??Дело № 2-2709/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Волжский 27 мая 2021 года
Волжский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи Беликеевой Н.В.,
при секретаре Рыгиной О.А.,
с участием представителя истца Александрина И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Диванян Д.А. к ООО «БАТТ-А» о взыскании страховой премии,
установил:
Диванян Д.А. обратилась в суд с иском к ООО «БАТТ-А» о взыскании страховой премии в размере <...>, неустойки в размере <...>, штрафа в размере 50 % от удовлетворённой судом суммы, компенсации морального вреда в размере <...>, почтовых расходов в размере <...>, расходов по оплате услуг представителя в размере <...>.
В обоснование исковых требований указано, что "."..г. заключила с АО «Кредит Европа Банк» договор потребительского кредита №... на приобретение транспортного средства Хендай Солярис в ООО «АРКОНТ М». В рамках кредитного договора, за счет кредитных средств, уплатила ООО «БАТТ-М» страховую премию в размере <...> по договору страхования, заключенному в отношении нее по программе добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «Капиталл Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-М». "."..г. направила в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии; денежные средства возвращены не были. Направленная в адрес ответчика претензия также была оставлена без удовлетворения.
Истец Диванян Д.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена в установленном порядке.
Представитель истца Александрин И.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «БАТТ-М», третье лицо ИП Кротова А.О., привлеченная к участию в деле определением суда, представители третьих лиц ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрении дела извещались, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично в силу следующего.
В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Из абз.3 ст.3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Согласно п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно пункта 6 Указания Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно пунктам 7, 8 Указания Банка России N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).
Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Судом установлено, что "."..г. между истцом и АО «Кредит Европа Банк» заключен договор потребительского кредита №..., с условием предоставления кредита под залог автомобиля.
Одновременно с договором потребительского кредита Диванян Д.А. подписано заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» по договору коллективного страхования, заключенному между ООО Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А».
Плата за участие в Программе страхования составила <...>, которая согласно пункту 7 заявления включает в себя оплату страховой премии в размере <...>, плату за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий страхования, компенсацию затрат за распространение условий страхования.
Факт оплаты страховой премии ответчику ООО «БАТТ-А» в указанном выше размере подтверждается платежным поручением №... от "."..г..
"."..г. истец обратилась к ответчику с письменным заявлением, в котором указала о своем отказе от указанной страховой услуги и просила вернуть денежные средства в сумме <...>; заявление было получено ответчиком "."..г. (в течение 14 дней «в период охлаждения»).
Как следует из текста искового заявления денежные средства возвращены не были, что также усматривается из ответа ответчика от "."..г. об отказе в возврате страховой премии со ссылкой на то, что условия страхования не предусматривают возврат уплаченной платы за страхование и на договор коллективного страхования не распространяются Указания ЦБ РФ.
Данные доводы ответчика суд считает ошибочными, основанными на неверном толковании по следующим основаниям.
Как следует из условий заключенного "."..г. между ООО Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А» договора коллективного страхования №..., объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, заключившего с кредитным учреждением договор о предоставлении кредита.
Поскольку истец является заемщиком, то на нее распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку, заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течении четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.
Включение же в плату по страхованию вознаграждение агента, комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, компенсации затрат по распространению условий договора страхования не является основанием к отказу уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, поскольку при заключении кредитного договора истец была присоединена ответчиком к Договору коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключала.
Таким образом, истец, обратившись в установленный законом срок с заявлением об отказе от договора добровольного, воспользовалась правом отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, и соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.
В виду отказа ответчика в возврате истцу уплаченной страховой премии, суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную ею страховую премию в размере <...>.
Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки, исчисленной за период с "."..г. по "."..г. в размере одного процента от размера страховой премии.
Между тем, исходя из положений ст. ст. 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.
В рассматриваемом же случае, требования потребителя о возврате страховой премии не связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.
При таких данных неустойка, предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителей», взысканию не подлежит, а требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ истцом не заявлены.
Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика, исковые требования о компенсации морального вреда, предусмотренного ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению.
Как считает суд, разумным и справедливым размером компенсации морального вреда, учитывая длительность нарушения права, объем причиненных истцу нравственных страданий и степень вины ответчика, будет являться сумма в размере <...>.
В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом вышеизложенного, суд взыскивает с ответчика штраф в размере <...>.
Согласно п.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы на оплату услуг представителя в размере <...> подтверждаются договором на оказание услуг от "."..г.
Принимая во внимание категорию спора и уровень его сложности, затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов, исходя из разумности размера подлежащих отнесению на ответчика судебных расходов, суд взыскивает с ответчика расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя в общей сумме <...>
Понесенные истцом почтовые расходы в размере <...> и документально подтвержденные, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст. 98 ГПК РФ.
На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО «БАТТ-А» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <...>.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Диванян Джулетты Аветисовны удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «БАТТ-А» в пользу Диванян Д.А. страховую премию в размере <...>, штраф в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, почтовые расходы в размере <...>, расходы на представителя в размере <...>; в удовлетворении остальной части требований – отказать.
Взыскать с ООО «БАТТ-А» в доход городского округа - город Волжский государственную пошлину в размере <...>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Н.В. Беликеева
Справка: мотивированное решение изготовлено 2 июня 2021 года.
Судья: Н.В. Беликеева