Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-47/2016 (2-2462/2015;) ~ М-2539/2015 от 28.09.2015

Дело № 2-47/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2016 года г. Михайловск

Судья Шпаковского районного суда Ставропольского края Степанов Б.Б.

при секретаре судебного заседания Четвериковой Ю.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Салихову А.В. о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску Салихова А.В. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о расторжении кредитного договора,

установил:

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Салихову А.В. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование предъявленных исковых требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ в Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование - ОАО «УРАЛСИБ», далее по тексту - Банк, Истец) поступило Предложение на заключение кредитного договора (далее по тексту Предложение, Кредитный договор) от Салихова А.В. (далее по тексту - Заемщик, Ответчик).

ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено Уведомление № о зачислении денежных средств на основании Предложения (п. 4.1 Предложения).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, и в соответствии с п. 1.7. Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п. 2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

Согласно п. 1.2. Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается ордером и/или выпиской по счету.

Согласно п. 1.3. Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере ... рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.1.1, 3.2, 1.5 Предложения, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ...% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 (семь) календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 Кредитного договора, Истец ДД.ММ.ГГГГ направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения

Согласно пункту 6.1. Предложения, при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьим лицами, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 (пятьсот) рублей за каждый факт просрочки платежа.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила ... рубля, в том числе:

по кредиту - ... рубля,

по процентам - ... рубля,

прочие неустойки - ... рубля.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В связи с вышеизложенным, истец просит суд:

взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Салихова А.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубля, в том числе:

по кредиту - ... рубля,

по процентам - ... рубля,

прочие неустойки - ... рубля;

взыскать с Салихова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Салихов А.В. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представителем ответчика Салихова А.В. по доверенности Пак Д.В. подано встречное исковое заявление к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о расторжении кредитного договора, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ Салихов А.В. заключил кредитный договор с ОАО «Банк Уралсиб».

В соответствии с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Считает, что основанием для расторжения кредитного договора является то, что, досрочно истребовав всю сумму кредита с процентами, ответчик лишил заемщика права пользования заемными денежными средствами и отказался от своего обязательства в предоставлении заемщику кредита, тем самым, по его мнению, прекратил договорные отношения между сторонами.

В данный момент у Салихова А.В. возникли материальные затруднения, что повлекло возникновение просрочки по выплате кредита, но он не отказывался выплачивать по своим обязательствам перед банком. А на возникновение подобных ситуаций кредитным договором предусмотрено начисление неустойки.

В этой связи Салиховым А.В. были направлены письма в ОАО «Банк Уралсиб», в том числе заявление об отсрочке оплаты кредита, а так же заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных для урегулирования возникшей ситуации, которые банком были проигнорированы и никакого ответа со стороны банка не последовало.

Согласно п. Д ч.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 13.07.2015 года) «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, были нарушены права Салихова А.В., как потребителя.

Считает, что при выдаче кредита Салихову А.В. банку следовало более подробно удостовериться в платежеспособности своего клиента, а также о его будущей платежеспособности. И воспользоваться своим правом, наделенным п. 1 ст. 821 ГК РФ отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Таким образом, во избежание дальнейшего роста задолженности истца и в связи с тем, что произошло ухудшение материального положения считает необходимым расторгнуть кредитный договор между ОАО «Банк Уралсиб» и Салиховым А.В. и зафиксировать сумму задолженности.

На основании выше изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор между ОАО «Банк Уралсиб» и Салиховым А.В. и зафиксировать сумму задолженности.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В Шпаковский районный суд поступило исковое Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Салихову А.В. о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРАЛСИБ» и Салиховым А.В. был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями кредитного договора - сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом – ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату в срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере ... рублей.

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Согласно представленным доказательствам, судом установлено, что ответчик свои обязательства не исполняет, не возвращает в установленные сроки части кредита.

В связи с указанными нарушениями условий кредитного договора банк в соответствии с п. 5.1 Предложения на заключение кредитного договора банк принял решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм и ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о досрочном погашении всех обязательств по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ (письмо № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля, в том числе:

по кредиту - ... рубля,

по процентам - ... рубля,

прочие неустойки - ... рубля.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к убеждению о необходимости удовлетворения предъявленных исковых требований ОАО «УРАЛСИБ» к Салихову А.В. о взыскании кредитной задолженности в полном объеме.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с Салихова А.В. в пользу ОАО «УРАЛСИБ» сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.

Что касается встречного искового заявления Салихова А.В. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о расторжении кредитного договора, то суд приходит к следующему.

В обоснование своих требований сторона истца по встречному иску указала, что ДД.ММ.ГГГГ Салихов А.В. заключил кредитный договор с ОАО «Банк Уралсиб». Основанием для расторжения указанного кредитного договора является то, что, досрочно истребовав всю сумму кредита с процентами, ответчик лишил заемщика права пользования заемными денежными средствами и отказался от своего обязательства в предоставлении заемщику кредита, тем самым, по его мнению, прекратил договорные отношения между сторонами.

В данный момент у Салихова А.В. возникли материальные затруднения, что повлекло возникновение просрочки по выплате кредита, но он не отказывался выплачивать по своим обязательствам перед банком. А на возникновение подобных ситуаций кредитным договором предусмотрено начисление неустойки. В этой связи Салиховым А.В. были направлены письма в ОАО «Банк Уралсиб», в том числе заявление об отсрочке оплаты кредита, а так же заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных для урегулирования возникшей ситуации, которые банком были проигнорированы и никакого ответа со стороны банка не последовало.

Таким образом, были нарушены права Салихова А.В., как потребителя.

Считает, что при выдаче кредита Салихову А.В. банку следовало более подробно удостовериться в платежеспособности своего клиента, а также в его будущей платежеспособности, и воспользоваться своим правом, наделенным п. 1 ст. 821 ГК РФ отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Таким образом, во избежание дальнейшего роста задолженности истца и в связи с тем, что произошло ухудшение материального положения, истец по встречному иску считает необходимым расторгнуть кредитный договор и зафиксировать сумму задолженности.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 ГК РФ, регулирующим изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства по предоставлению кредита Банком выполнены надлежащим образом, что и не оспаривается истцом по встречному иску, им также не заявлены доводы и не представлены доказательства, свидетельствующие о существенном нарушении кредитного договора со стороны Банка.

Исходя из положений ст. 450 ГК РФ, правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение договора по инициативе заемщика в данном случае, противоречит принципам разумности и справедливости. Требование истца о расторжении кредитного договора при наличии неисполненных обязательств по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом направлено на уклонение от исполнения, взятых на себя в соответствии с кредитным договором обязательств по оплате кредита.

Довод истца по встречному иску о том, что он не может выплачивать задолженность по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением, не может быть принят во внимание, поскольку данные обстоятельства не освобождают истца от обязанности выплатить банку задолженность по кредитному договору; ухудшение финансового положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнения условий кредитного договора.

Также истцом не представлено доказательств, свидетельствующих, что расторжение кредитного договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в ст. 451 ГК РФ. Обстоятельство, на которое ссылается Салихов А.В., как на основание для расторжения договора – досрочное истребование банком суммы кредита с процентами, а также возникновение материальных затруднений у Салихова А.В. не относится к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть. Право требования банком досрочного возврата кредита при нарушении заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов предусмотрено условиями кредитного договора (п.5.1 Предложения на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ). Изменение финансового положения истца не связано с деятельностью банка и от него не зависит.

Таким образом, необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть договор по основаниям, предусмотренным ст. 450, 451 ГК РФ отсутствует.

Заемщик, как участник регулируемых гражданским законодательством отношений, имеет право обратиться с заявлением к другой стороне договора, что и было сделано Салиховым А.В., как он сам излагает в своем исковом заявлении. Вместе с тем, предоставление отсрочки в погашении кредита, реструктуризации является правом, а не обязанностью банка. В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. Кредитный договор не содержит положений, обязывающих банк при обращении заемщика, предоставить отсрочку, реструктуризацию и т.п.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Салихова А.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и фиксации суммы задолженности по нему.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Салихову А.В. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Салихова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, в том числе:

по кредиту - ... рубля,

по процентам - ... рубля,

прочие неустойки - ... рубля.

Взыскать с Салихова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Салихова А.В. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Банк Уралсиб» и Салиховым А.В., и фиксации суммы задолженности – отказать.

Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2016 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Б.Б.Степанов