Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-19461/2016 от 30.06.2016

Судья – Чимирис Н.М. Дело № 33-19461/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 августа 2016 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Калашникова Ю.В.,

судей Маслова К.Г., Зиборовой Т.В.,

по докладу судьи Маслова К.Г.,

при секретаре Захаренко М.Г.,

слушала в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Гороховой Е.А., Степаненко Л.П., Ермоленко Ю.И., Самойловой Т.В., Кравченко Т.А., Таран В.В. по доверенности Петренко В.И. на решение Лабинского городского суда Краснодарского края от 16 мая 2016 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Таран В.В., Самойлова Т.В., Кравченко Т.А., Степаненко Л.П., Ермоленко Ю.М., Горохова Е.А. обратились в суд с иском к ОАО СК «Альянс» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указали, что между ними и ООО «ХКФ Банк» были заключены кредитные договоры (у каждого на своих условиях). При этом, посредством агентских услуг Банка, предоставляемых кредитором, истцы были подключены к услуге страхования, в связи с чем, между истцами и ответчиком ОАО СК «Альянс», были заключены договоры страхования жизни заемщиков и/или договоры страхования заемщиков на случай потери работы. В счет оплаты страховой премии по договорам страхования, Банк осуществил перечисление денежных средств из предоставленной заемщикам суммы кредита на счет ОАО СК «Альянс». При этом, условия страхования посредством услуг Банка отличались от условий страхования, размещенных на официальном сайте ОАО СК «Альянс».

Кроме того, ни в одном из подписанных истцами документов (заявление на страхование, полис), им не была предоставлена возможность внести в документы какие-либо изменения, в том числе, выбрать страховые случаи, установить иной срок страхования. Отсутствие возможности выбора срока страхования, отличного от срока, равного сроку действия кредитного договора по усмотрению потребителя, является нарушением его права на свободный выбор услуги по страхованию, выбор другой страховой компании, условий страхования в случае, когда срок страхования и кредитования более чем <...>. Указанные действия ответчика противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными. Считают, что ОАО СК «Альянс» злоупотребило свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора.

Просили суд:

1. Признать договор страхования жизни заемщиков кредита <...> от <...>, заключенный между Таран В.В. и ООО СК «Альянс» недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности ничтожности) сделки; взыскать с ответчика в пользу Таран В.В. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков кредита в размере <...> неустойку в размере <...> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>

2. Признать договор страхования заемщиков на случай потери работы <...> от <...>, заключенный между Таран В.В. и ООО СК «Альянс» недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности (ничтожности) сделки; взыскать с ответчика в пользу Таран В.В. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков на случай потери работы в размере <...> неустойку в сумме <...> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> судебные расходы в размере <...> возмещение морального вреда в размере <...>.; штраф в размере <...> от взысканной суммы.

3. Признать договор страхования жизни заемщиков от несчастных случаев и болезней <...> от <...>, заключенный между Кравченко Т.В. и ООО СК «Альянс» недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности (ничтожности) сделки; взыскать с ответчика в пользу Кравченко Т.А. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в размере <...> неустойку в размере <...> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>

4. Признать договор страхования заемщиков на случай потери работы <...> от <...>, заключенный между Кравченко Т.В. и ООО СК Альянс» недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности (ничтожности) сделки и взыскать с ответчика в пользу Кравченко Т.В. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков на случай потери работы <...> неустойку в размере <...> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> расходы в размере <...> возмещение морального вреда в размере <...> штраф в размере <...> от взысканной суммы.

5. Признать договор страхования жизни заемщиков кредита <...> от <...>, заключенный между Самойловой Т.В. и ООО СК «Альянс», недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности (ничтожности) сделки; взыскать с ответчика в пользу Самойловой Т.В. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков кредита в размере <...> неустойку в размере <...> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>.; судебные расходы в размере <...> возмещение морального вреда в размере <...> штраф в размере <...> от взысканной суммы.

6. Признать договор страхования жизни заемщиков кредита <...> от <...>, заключенный между Ермоленко Ю.И. и ООО СК «Альянс» недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности (ничтожности) сделки; взыскать с ответчика в пользу Ермоленко Ю.И. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков кредита в размере <...>.; неустойку в размере <...>.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> судебные расходы в размере <...>.; компенсацию морального вреда в размере <...> штраф в размере <...> от взысканной суммы.

7. Признать договор страхования жизни заемщиков кредита <...> от <...>, заключенный между Степаненко Л.П. и ООО СК «Альянс» недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности (ничтожности) сделки; взыскать с ответчика в пользу Степаненко Л.П. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков кредита в размере <...> неустойку в размере <...> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>.; судебные расходы в размере <...> компенсацию морального вреда в размере <...> штраф в размере <...> взысканной суммы.

8. Признать договор страхования жизни заемщиков от НС и болезней <...> от <...>, заключенный между Гороховой Е.А. и ООО СК «Альянс» недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности (ничтожности) сделки; взыскать с ответчика в пользу Гороховой Е.А. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в размере <...> неустойку в размере <...>.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>

9. Признать договор страхования заемщиков на случай потери работы <...> от <...>, заключенный между Гороховой Е.А. и ООО СК (Альянс» недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности (ничтожности) сделки; взыскать с ответчика в пользу Гороховой Е.А. сумму страховой премии по договору страхования заемщиков на случай потери работы в размере <...>.; неустойку в размере <...> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>.; судебные расходы в размере <...> возмещение морального вреда в размере <...> штраф в размере <...> от взысканной суммы.

Обжалуемым решением Лабинского городского суда Краснодарского края от 16 мая 2016 года исковое заявление Таран В.В., Самойловой Т.В., Кравченко Т.А., Степаненко Л.П., Ермоленко Ю.М., Гороховой Е.А. к ОАО СК «Альянс» о защите прав потребителей – оставлено без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Гороховой Е.А., Степаненко Л.П., Ермоленко Ю.И., Самойловой Т.В., Кравченко Т.А., Таран В.В. по доверенности Петренко В.И. просит решение суда отменить как незаконное, необоснованное. В обоснование доводов жалобы указывает, что судом не исследованы обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены нормы материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда первой инстанции.

В соответствии со статьей 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что, между Таран В.В., Самойловой Т.В., Кравченко Т.А., Степаненко Л.П., Ермоленко Ю.М., Гороховой Е.А. и ООО «ХКФ Банк», были заключены кредитные договоры (у каждого на своих условиях). При этом, посредством агентских услуг Банка, предоставляемых кредитором, истцы были подключены к услуге страхования, в связи, с чем, между истцами и ответчиком ОАО СК «Альянс», были заключены договоры страхования жизни заемщиков и/или договоры страхования заемщиков на случай потери работы. В счет оплаты страховой премии по договорам страхования, банк осуществил перечисление денежных средств из предоставленной заемщикам суммы кредита на счет ОАО СК «Альянс». При этом, условия страхования посредством услуг Банка отличались от условий страхования, размещенных на официальном сайте ОАО СК «Альянс».

Из материалов дела следует, что <...> между Таран В.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <...> на сумму <...>. сроком на <...> месяцев. Одновременно, между истцом и ОАО СК «Альянс», был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис <...> от <...>), а так же договор страхования заемщиков на случай потери работы (полис <...> от <...>). Страховая премия по договору страхования жизни заемщиков кредита, составила <...>., по договору заемщиков на случай потери работы <...>. В счет оплаты страховой премии по договору, банк осуществил перечисление денежных средств из предоставленной суммы кредита на счет ОАО СК «Альянс» в размере <...>

<...> между Самойловой Т.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <...> на сумму <...> сроком на <...> месяцев. Одновременно, между истцом и ОАО СК «Альянс» был заключен договор лрахования жизни заемщиков кредита (полис <...> от <...>). Страховая премия по договору страхования жизни заемщиков кредита составила <...>. В счет оплаты страховой премии по договору, Банк осуществил перечисление денежных средств из предоставленной суммы кредита на счет ОАО СК «Альянс» в размере <...>

<...> между Кравченко Т.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <...> на сумму <...> сроком на <...> месяцев. Одновременно, между истцом и ОАО СК «Альянс» был заключен договор страхования заемщиков от НС и болезней (полис <...> от <...>), а так же договор страхования заемщиков на случай потери работы (полис <...> от <...>). Страховая премия по договору страхования заемщиков от НС и болезней составила <...>., по договору заемщиков на случай потери работы <...>. В счет оплаты страховой премии по договору Банк осуществил перечисление денежных средств из предоставленной суммы кредита на счет ОАО СК «Альянс» в размере <...>.

<...> между Ермоленко Ю.И. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <...> на сумму <...>., сроком на <...> месяцев. Одновременно, между истцом и ОАО СК «Альянс» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис <...> от <...>). Страховая премия по договору страхования жизни заемщиков кредита составила <...>. В счет оплаты страховой премии по договору Банк осуществил перечисление денежных средств из предоставленной суммы кредита на счет ОАО СК «Альянс» в размере <...>

<...> между Степаненко Л.П. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <...> на сумму <...> сроком на <...> месяцев. Одновременно, между истцом и ОАО СК «Альянс» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис <...> от <...>). Страховая премия по договору страхования жизни заемщиков кредита составила <...>. В счет оплаты страховой премии по договору Банк осуществил перечисление денежных средств из предоставленной суммы кредита на счет ОАО СК «Альянс» в размере <...>

<...> между Гороховой Е.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <...> на сумму <...>. сроком на <...> месяцев. Одновременно, между истцом и ОАО СК «Альянс» был заключен договор страхования заемщиков от НС и болезней (полис <...> от <...>), а так же договор страхования заемщиков на случай потери работы (полис <...> от <...>). Страховая премия по договору страхования заемщиков от НС и болезней составила <...>., по договору заемщиков на случай потери работы <...>. В счет оплаты страховой премии по договору Банк осуществил перечисление денежных средств из предоставленной суммы кредита на счет ОАО СК «Альянс» в размере <...>

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положений п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что истцы просили суд взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ими при заключении кредитных договоров в качестве страховой премии плату за подключение к программе страховой защиты заемщиков, ссылаясь на то, что страхование с ними было осуществлено на невыгодных, отличных от размещенных на официальном сайте, условиях страхования, что является, по их мнению, нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом первой инстанции принято во внимание, что истцы самостоятельно и добровольно заключили индивидуальные договоры личного страхования с ОАО СК «Альянс», заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от заключения истцами договора личного страхования.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истцы согласились на заключение договора страхования вынужденно. В заявке на получение кредита условия об обязательном страховании заемщика не содержится. В договоре страхования Банк (ответчик) в качестве выгодоприобретателя не указан, выгодоприобретателем указан застрахованный (заемщик). Страховая премия в полном объеме перечислена банком страховщику по поручению заемщика, доказательств того, что ответчик удержал с истца комиссию за подключение его к договору страхования, за перечисление страхового взноса страховщику не представлено, в документах, условия о взимании Банком такой комиссии с заемщика не содержится.

Судом первой инстанции учтено, что вся необходимая и достоверная информация о кредите в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора была предоставлена ответчиком истцу.

С учетом изложенных обстоятельств и вышеуказанных правовых норм, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что истцы добровольно заключили с ОАО СК «Альянс» оспариваемые ими договоры страхования, доказательства навязывания или ущемления прав истцов отсутствуют. Таким образом, оснований для признания недействительным договоров страхования, заключенных между истцами и ответчиком, а так же для применения последствий недействительности сделки и взыскания с ответчика страховой премии, не имеется.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании не было установлено нарушений прав потребителя, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судом в качестве основания к отмене решения суда первой инстанции, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам и исследованным материалам дела, направлены на ошибочное толкование норм материального права, на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств и не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

Обстоятельства, имеющие значение для дела определены судом первой инстанции верно. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения, не усматривается.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда, вынесенного в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Руководствуясь ст. 333, 334 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Лабинского городского суда Краснодарского края от 16 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Гороховой Е.А., Степаненко Л.П., Ермоленко Ю.И., Самойловой Т.В., Кравченко Т.А., Таран В.В. по доверенности Петренко В.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: