Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-628/2021 (2-3017/2020;) ~ М-2891/2020 от 04.12.2020

Дело №2-628/2021

УИД 18 RS0005-01-2020-003796-88

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 апреля 2021 года                      г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Побалковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова С.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кузнецов С.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО Страховая компания «ВТБ Страхование», которым просил взыскать сумму страхового возмещения в размере 120 483, 66 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 343,10 руб., начислять проценты до дня исполнения решения суда в полном объеме, взыскать штраф в размере 50 % от взысканной суммы, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с договором на автокредит, между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» на период 60 месяцев, по рискам: «смерть застрахованного либо полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 852 797,34 руб., страховая премия 153 503,52 руб. В связи с досрочным закрытием автокредита ДД.ММ.ГГГГ., истец обратился ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования. Письменного ответа получено не былоДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия с требованием возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ, которым истцу отказано в возврате суммы страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований. Истцом был заключен договор страхования вследствие приобретения автомобиля в кредит. Таким образом, когда автокредит погашен интерес к договору страхования пропал. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена. Из условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равно нулю и в случае наступления страхового случая, страховая выплата страховщиком фактически не выплачивается. Таим образом, при досрочном погашении задолженности по кредиту имущественные интересы заемщика не защищаются, а следовательно, существование страхового риска и возможность наступления страхового случая отпали. Отсутствие кредитной задолженности свидетельствует прекращении договора страхования. Моральный вред выражается в нравственных переживаниях в связи с тем, что истец вследствие незаконного уклонения ответчика от возврата страховой премии был вынужден нести дополнительное бремя расходов, а также вследствие переживаний из-за судебного делопроизводства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены финансовый уполномоченный Никитина С.В., ПАО «Банк ВТБ 24».

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, истец Кузнецов С.Н. в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего ПАО «Банк ВТБ», третье лицо финансовый уполномоченный Никитина С.В., представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представители истца Заварзина И.В., Горбушин Ю.А., действующие на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Мисиюкова Д.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, поддержала письменные возражения на исковое заявление, согласно которым истец на основании его волеизъявления заключил договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, дал свое распоряжение на оплату страховой премии. Отношения между сторонами договора страхования регулируются главой 48 ГК РФ, а именно п.1 ст.958 ГК РФ. Истец полагает, что возврат страховой премии возможен, поскольку существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Исходя из текста полиса, истец извещен, что возврат страховой премии возможен только при условии обращения с заявлением в адрес страховщика в течение периода охлаждения, который составляет 5 дней. С обращением о возврате страховой премии истец обратилсся в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ за пределами срока охлаждения. Заявленные требования о взыскании штрафа являются необоснованными, при удовлетворении исковых требований просит применить ст.333 ГК РФ. Требования о компенсации морального вреда также являются не обоснованными, поскольку их удовлетворение возможно только при наличии причинно-следственной связи между ненадлежащим оказанием услуг и физическими и нравственными страданиями страхователя. При этом никаких противоправных деяний в поступках ответчика не имеется, ответчик не допускал нарушения прав истца, в случае удовлетворения требований о компенсации морального вреда, просит определить разумный размер компенсации. В виду отсутствие у истца права на взыскание страховой премии, требование о взыскании производных требований- о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, удовлетворению не подлежат.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные доказательства, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ВТБ24 заключен кредитный договор №, согласно которому банком предоставлен истцу кредит в размере 928 733,83 руб. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 14,9% годовых. В силу п.28 договора, заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить денежные средства следующие образом: 707 500 руб. перечисляются на счет продавца транспортного средства ООО «КОМОС-Европа», 51 8851,56 руб. перечисляются на счет ПАО САК «Энергогарант», 153503,52 руб. перечисляются на счет ООО СК «ВТБ Страхование», 15 918,75 руб. перечисляются на счет ООО «Страховая компания «Кардиф». Кредит выдан на приобретение транспортного средства Hyundai Solaris, <данные изъяты> стоимость транспортного средства составляет 884 375 руб., продавец ООО «КОМОС –Европа». Согласно Графику погашения кредитов и уплаты процентов, сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) по кредитному договору составляет 22 299,19 руб., размер первого платежа составляет 12 132,59 руб., размер последнего- 23 235,62 руб. Истцом дан акцепт на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору, а также согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

Согласно разделу 6 Общих условий договора, подписанного сторонами, страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного изъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования (Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа») №№, в соответствии с которым застрахованным лицом и страхователем по договору страхования является Кузнецов С.Н.. На дату заключения Полиса страхования страховая сумма составила 852 7987, 34 руб., начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в размере 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая премия составляет 153 503,52 руб., порядок ее уплаты определен единовременно в течение 3 рабочих дней с момента выдачи полиса. Договор вступает в силу с 00-00 часов дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в случае несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание (смертельно опасное заболевание); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; критическое заболевание. Вышеуказанные события не является страховыми случаями, если они произошли в результате обстоятельств, перечисленных в п.2.5 Условий страхования.

В соответствии с полисом страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступило. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем. Договор страхования прекращает свое действие в случаях: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика. При отказе страхователя -физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения)уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Страхователь, заключая указанный договор страхования и подписывая его, подтвердил отсутствие у него инвалидности и заболеваний. Также ему было разъяснено право на отказ от договора страхования.

Подписывая полис страхования истец согласился с его условиями. Приложениями №1,2 к Условиям страхования является перечень критических заболеваний.

Задолженность клиента Кузнецова С.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО ВТБ полностью погашена, договор закрыт. Данное обстоятельство следует из пояснений истца, сторонами не оспаривается

Истец обратился в адрес ответчика с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части оставшейся премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным погашением автокредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» истцу отказано в возврате страховой премии.

Досудебная претензия о расторжении договора страхования и возврата части уплаченной премии, направленная истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, оставлена без внимания.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ обращение Кузнецова С.Н. № оставлено без удовлетворения.

Оценив изложенные выше обстоятельства, суд приходит к следующему.

В силу ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст.12,56,57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 4 ч.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Такая позиция отражена в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 05.03.2019 №16-КГ-18-55.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Как следует из материалов дела, и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО ВТБ24 заключен кредитный договор №, согласно которому банком предоставлен истцу кредит в размере 928 773,83 руб. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 14,9% годовых, под залог приобретаемого автомобиля Hyundai Solaris, ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных документов усматривается, что Кузнецов С.Н. изъявил желание страхования жизни и ДКАСКО, в связи с чем в тот же день между сторонами заключен договор страхования (Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа») №. При заключении договора истец получил Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», что подтверждено его подписью. При получении указанного полиса, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования.

Из материалов дела следует, что стороны заключили договор добровольного страхования, условия договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в договоре страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с Условиями страхования. Договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

Оплата по договору страхования произведена, что следует из п.28 кредитного договора, где выражена воля истца на дачу поручения банком в течении трех рабочих дней со дня зачисления кредита составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства по платежным реквизитам, в том числе в адрес ООО Страховая компания « ВТБ Страхование» по оплате договора страхования жизни заемщика. Доказательств обратного сторонами не представлено

Из материалов дела следует, что стороны заключили договор добровольного страхования, условия договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в договоре страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с Условиями страхования. Договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

Сторонами также не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 2, 5 - 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания

Как предусмотрено договором страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная сумма (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

С заявлением о возврате части оставшейся премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным погашением автокредита истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, заявление в адрес страховщика поступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении периода охлаждения.

Между тем, досрочное погашение кредита, на что ссылается истец в обоснование своих требований, не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» в п. 4 предусмотрено, что страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере 110 % от остатка ссудной задолженности заемщика по основному долу по заключённому заемщиком и банком кредитному договору на первый месяц страхования. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Исходя из анализа условий договора страхования страховые риски, срок действия договора страхования, размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку страховая сумма по договору страхования не является равной сумме задолженности по кредитному договору, что согласовано сторонами договора страхования..

Вместе с тем пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Соответствующие доводы истца о наличии оснований для удовлетворения иска в связи с досрочным погашением кредита основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права, условий договора страхования и являются ошибочными.

Правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. Досрочное погашение кредита в соответствии с договором страхования не указано в качестве основания для прекращения договора страхования и возврата застрахованному лицу части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Кроме того, как указано в полисе страхования, а также в Условиях страхования, страховая сумма составила 852 797,34 руб., начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Следовательно, из содержания договора страхования не следует, что размер страхового возмещения подлежит определению из суммы фактической задолженности по кредитному договору. При этом, сумма кредита составила 928 773,83 руб., а первоначально установленная страховая суммы равна 852 797,34 в последующем она изменяется в течение всего срока действия договора страхования согласно первоначальному графику платежей. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влияет на размер страховой суммы. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от фактической суммы остатка по кредиту или от досрочного его погашения. Соответственно, договор страхования продолжает свое действия до истечения срока, на который он был заключен.

Таким образом, учитывая положения ст. 431 ГК РФ, страховая сумма, равная 110% задолженности страхователя по кредитном договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы, вопреки доводам истца, не ставится в зависимость от остатка ссудной задолженности, факт досрочного полного или частичного погашения суммы кредита не влияет на величину страховой суммы.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что законных оснований для выплаты страховой премии по договору страхования не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кузнецова С.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 21 апреля 2021 года.

Судья      С.А. Нуртдинова