купли-продажи.Следовательно, на момент рассмотрения заявления о предоставлении отсрочки ответчиками не представлены доказательства источников погашения кредита.

Таким образом, учитывая то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения ходатайства ответчиков уже превышает стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете ЗАО «Газаудит», предоставление отсрочки приведет к причинению ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» значительных убытков, вызванных наличием большой просроченной задолженности, отсутствием источников ее погашения и недостаточности стоимости заложенного имущества для погашения этой задолженности. Следовательно ходатайство ответчиков об отсрочке не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. По данному делу истцом были понесены расходы в виде уплаты госпошлины в сумме 20000 рублей и оплаты услуг оценщика в сумме 4000 рублей. В виду изложенного, ответчик обязан возместить истцу данные судебные издержки.

Руководствуясь ст. ст. 94, 98, 194-199, 233 ГПК РФ, ст. ст. 811, 819 ГК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «Газбанк» солидарно с Качановича Ю. И., Качанович Л. А., Текаевой Е. Ю. сумму задолженности по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4402 377,63 (Четыре миллиона четыреста две тысячи триста семьдесят семь) рублей 63 копейки, в том числе сумма основного долга (кредита) – 3022891 рубль 48 копеек; сумма начисленных процентов – 507 347 рублей 25 копеек; сумма комиссии за обслуживание кредита – 347760 рублей 00 копеек; сумма неустойки за просрочку процентов – 141 924 рублей 32 копейки; сумма неустойки по комиссии – 99549 рублей 54 копейки; сумма неустойки за просрочку выплаты основного долга – 282905 рублей 04 копейки.

миссияенной за период с 13.право на вызскание процентов с ответчиков взыскания неустойки 9процентов ств кредитору.ащенаругомуВ счет погашения кредитных обязательств Качанович Ю. И., Качанович Л. А., Текаевой Е. Ю. обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов: квартира, общей площадью – 68,40 кв.м., в том числе жилой площадью - 27,80 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, принадлежащая Качанович Ю.И. и Качанович Л.А. на праве общей совместной собственности, установив начальную продажную цену в размере 3801 125 (три миллиона восемьсот одна тысяча сто двадцать пять) рублей.

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «Газбанк» солидарно с Качановича Ю. И., Качанович Л. А., Текаевой Е. Ю. сумму уплаченной госпошлины 20 000 рублей.

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «Газбанк» солидарно с Качановича Ю. И., Качанович Л. А., Текаевой Е. Ю. стоимость услуг за проведение оценки в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней.

Решение изготовлено в окончательной форме «11» февраля 2010 года.

Судья: подпись Л.Н. Морозова

Копия верна.

Судья:

Секретарь: