Судебный акт #2 (Решение) по делу № 2-3278/2016 ~ М-3789/2016 от 08.06.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2016 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе судьи Л.Н. Матвеевой,

при секретаре В.И.Фоминой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исаенко Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, судебных раходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, судебных раходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> (п.1. индивидуальных условий), сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой равной <данные изъяты>% годовых.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ истцом с ответчиком был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, согласно которому страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» застраховал истца по страховым рискам, указанным в пункте 5, страховая сумма равна <данные изъяты> руб., страховая премия равняется <данные изъяты> рублям, выплачивается единовременно за весь период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ с его счета № была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу по настоящему кредитному договору была погашена. Данное обстоятельство подтверждается выпиской КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и справкой выданной ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания возвратила истцу на счет <данные изъяты> руб., не разъяснив основания возврата именно этой суммы.

Договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором, и целью было свести к минимуму риски, связанные с невозвратом заемных средств, либо с невозможностью оплачивать кредит. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно оплачен, необходимость в страховании отпала автоматически. В этой связи страховщик должен был вернуть страховую премию (часть) пропорционально неиспользованному периоду страхования.

<данные изъяты>. (страховая премия)<данные изъяты> (срок кредита)=<данные изъяты> руб. (стоимость одного дня страховки). Срок страховки составил <данные изъяты> дней. <данные изъяты>=<данные изъяты>

<данные изъяты> руб. (сумма страховой премии, подлежащая выплате) <данные изъяты> (выплаченная сумма)=<данные изъяты> руб. (размер невозврашенной страховой премии)

ДД.ММ.ГГГГ ответчик частично возвратил денежные средства на счет, на оставшуюся сумму подлежат начислению проценты, в соответствии со статьей 395 ГК РФ (ответственность предусмотренная законом вследствие уклонения от возврата денежных средств), исходя из <данные изъяты>% годовых,с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( <данные изъяты>

Просит взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. (размер невозвращенной страховой премии); проценты в размере <данные изъяты> судебные расходы по оплате представителя <данные изъяты> руб. и <данные изъяты>. оформление доверенности у нотариуса.

В судебном заседании истец не присутствовал, представитель истца на иске и его доводах настаивал.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, в отзыве на иск указал, что иск не признает. Требования истца противоречат абз.2 п.1 ст.958 ГК РФ и п.8.4 Договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного обществом с Исаенко Д.В.

Согласно п.8.4 Договора страхования, истцом подписанным, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования – не производится.

Спорные правоотношения, возникшие из договора личного страхования, подпадают под действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами - главой 48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992. N2 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Таким образом, разрешение настоящего гражданского дела должно регулироваться соответствующими положениями Гражданского кодекса РФ только в случае отсутствия противоречий с ГК РФ - положениями Закона РФ «О Защите прав потребителей».

Следовательно, при разрешении настоящего гражданского дела суду первой инстанции необходимо руководствоваться нормой абз. 2 п.З ст.958 ГК РФ,

Кроме того, согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими но обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Имеющиеся в деле договоры (договор страхования и Кредитный договор) по своей правовой природе являются самостоятельными договорами.

Из анализа положений кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика.

В связи с чем, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Согласно п.п. 11,3 Полисных условий (Правил страхования), в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе, при досрочным погашении задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 8.4 Договора страхования (полиса), по соглашению сторон, отменено положение п.п. 11.3 полисных условий.

Таким образом, реализуя принцип свободы договора добровольного страхования, стороны установили приоритет договора страхования по урегулированным в нем отношениям над полисными условиями (правилами страхования) и предусмотрели, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на срок, указанный в разделе № Договора, экземпляр которого был выдан истцу.

Договор страхования заключен на случай наступления следующих страховых событий: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность 1 группы по любой причине.

Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в указанном договоре страхования. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, согласившись со всеми его условиями, в том числе с п.8.4 Договора страхования, выступив при этом страхователем по договору.

Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита.

Факт того, что истец досрочно исполнил (погасил) свои обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является, как указывалось выше, «смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 группы по любой причине, а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.

Таким образом, абз.1 п.З ст.958 ГК РФ не имеет и не может иметь правого значения для применения его положения к фактическим обстоятельствам дела, изложенным в иске, поскольку с жизнью и здоровьем страхователя ничего не произошло.

Довод истца о том, что комиссионное вознаграждение агента не может быть отнесено к административным расходам, не подкреплено ссылками на нормы закона либо иных нормативно-правовых актов, является личным мнением истца, его позицией по делу, потому не может быть основание для удовлетворения исковых требований

Таким образом, договор страхования является возмездным.

Следовательно, требование истца о возврате страховой премии, как неосновательном обогащении по действующему договору страхования не соответствует указанным нормам страхового законодательства и противоречат требованиям ст. 1102 ГК РФ.

О взыскании неустойки требования истца также неправомерны

Обществом надлежащим образом исполняется договор страхования, в случае возникновения страхового случая была бы выплачена сумма страхового возмещения.

Истцом в адрес ООО «СК» Ренессанс Жизнь» была направлена досудебная претензия, которая кроме ничем не обоснованного требования о возврате уплаченной страховой премии, не содержала ни одного указанных требований, предусмотренных ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», а значит, взыскание с ООО «СК» Ренессанс Жизнь» неустойки за невыполнение изложенных в этой претензии требований потребителя является необоснованным и незаконным.

В случае удовлетворения дополнительных требований истца, общество просит суд применить ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в судебном заседании не присутствовал, был извещен во времени и месте слушания гражданского дела.

Суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Исаенко Д.В. и КБ «Ренессанс Кредит (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты>. (п.1. индивидуальных условий), сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой равной <данные изъяты>% годовых.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ истцом с ответчиком был заключен договор страхования жизни заемщиков №, согласно которому страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» застраховал истца по страховым рискам, указанным в пункте 5, страховая сумма равна <данные изъяты> руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховая премия равняется <данные изъяты> рублям, выплачивается единовременно за весь период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ с его счета № была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу по настоящему кредитному договору была погашена. Данное обстоятельство подтверждается выпиской КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и справкой выданной ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания возвратила истцу на счет <данные изъяты> руб.

Договор страхования заключен на случай наступления следующих страховых событий: <данные изъяты>

Согласно п.8.4 договора страхования, истцом подписанным, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования – не производится.

Согласно п.п. 11.1 Правил страхования жизни, здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п.п. 11.3 Правил страхования жизни, здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе, при досрочным погашении задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Указанные условия Правил страхования и договора страхования не противоречат и не исключают друг друга, соответствуют ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку истцом погашена в полном объеме задолженность по кредитному договору, то страховая сумма равна 0 рублей 00 копеек, то есть, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В связи с чем, следует взыскать часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного.

Доказательств наличия административных расходов у ответчика суду не представлено.

Указание в п.11.4 Правил, что административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии, также не могут быть приняты во внимание без предоставления доказательств наличия таких расходов и их размера.

Расчет подлежащей взысканию сумы выглядит следующим образом <данные изъяты> руб. (страховая премия)\<данные изъяты> (срок договора страхования) = <данные изъяты> руб.

Срок страховки составил <данные изъяты>

<данные изъяты>.

Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежит удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращена неоспариваемая часть страховой премии. В связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с <данные изъяты>.

Расчет выгладит следующим образом: <данные изъяты>

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ответчиком не представлены доказательства несоразмерности данной неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате за оформление доверенности в сумме 1 200 рублей. При этом, суд не находит оснований для снижения данных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям, поскольку истцом допущены ошибки при подсчете подлежащих взысканию сумм. Однако по своей сути исковые требования о взыскании невыплаченной части страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами заявлены обоснованно.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципа разумности суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в <данные изъяты>. Заявленная истцом сумма <данные изъяты> рублей с учетом сложности дела, количества и качества выполненной по делу работы не может быть признана разумной.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ответчиком не представлены доказательства несоразмерности данного штрафа последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ следует взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Исаенко Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, судебных раходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Исаенко Д.В. невозвращенную часть страховой премии в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, судебные расходы по оплате представителя в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты> расходы по оплате за оформление доверенности.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья: Л.Н.Матвеева