Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-879/2017 ~ М-773/2017 от 26.05.2017

Дело № 2-879/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2017 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Колесниковой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Базарбаевой Д.М.,

с участием представителя истца Струковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Струкова Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании платы за участие в программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Струков Е.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) о расторжении договора страхования, взыскании платы за участие в программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, в котором просил включить условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в договор страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», считать расторгнутым указанный договор страхования с 15.03.2017, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму страховой премии в размере 100962 руб., штраф в размере 50481 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 16000 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что 10.03.2017 между Струковым Е.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор
№, в соответствии с которым банком истцу был предоставлен кредит в размере 600962 руб., сроком до 10.03.2022 под 16,496% годовых. Одновременно, с согласия истца он был подключен банком к Программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), то есть подключился к Договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в программе страхования была включена в сумму кредита и составила 100962 руб.

15.03.2017 истцом была направлена претензия, в которой он просил расторгнуть договор страхования и вернуть страховой взнос, уплаченный при заключении данного договора в вышеуказанном размере. Ответчик на претензию не ответил, требования истца не удовлетворил.

Истец Струков Е.В. в суд не явился, извещен надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Струкова Ю.С., на удовлетворении иска настаивала, согласно доводам, изложенным в исковом заявлении. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из положений п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

10.03.2017 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банком Струкову Е.В. был предоставлен кредит в размере 600962 руб., сроком до 10.03.2022 под 16,496% годовых. Цели предоставления кредита: на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

При заключении кредитного договора 10.03.2017 Струков Е.В. в добровольном порядке подписал Заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

При подписании заявления Струков Е.В. был уведомлен, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила сумму 100962 руб., включая комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 20192,40 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 80769,60 руб. (п. 3).

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства, предоставив
Струкову Е.В. кредитные средства в размере, определенном договором, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается сторонами.

На основании письменного распоряжения истца со счета Струкова Е.В. в день подписания договора Банк перечислил плату за участие в программе добровольного страхования в размере 100962 руб.

15.03.2017 Струков Е.В. обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, в котором просил расторгнуть в отношении него Договор страхования с даты подачи заявления. Ответ на претензию получен не был.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 вышеуказанного Закона нормативные правовые акты, издаваемые Банком России, являются составной частью страхового законодательства.

В соответствии с п.п. 1-2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указания) с 02.03.2016 г. в течение 90 дней у страховых компаний появилась обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п. 5-6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Таким образом, 30.05.2016 истек срок, в который страховщики обязаны привести в соответствие с требованиями ЦБ РФ вновь заключаемые договоры добровольного страхования, в т.ч. в части включения в них условия о возврате клиенту уплаченной премии, если он откажется от договора не позже чем через пять дней со дня его заключения (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, вступило в силу 02.03.2016).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Следовательно, отсутствие условия в договоре страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» путем присоединения к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», о том, что в случае отказа Страхователя от участия в Программе страхования страховая премия возвращается Страхователю в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, суд признает противоречащим императивной норме, содержащейся в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Таким образом, требование иска о включении в договор страхования условия о возврате страховой премии, в порядке установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования от 10.03.2017, следовательно, с указанной даты данный договор считается расторгнутым.

Поскольку истец обратился в Банк в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, требование иска о взыскании страховой премии подлежит удовлетворению.

Из заявления Струкова Е.В. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» усматривается, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 100962 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере
20192 руб. 40 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 80769,60 руб.

При таких обстоятельствах, страховая премия в размере 80769,60 руб. подлежит взысканию с ООО «ВТБ Страхование» в пользу истца.

В удовлетворении данного требования в части взыскания с ответчиков денежных средств, составляющих комиссию Банка ВТБ (ПАО) за подключение к Программе добровольного страхования необходимо отказать по следующим основаниям.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. В рамках договора банк оказывает заемщику комплекс услуг: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего обучает дополнительный персонал, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой выплаты. Данная услуга банка является возмездной. Подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Со Струковым Е.В. условия подключения к Программе добровольного страхования согласованы в письменной форме, он ознакомлен с размером комиссии банка за подключение к Программе добровольного страхования. В договоре отсутствуют условия о возможном возврате указанной комиссии в случае расторжения договора страхования.

Истец просил суд взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 Страхование Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд считает достаточным, учитывая характер нарушения, допущенного ответчиком, требования разумности и справедливости, присудить истцу с ответчика ООО «ВТБ Страхование» в возмещение морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя о выплате страховой премии, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «ВТБ Страхование» штраф в размере 42 884,80 руб.

((80769,60 руб. + 5000 руб.) * 50 % = 42 884,80 руб.)

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов на оплату услуг представителя в сумме 16000 руб. (расходы истца подтверждаются документально).

Учитывая категорию дела, степень его сложности, фактически проделанную представителем работу: консультирование, составление искового заявления, участие представителя истца в одном судебном заседании, суд полагает отвечающей критерию разумности сумму расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 руб., данную сумму необходимо взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Учитывая, что истец освобожден от уплаты госпошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, как истец по иску, связанному с нарушением прав потребителей, сумма госпошлины взыскивается судом с ответчика ООО «ВТБ Страхование» на основании
ст. 103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ, в размере 3973,09 руб.
(3673,09 руб. исходя из размера удовлетворенных требований материального характера, 300 руб. по требованиям о компенсации морального вреда).

(3673,09 руб. + 300 руб. = 3973,09 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Струкова Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании платы за участие в программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Включить условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015
№ 3854-У в договор страхования, заключенный 10.03.2017 года между Струковым Е.В. и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «ВТБ Страхование» путем присоединения к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «ВТБ Страхование».

Считать расторгнутым договор страхования, заключенный
10.03.2017 года между Струковым Е.В. и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «ВТБ Страхование» путем присоединения к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «ВТБ Страхование» с 15.03.2017 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» в пользу Струкова Е.В. страховую премию в размере 80769,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 42 884,80 руб., судебные расходы в размере 5000 руб., а всего 133654 (сто тридцать три тысячи шестьсот пятьдесят четыре) руб. 40 коп.

В остальной части иска Струкову Е.В. – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» в доход бюджета МО г. Новотроицк государственную пошлину в размере 3 973 (три тысячи девятьсот семьдесят три) руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Колесникова

Мотивированное решение составлено 26 июня 2017 года.

Судья Новотроицкого городского суда

Оренбургской области А.Н. Колесникова