№ 2-1241/2016
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 мая 2014 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Мухиной Л.И.,
при секретаре Бондаревой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Европлан Лизинговые Платежи» к Трофимовой Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Европлан Лизинговые Платежи» обратилось в суд с иском к Трофимовой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что между истцом и ответчиком был заключен договор о потребительском кредите, условия которого определены в Приложении на присоединение к договору комплексного обслуживания /________/ от /________/, Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «/________/» и Условиях обслуживания банковских продуктов, который является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства, залоге транспортного средства, выдаче поручительства за заемщика. Во исполнение условий кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 750 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету /________/. Срок окончания действия кредитного договора согласован /________/, процентная ставка определена в размере 40,67% годовых. По условиям договора погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетных платежей в размере 25490,15 руб. не позднее 14 числа каждого календарного месяца. Заемщик неоднократно нарушал сроки исполнения денежных обязательств, в связи с чем, Банк /________/ направил претензию с предложением уплатить не позднее 5 дней образовавшуюся задолженность. Данные требования Трофимовой Н.С. добровольно не выполнены. Указывает, что /________/ между в ЗАО «/________/» и ООО «Европлан Лизинговые Платежи» был заключен договор цессии, согласно которому последний приобрел право требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных АО «/________/» с физическими лицами, в том числе с ответчиком. Условие о возможности уступки банком своих прав третьим лицам с ответчиком было согласовано при заключении договора. Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 841260,19 руб., в том числе сумму просроченной задолженности по графику платежей в размере 741 804,90 руб.; сумму ежемесячных платежей по уплате процентов – 98587,02 руб.; сумму процентов на просроченный основной долг – 868,27 руб.
Истец ООО «Европлан Лизинговые Платежи», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Третье лицо АО «/________/» (прежнее наименование – ЗАО «/________/») надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.
Ответчик Трофимова Н.С. в судебное заседание не явилась.
Согласно информации Отдела адресно-справочной работы для наведения адресных справок УФМС России по Томской области Трофимова Н.С. зарегистрирована по адресу: г.Томск, /________/.
Судом предприняты все возможные меры по извещению ответчика о дате и времени проведения судебного заседания путем направления судебных повесток, судебных запросов, о чем в материалах дела имеются соответствующие письменные сведения (уведомления о причинах невручения повесток, запросы). Судебные извещения, направленные на имя Трофимовой Н.С. по адресу ее проживания и регистрации о назначенных досудебных подготовках, а также судебных заседаниях по данному гражданскому делу возращены в суд с отметками отделения связи «об истечении срока хранения». Согласно информации телефонных компаний, ГУ-УПФ РФ в Томкой области, ИФНС России по г.Томску какие-либо сведения в отношении Трофимовой Н.С. отсутствуют.
По мнению суда, указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик Трофимова Н.С. уклоняется от получения судебных извещений.
В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
В силу ч. 4 ст. 1 ГПК РФ в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона). По аналогии закона на основании ст.117 ГПК РФ адресат, уклоняющийся от получения судебного извещения, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, третьего лица, ответчика, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению.
На основании п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
/________/ Трофимова Н.С. обратилась в ЗАО «/________/» с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита, акцепт которой истец совершил, вследствие чего между ЗАО «/________/» и Трофимовой Н.С. – заемщиком, /________/ был заключен кредитный договор состоящий, в том числе из предложения по кредиту /________/ от /________/, Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «/________/», Условий обслуживания банковских продуктов в ЗАО «/________/» для физических лиц.
В п.9.3 предложения по кредиту /________/ от /________/ указано, что Трофимовой Н.С. предоставлена исчерпывающая информация до заключения договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО) и соответствующего договора о предоставлении банковского продукта о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей клиента, связанных с несоблюдением условий ДКБО и соответствующего договора о предоставлении банковского продукта, предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения ДКБО, а также соответствующего договора о предоставлении банковского продукта.
В соответствии с п.4.6.1, 4.7.1 Приложения №5 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» - «Порядок заключения и исполнения договора о кредите на приобретение ТС» базой для начисления процентов служат ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня, сумма процентов рассчитывается за каждый день расчетного периода, при начислении в расчет принимается количество календарных дней в расчетном периоде, а в году действительной число календарных дней. Датой исполнения денежного обязательства является наличие денежных средств на счете в течении операционного дня, соответствующего дате очередного платежа, указанного в графике платежей.
Раздел «Информация о стоимости кредита» предложения по кредиту /________/ от /________/ содержит условия о сумме кредита – /________/ руб., процентной ставке по кредиту – /________/ %, полной стоимости кредита – 40,67 %, сумме всех платежей по кредиту – 1694895,71 руб.
График погашения задолженности по кредиту от /________/, удостоверенный подписью Трофимовой Н.С., содержит сведения о параметрах кредита, сроках его возврата (последний платеж предусмотрен /________/), сумме ежемесячных платежей, дате не позднее которой должен быть осуществлен ежемесячный платеж.
Выпиской по счету /________/ за период с /________/ по /________/ подтверждается, что на счет Трофимовой Н.С. во исполнение кредитного договора /________/ от /________/ поступили денежные средства в размере 750 000 руб.
С учетом изложенного, положений ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Трофимовой Н.С. и Банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон, со стороны банка обязательства по кредитному договору исполнены.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При этом в силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Из анализа п.4.5.1 Приложения /________/ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» - «Порядок заключения и исполнения договора о кредите на приобретение ТС», предложения по кредиту /________/ от /________/, следует, что Трофимова Н.С. обязалась осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов не позднее 14 числа каждого месяца в размере 25490,15 руб. При этом первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/ в сумме /________/ а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- /________/ руб.
Согласно выписке по счету Трофимовой Н.С., последняя платежи в счет гашения кредита и оплаты начисленных за пользование кредитом процентов не вносит, в результате чего у нее образовалась задолженность, заявленная Банком к взысканию.
Право истца требовать от Трофимовой Н.С. досрочного возврата кредита основано на п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, т.е. у суда имеются правовые основания к взысканию задолженности по кредитному договору в пользу истца.
Остаток ссудной задолженности (сумма просроченной задолженности по графику платежей) в размере 741 804,90 руб.; сумма ежемесячных платежей по уплате процентов – 98587,02 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг – 868,27 руб., установлены расчетом задолженности заемщика Трофимовой Н.С., представленным истцом. При этом, расчет Банка стороной ответчика не оспорен, проверен судом, с учетом выписки по лицевому счету Трофимовой Н.С. и признан верным.
Обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.
Пунктом 5.1 предложения по кредиту /________/ от /________/ предусмотрено, что банк имеет полностью или частично передать третьему лицу право требования исполнения заемщиком обязательств по договору.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
/________/ между ЗАО «/________/» и ООО «Европлан Лизинговые Платежи» заключен договор уступки прав требований (цессии), по которому цедент (ЗАО «/________/») уступил цессионарию (ООО «Европлан Лизинговые Платежи») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. В том числе, согласно выписке из приложения /________/ к указанному договору, переуступлены права и по кредитному договору в отношении ответчика.
Согласно разъяснений, содержащихся в п. 51 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Из системного толкования п. 51 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" и положений ст. 168 ГК РФ следует, что договор уступки прав требования по кредитному договору лицу, не обладающему лицензией на осуществление банковской деятельности, не является ничтожной сделкой, а при определенных условиях лишь может быть оспорен по иску заинтересованного лица.
Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих кредитной организации уступить право (требование) по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из смысла которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.
Из названной нормы следует обязательное наличие лицензии только для выдачи кредита, т.к. ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни ст. 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
Предметом договора цессии, заключенного между ЗАО «/________/» и ООО «Европлан Лизинговые Платежи» от /________/, является уступка права требования по денежному обязательству заемщика Трофимовой Н.С. по возврату полученного кредита, а не право на предоставление кредита как банковской операции, требующей специального разрешения (лицензии).
Банк по договору уступки прав передал новому кредитору право требования возврата кредитных денежных средств, что не противоречит статьям 382, 383, 388, 819, 432 ГК РФ, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».
Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
При уступке требования по возврату задолженности, в том числе, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации, условия кредитного договора не изменяются, его положения при этом не ухудшаются, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.
Положения кредитного договора, заключенного /________/ между ЗАО «/________/» и ответчиком, не содержат условий, запрещающих уступку требования без согласия должника, и условий о том, что личность кредитора для должника имеет существенное значение. Замена кредитора не повлияла на объем обязанностей должника по кредитному договору, а также на права ответчика, вытекающие из Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, исковые требования ООО «Европлан Лизинговые Платежи» о взыскании с Трофимовой Н.С. суммы просроченной задолженности по графику платежей – 741804,90 руб., процентов на сумму просроченного к возврату основного долга – 868,27 руб., суммы ежемесячных платежей по уплате процентов – 98587,02 руб., подлежат удовлетворению. Данный расчет ответчиком не оспорен, в связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11612,60 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/, с учетом удовлетворения требований истца в полном размере, данная сумма подлежит взысканию с Трофимовой Н.С. в полном размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск общества с ограниченной ответственностью «Европлан Лизинговые Платежи» к Трофимовой Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Трофимовой Н. С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Европлан Лизинговые Платежи» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в общем размере 841260,19 руб. из которых: просроченная задолженность по графику платежей – 741804,90 руб., сумма ежемесячных платежей по уплате процентов – 98587,02 руб., проценты на сумму просроченного к возврату основного долга – 868,27 руб.
Взыскать с Трофимовой Н. С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Европлан Лизинговые Платежи» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11612,60 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Л.И. Мухина