Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-222/2018 (2-2807/2017;) ~ М-2788/2017 от 05.12.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.01.2018 Ленинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего судьи Орловой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Неонилиной Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело №2-222/2018 по иску Юровских Е. В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Юровских Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором просит: признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ по подключению истца к пакету банковских услуг «Забота о близких»; взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к пакету банковских услуг «Забота о близких» в размере 29098 руб. 24 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование банком чужими денежными средствами, уплаченными за подключение к пакету банковских услуг «Забота о близких» в размере 1284 руб. 77 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде процентов, удержанных на сумму, уплаченную истцом за подключение к пакету банковских услуг «Забота о близких» в размере 28122 руб. 68 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в размере 7000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» был заключен кредитный договор № K№, сумма кредита составила 187 988 руб. 24 коп. сроком на 36 месяцев. При заключении Кредитного договора, она была подключена к Программе страхования. Ей был навязан пакет банковских услуг «Забота о близких», комиссия за предоставление услуг в рамках пакета составила 29 098 руб. 24 коп. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. При этом Публичное акционерное общество «Уральский Банк Реконструкции и Развития», в лице сотрудника подразделения ПАО «УБРиР», где был оформлен кредитный договор, пояснял, что подключение к пакету банковских услуг является обязательным условием для получения кредитов. При подключении пакета банковских услуг «Забота о близких Банк не предоставил Заемщику право выбора страховой компании, не выдал страховой полис, при страхования здоровья и жизни Заемщика, не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Более того, в Кредитном договоре условие о предоставлении банковской услуги «Забота о близких» является частью кредитного договора. Истцу не было предоставлено право выбора - подключать или отказаться от пакета банковских услуг. Кредитный договор является типовым и она не могла повлиять на отдельные его части. Таким образом, ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» были неправомерно удержаны суммы страховых премий, которые были включены в сумму кредита. Банк нарушил положения ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк обязан был предоставить Заемщику необходимую и достоверную информацию о предоставляемой услуге, ее потребительских свойствах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, ей не был выдан страховой полис. Она не могла участвовать в процедуре согласования условий Кредитного договора, а могла лишь принять предложенные условия либо вовсе отказаться от заключения договоров, поскольку договоры являются типовыми. Возможности, каким либо образом согласовать, либо изменить предложенные Банком условия не было. Таким образом, ответчик навязал ей условия Кредитного договоров, не относящихся к предмету договора. Она обратилась в отделение ПАО «УБРиР» с заявлением об отключении пакета банковской услуги «Забота о близких» и возврате уплаченной суммы за ее подключение. Со стороны Ответчика, поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ПАО «УБРиР» отказал в требованиях Юровских Е.В. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Истец Юровских Е.В. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась и указала, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация. Предоставление пакета «Забота о близких» является самостоятельной финансовой услугой, от которой истец могла отказаться. Считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с нормами статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 28.04.2017 между истцом и ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» был заключен кредитный договор № K№ По условиям кредитного договора Банк предоставил истцу кредит в сумме 187 988 руб. 24 коп. сроком на 36 месяцев по 17 % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В заявлении о предоставлении кредита истец указала, что просит предоставить потребительский кредит и выражает свое согласие на формирование дополнительных услуг, пакет банковских услуг «Забота о близких», включающего в себя: подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом, «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом), предоставление услуги «РКО_Плюс» поставив соответствующую отметку в виде галочки и подпись в свободном поле слева от слова «Согласен».

Кроме этого, представленное заявление также предусматривает возможность проставления отметки как о согласии, так и не согласии на получение дополнительных услуг.

Из содержания данного заявления также следует, что стоимость данного пакета банковских услуг рассчитывается в зависимости от вида кредита, в соответствии с тарифами на услуги по предоставлению пакета, заемщик имеет право изменить перечень дополнительных банковских услуг в день оформления кредита и подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, представленных в местах общего доступа клиентов, а также информирован о том, что с общими условиями договора потребительского кредита можно бесплатно ознакомиться на интернет - сайте банка по адресу www.ubrr.ru.

С учетом заявления о предоставлении кредита ответчиком были подготовлены индивидуальные условия кредитования для истца, которая их подписала, при этом не выразила свое несогласие с включенными в пакет услугами, а также не просила их изменить, соответственно, индивидуальные условия договора считаются между сторонами согласованными.

При этом, из данного заявления, подписанного Юровских Е.В. лично, следует, что при его написании заемщик был проинформирован о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для заключения договора потребительского кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что получение услуг в рамках пакета «Забота о близких» в настоящем случае не являлось для истца обязательным для получения кредита у ответчика, никак не влияло на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

В случае, если такие услуги были обременительны для истца, она имела возможность заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, условия которой ее бы устраивали.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу было предоставлено право выбора и полная информация о составе предложенных ей дополнительных услуг, она могла отказаться от предоставления пакета услуг «Забота о близких», не подписывая заявление, при этом, ее права как потребителя, нарушены не были, банком права заемщика на свободный выбор услуг не были ограничены каким-либо образом.

Также из содержания представленного заявления следует, что заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Забота о близких», с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного страхования на срок пользования кредитом.

При этом, истец проинформирована, что она вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению. Плата за участие в программе добровольного коллективного страхования не взимается. Данная услуга не является обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Сведений о том, что обязательным условием заключения кредитного соглашения является предоставление пакета услуг «Забота о близких», либо страхование в конкретной организации в материалах дела не имеется.

Доводы истца, что она не имела возможности отказаться от предоставления данной услуги в виду предоставления типовой формы, судом не принимается, т.к. типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания истцу условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

При заключении договоров потребительского кредита ответчик в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная Банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Отсутствие раздельного указания стоимости каждой услуги, входящей в пакет «Забота о близких», не свидетельствует о нарушении кредитором права заемщика на получение полной информации, поскольку предметом договора являлся именно пакет услуг, о стоимости отдельных услуг заемщик была уведомлена при ознакомлении с Тарифами Банка, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении.

При этом в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае отсутствия интереса в предоставлении спорных услуг, заемщик вправе в любой момент отказаться от пакета услуг.

Таким образом, истец при заключении с ответчиком спорного кредитного договора не была ограничена в своем волеизъявлении выбрать тот кредитный продукт, который для нее приемлем, и была вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях, в том числе - без предоставления ответчиком пакета банковских услуг, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора истцом не заявлялось, а потому нельзя прийти к выводу о нарушении ответчиком при заключении между сторонами спорного кредитного договора положений ст. ст. 10 и 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем, правовых оснований для признания недействительными условий спорного кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Забота о близких» не имеется.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика платы за предоставление пакета банковских услуг не подлежит удовлетворению.

Кроме того, из материалов дела следует, что 01.07.2017 истец направила в адрес банка заявления о возврате стоимости услуг в связи с досрочным погашением кредита.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Учитывая, что при рассмотрении дела в качестве правовых оснований, истцом указаны нарушения положений ст.ст.10 и 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Учитывая, что банком не нарушена ст. 16 Закона о защите прав потребителей, законные основания для возврата истцу уплаченной суммы в размере 29098 руб. 24 коп., отсутствуют.

В связи с изложенным, суд не усматривает также правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании проценты за пользование банком чужими денежными средствами, уплаченными за подключение к пакету банковских услуг «Забота о близких» в размере 1284 руб. 77 коп.; взыскании убытков в виде процентов, удержанных на сумму, уплаченную истцом за подключение к пакету банковских услуг «Забота о близких» в размере 28122 руб. 68 коп.

Как установлено в судебном заседании, при заключении оспариваемого договора истцу предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в связи с чем, доводы истца о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» также являются необоснованными.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истца, требования о взыскании морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, при отсутствии доказательств нарушения прав истца как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора с банком, не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.12, 194-198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Юровских Е. В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ по подключению истца к пакету банковских услуг «Забота о близких»; взыскании комиссии за подключение к пакету банковских услуг «Забота о близких» в размере 29 098 руб. 24 коп.; взыскании процентов за пользование банком чужими денежными средствами, уплаченными за подключение к пакету банковских услуг «Забота о близких» в размере 1284 руб. 77 коп.; взыскании убытков в виде процентов, удержанных на сумму, уплаченную за подключение к пакету банковских услуг «Забота о близких» в размере 28 122 руб. 68 коп.; взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 7000 руб.; компенсации морального вреда в размере 5000 руб.; штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 16.01.2018.

Председательствующий –                Т.А.Орлова