Решение по делу № 2-2433/2013 от 05.09.2013

Дело №2-2433/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2013 года г.Салават Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи    Габдрахманова Р.Р.,

при секретаре Синевой В.С.

с участием представителя истца Бакировой Е.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Савархановой Г.С. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Саварханова Г.С. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс-Кредит» (далее – Банк), указав, что между ней и Банком был заключен договор о предоставлении кредита от 00.00.0000 за №.... По условиям договора ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме ... рублей сроком возврата 00.00.0000 под ...% годовых, а истец возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом. Между тем, в настоящее время в соответствии с разделом №... кредитного договора с нее удержана единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере ... рублей.

Полагает, что условием кредитного договора о взыскании указанной комиссии ответчиком нарушены ее права, как потребителя, поскольку выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования и уплатой указанной комиссии. 00.00.0000 обратилась в Банк с претензией о неправомерности взыскания указанной комиссии с просьбой вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Законные требования потребителя ответчиком удовлетворены не были. Просит признать недействительными раздел №... кредитного договора №... от 00.00.0000 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и взыскать уплаченные комиссии в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, и понесенные судебные расходы.

Истец Саварханова Г.С., надлежаще и своевременно извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. При таком положении, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца Бакирова Е.О. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс-Кредит», третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещенные о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, об отложении дела не просили, ответчиком представлено письменное возражение на исковое заявление, где он просит иск оставить без удовлетворения. С учетом мнения представителя истца и на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителей ответчика и третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования Савархановой Г.С. к ООО КБ «Ренессанс-Кредит» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между Савархановой Г.С. и Банком был заключен договор о предоставлении кредита от 00.00.0000 за №.... По условиям договора ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме ... рублей сроком возврата 00.00.0000 под ...% годовых, а истец возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом. Между тем, в настоящее время в соответствии с разделом №... кредитного договора с нее удержана единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере ... рублей.

Полагая, что условиями кредитного договора о взыскании указанной комиссии ответчиком нарушены ее права, как потребителя, 00.00.0000. Саварханова Г.С. обратилась в Банк с претензией о неправомерности взыскания комиссий с просьбой вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Требования потребителя Савархановой Г.С. ответчиком удовлетворены не были.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Исходя из содержания ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела следует, в частности, кредитного договора №... от 00.00.0000 года следует, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании. Право выбора иной страховой компании, и программы страхования, кроме перечисленных, истцу Банком предоставлено не было, как и доказательств обратного. Заключение договора было возможно только при согласии заемщика со всеми его условиями, в том числе и с условием по страхованию жизни и здоровья, которые не оставляли ей ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть были по сути навязаны заемщику, ограничивали его свободу договора.

Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь при указанных условиях. Более того, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из изложенного следует, что условия кредитного договора №... от 00.00.0000 возлагающие на Саварханову Г.С. обязанность по уплате страховой премии, ущемляют ее права, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; следовательно, названные условия на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" являются недействительными в силу ничтожности и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику комиссии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" суммы страхового возмещения по кредитному договору являются для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма страхового возмещения по указанному кредитному договору в размере ... рублей подлежит взысканию в пользу истца с Банка.

Согласно ст. 30 Закона «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

В соответствии ст. 30 и п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены оказания услуги.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес ответчика истцом была направлена претензия, врученная ответчику 00.00.0000 Однако, ответчик не отреагировал на претензию, законных требований Савархановой Г.С. не выполнил, что в соответствии со ст.22 Закона «О защите прав потребителей» можно считать отказом от выполнения требований претензионного заявления и на сегодняшний день законное требование истца как потребителя, о полном возмещении убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги, не выполнено.

С момента истечения срока, предоставленного для исполнения требований претензии - 00.00.0000 по 00.00.0000 составляет ... дней просрочки исполнения законного требования потребителя. С учетом требований ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере ... % от цены договора за каждый день просрочки. Таким образом, размер неустойки составляет ... копейки, из расчета ... руб.*...%*... дней.

С учетом требований истца, с Банка в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей.

Неустойку в размере ... рублей, подлежащую взысканию с ответчика, суд, с учетом характера, объема и длительности нарушения прав потребителя, находит несоразмерной нарушенным правам и интересам истца, и при таком положении считает подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика о применении ст.333 ГК РФ, в связи с чем полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до ... рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с удовлетворением требований потребителя, установленных законом, с ответчика согласно п. 6 ст. 13 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя Савархановой Г.С. Таким образом, в пользу Савархановой Г.С. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом, в сумме ... рублей (...%).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно письменному ходатайству истца в счет оплаты услуг представителя уплачена сумма в размере ... рублей, что подтверждается договором от 00.00.0000., квитанцией №... на сумму ... рублей. На основании изложенного, суд принимает решение о взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере ... рублей на оплату услуг представителя, поскольку суд считает, что данная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.

    Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рубля пропорционально удовлетворенным имущественным требованиям и в размере ... рублей по неимущественным требованиям, всего в размере ... рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Савархановой Г.С. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать раздел №... кредитного договора №... от 00.00.0000 года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» и Савархановой Г.С., недействительным в силу ничтожности в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, и применить последствия недействительности ничтожной сделки:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» в пользу Савархановой Г.С. ... (...) рубля, из которых:

- ... рубля - незаконно удержанные денежные средства;

- ... рублей – неустойка;

- ... рублей - штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя;

- ... рублей – расходы по оплате услуг представителя.

В удовлетворении остальной части исковых требований Савархановой Г.С. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» в доход государства государственную пошлину в сумме ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья     подпись

Копия верна: судья                 Габдрахманов Р.Р.

Подлинный документ подшит в деле № 2 - 2433/2013 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.

Решение не вступило в законную силу 06.11.2013 Секретарь суда:__________

Решение вступило в законную силу ________________.

Секретарь суда:_______________              Судья:______________