Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3026/2018 ~ М-2749/2018 от 04.09.2018

УИД 24RS0№-32

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2018 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3026/2018 по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Слободчиковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «ЭОС» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 143 рубля 82 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 243 рубля. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» заключил с ответчиком указанный договор комплексного банковского обслуживания и открыл банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты. Банком обязательства выполнены в полном объеме, заемщик от обязательств по возврату кредита и уплате процентов уклонился. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил право требования по кредитному договору истцу на основании договора уступки прав №. На стадии исполнения судебного приказа с ответчика взыскана сумма в размере 1 098,55 рублей. Долг ответчика составляет 152 143 рубля 82 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В дополнении к иску истец настаивает на соразмерности суммы неустойки в размере 19 159,53 рублей по отношению к сумме задолженности по основному долгу. Ответчиком не исполнялись обязательства по оплате задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как он был ознакомлен с условиями договора и дал согласие на его соблюдение и исполнение.

Ответчик Слободчикова Н.В. в судебное заседание не явилась, судом надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения иска. Суду поясняла, что не оспаривает размер задолженности, но просит его уменьшить, поскольку наступил страховой случай, в связи с ее заболеванием. В письменных возражениях на исковое заявление просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить сумму штрафа до 3 000 рублей. Кроме того, полагает, что в нарушение положений ст. 319 ГК РФ кредитором сумма в размере 1 098,55 рублей необоснованно направлена в счет погашения штрафа, а не начисленных процентов по кредиту.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу статьи 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

В судебном заседании установлено, что Слободчикова Н.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, содержащим предложение заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) и Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. Банк акцептовал данную оферту (принял предложение) путем выпуска кредитной карты на имя Слободчиковой Н.В.

В Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифах по кредитным картам (тарифный план ТП 1.8) содержатся все необходимые условия для заключения договора, а Банком совершены действия, свидетельствующие об акцепте заключить договор на указанных условиях.

Согласно п. 2.4 Условий универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Для каждой услуги применяется Тарифный план, который передается клиенту, способ доставки определяется банком (п. 2.11 Условий).

Ознакомление с условиями и тарифами подтверждается наличием у Слободчиковой Н.В. карты.

Подписывая заявление-анкету, Слободчикова Н.В. также подтвердила, что она ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в сети Интернет и Тарифами, согласна и обязуется их соблюдать. Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора наряду с указанными в анкете сведениями. Кроме того, ответчик при заключении кредитного договора выразила желание на страхование здоровья и трудоспособности.

На основании п. 2.4, 2.5, 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) лимит определяется банком самостоятельно на основе полученной от клиента информации, без согласования с ним. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счет-выписке.

Получение такой информации подтверждается внесением Слободчиковой Н.В. минимальных платежей в указанных в выписках размерах.

Информация о полной стоимости кредита была доведена до ответчика в установленной форме, поскольку содержится в заявлении-анкете, подписанном заявителем.

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и Слободчиковой Н.В. был заключен договор о выпуске и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ, даты, когда карта была ответчиком активирована.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (тарифный план ТП 1.8) установлено: беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок (базовая ставка) - 9,9 % годовых; по операциям покупок при оплате минимального платежа – 28,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, а также покупок при неоплате минимального платежа – 43,8% годовых; плата за обслуживание карты –990 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей; минимальный платеж не более 8% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовы; плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежными средствами сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий ответчик обязан оплачивать комиссии/платы/штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты предусмотренные Тарифами. На основании п 5.11 Общих условий ответчик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам. Банк устанавливает по Договору лимит задолженности, вправе изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 7.3 Общих условий). В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. На основании п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Таким образом, заключенный между ТКС Банк (ЗАО) и Слободчиковой Н.В. (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Вместе с тем, в нарушение ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Слободчиковой Н.В. не представлено суду доказательств обращения в банк с заявлением о наступлении страхового случая, а также заемщиком не реализовано ее право на защиту, то есть обращения с иском к банку, либо страховой компании о погашении кредитной задолженности за счет страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам. По условиям договора цессии ООО "ЭОС" приобрело у АО «Тинькофф банк» права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе право требования к заемщику Слободчиковой Н.В.

Из акта приема-передачи должников к договору цессии № подтверждается наличие у Слободчиковой Н.В. общей задолженности по кредитному договору № в размере 153 242 рубля 37 коп.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу положений ст. ст. 1 и 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях платности, срочности, возвратности, принадлежит только банку, как лицу, наделенному специальной правоспособностью. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк, Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору кредитной карты.

Соответственно истец, не имеющий лицензии на осуществление банковской деятельности, вправе на основании заключенного с банком договора и по условиям условий договора об использовании карты требовать с ответчика погашения указанной задолженности.

Условия кредитного договора ответчиком не оспорены.

При таких обстоятельствах, состоявшаяся уступка прав кредитора АО «Тинькофф банк» (ранее «ТКС Банк» ЗАО) ООО «ЭОС» закону не противоречит и права потребителя финансовой услуги Слободчиковой Н.В. не нарушает.

ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № в <адрес> края со Слободчиковой Н.В. в пользу ООО «ЭОС» частично взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 098,55 рублей.

Однако судебный приказ отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями от Слободчиковой Н.В.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Согласно п. 3.5 Общих условий погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета обслуживания кредита.

Таким образом, истцом в нарушение изложенных норм закона нарушен порядок погашения задолженности по кредитному договору № от 16.09.2008г., предусмотренный ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сумма основного долга составляет 87 534 руб. 53 коп., что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету кредитной карты и не оспорено ответчиком.

Вместе с тем, с учетом указанных положений закона суд не может согласиться с размером заявленных ко взысканию процентов, которые подлежат уменьшению до 44 351 рубль 21 коп. из расчета 45 449,76 руб. (начислено) – 1 098,55 руб. (оплачено).

Из положений статьи 333 ГК РФ следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки и не указание ответчиком каких-либо уважительных причин с его стороны, вызвавших нарушение периодичности внесения платежей в счет погашения кредита, суд полагает, что размер указанной неустойки соразмерен допущенным нарушениям условий кредитного договора со стороны заемщика и оснований для снижения размера неустойки не имеется.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежи взысканию задолженность по кредитной карте в размере 151 045 рублей 27 коп., из которых 87 534 рубля 53 коп. – основной долг, 44 351 рубль 21 коп. – проценты за пользование кредитом, 19 159 рублей 53 коп. – неустойка.

В соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика Слободчиковой Н.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в размере 99,27 % от заявленной цены иска, а именно 4212 рублей 03 коп. из расчета: 4 243 руб. (госпошлина уплачена истцом) х 99,27% (удовлетворен иск) = 4212 руб. 03 коп. Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Слободчиковой Н.В. удовлетворить частично.

Взыскать со Слободчиковой Н.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 045 (сто пятьдесят одна тысяча сорок пять) рублей 27 коп., из которых основной долг 87 534 (восемьдесят семь тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 53 коп., 44351 (сорок четыре тысячи триста пятьдесят один) рубль 21 коп. – проценты за пользование кредитом, 19 159 (девятнадцать тысяч сто пятьдесят девять) рублей 53 коп. – неустойка.

Взыскать со Слободчиковой Н.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 212 (четыре тысячи двести двенадцать) рублей 03 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев