Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5/2022 (2-716/2021;) от 09.12.2021

УИД: 28RS0№-72

Дело №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 февраля 2022 года                                    пгт. Серышево

Серышевский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.,

при секретаре Кузинкиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Умрилову Александру Петровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Умрилову А.П., указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Умриловым А.П. был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путём акцепта Банком оферты содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами Договор является смешанным, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путём указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключённого Договора Банк, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета, выписки, документы содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также, минимального платежа и сроков его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) № момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован истцом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.1.2 Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком на дату направления в суд искового заявления составляет 152 869 рублей 70 копеек, из которых: 130 258 рублей 21 копейка - сумма основного долга; 20 111 рублей 64 копейки - сумма процентов; 2 499 рублей 85 копеек - сумма штрафов. Просит взыскать с ответчика Умрилова А.П. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы основного долга в размере 152 869 рублей 70 копеек, а также государственную пошлину в размере 4257 рублей 39 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель Абрамов Г.А., действующий по доверенности в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик Умрилов А.П. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, при этом доказательств уважительности причин своей неявки суду не представил, так же каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований не заявлял.

В силу ст. ст. 20, 165.1 ГК РФ, ст. ст. 113, 233 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    Согласно п. 1.5 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Умрилов А.П. обратился в банк с заявлением на получение кредитной карты <данные изъяты>. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» ЗАО (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») и Умриловым А.П. заключён кредитный договор № на условиях комплексного банковского обслуживания путём акцепта Банком оферты с лимитом задолженности 130000 рублей (л.д№

Своей подписью в заявлении-анкете Умрилов А.П. подтвердил, что ознакомился с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитной карте, о том, что уведомлён что полная стоимость кредита для тарифного плана указанного в заявлении-анкете, при полном пользовании лимита задолженности в размере 130 000 рублей для совершения операции покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 3,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 67,9% годовых.

Согласно Тарифам по тарифному плану <данные изъяты>, то есть с лимитом задолженности 130 000 рублей, беспроцентным периодам является период до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9% годовых, плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж не более 6% от задолженности минимуму 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка пол кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 29 рублей.

В соответствии п. 2.2 общих условий договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключённым с момента поступления в банк реестра платежей.

Согласно п. 4.6 общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесённые банком в результате использования Клиентом кредитной карты в нарушении настоящих Общих условий.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту с соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке, которая формируется Банком и направляется клиенту ежемесячно (п. 5 общих условий).

В соответствии с пунктами 5.5, 5.6 общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 5.12 общих условий).

Заявление-анкета, общие условия и тарифы в совокупности являются неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании кредитных карт и содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата.

Банк, получив оферту, совершил действия по выполнению указанных в оферте условий договора, выпустил кредитную карту на имя Умрилова А.П.

Представленная суду выписка по счёту свидетельствует, что Умрилов А.П. ДД.ММ.ГГГГ активировал кредитную карту, произведя снятие наличных денежных средств, тем самым подтвердив наличие обязательств пред истцом. Указанная дата согласно п. 2.2 общих условий является датой заключения договора.

Операции по счёту подтверждают, что в течение длительного времени ответчик активно пользовался кредитной картой, снимая наличные, осуществляя покупки, пополняя счёт.

Пунктом 11.1 общих условий предусмотрено, что в случае невыполнения заёмщиком обязательств по договору, Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заёмщику заключительного счёта, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему.

Поскольку Умрилов А.П. перестал выполнять взятые на себя обязательства по договору Банк в соответствии с п. 5.12 условий, расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта с требованиями о погашении суммы задолженности. Умрилову А.П. направлен заключительный счёт от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты в течении 30 дней с момента отправки Заключительного счёта (л.д. 54). Требование о досрочном возврате кредита и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, ответчик оставил без удовлетворения.

На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не начислялось.

Материалами дела нашёл своё подтверждение факт заключения между сторонами кредитного договора по кредитной карте.

Ответчик Умрилов А.П. получил кредитные средства, между тем, пользуясь предоставленными денежными средствами, платежей в счёт погашения задолженности по карте в полном объёме своевременно не производил, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчёту, ответчик имеет перед истцом задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 869 рублей 70 копеек, из которых: основной долг – 130 258 рублей 21 копейка; проценты – 20 111 рублей 64 копейки; комиссии и штрафы – 2 499 рублей 85 копеек.

Исследованные судом документы в своей совокупности подтверждают, что Умрилов А.П. нарушил условия кредитного договора по своевременному погашению кредита.

В обоснование задолженности истцом представлены расчёт суммы задолженности по кредитной карте, с указанием структуры задолженности, которые суд находит допустимыми доказательствами, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ст. 810 ГК РФ, согласно которой заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённых п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 Тарифов по кредитным картам на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определяемыми в общих условиях.

Как следует из представленного расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по просроченному основному долгу составляет 130 258 рублей 21 копейка, указанная сумма соответствует условиям предоставленного кредита в рамках кредитной карты.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по договору кредитной карты, являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»).

В нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату денежных средств по кредитной карте.

Проверив расчёт процентов за пользование кредитом в сумме 20 111 рублей 64 копейки, суд считает, что он произведён в соответствии с условиями заключённого между ответчиком и банком договора, выполнен арифметически правильно, в соответствии с установленной процентной ставкой, согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Расчёт задолженности ответчиком не оспорен, доказательств об ином размере задолженности в материалы дела ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ представлено не было, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца основной долг в размере 130 258 рублей 21 копейка и просроченные проценты в сумме 20 111 рублей 85 копеек.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в погашение задолженности по кредитной карте сумм в размере 2 499 рублей 85 копеек суд приходит к следующему.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате должником неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа.

Согласно п. 11 Тарифов за несвоевременное погашение минимального платежа взимается неустойка за совершенное впервые – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2015 года № 6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, п. 1 ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причинённого в результате совершённого им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своём интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за неё решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение п. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Таким образом, размер неустойки, предъявленной к взысканию, составляет 2 499 рублей 85 копеек, что является соразмерным основному долгу с процентами, в связи с чем, суд, учитывая компенсационный характер неустойки, не находит оснований для снижения ее размера. Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству. Необоснованное уменьшение неустойки судами может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия. Вместе с тем, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Принимая во внимание, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, а также отсутствие заявления ответчика о её снижении с предоставлением доказательств, дающих основание для этого, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 2 499 рублей 85 копеек в полном размере.

Согласно ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.

По настоящему иску АО «Тинькофф Банк», понесло расходы по уплате госпошлины в размере 4 257 рублей 39 копеек, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому эти судебные расходы, подлежат возмещению истцу со стороны ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Умрилову Александру Петровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Умрилова Александра Петровича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 869 рублей 70 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу в размере 130 258 рублей 21 копейка; просроченные проценты в размере 20 111 рублей 64 копейки; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 2 499 рублей 85 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 257 рублей 39 копеек, а всего: 157 127 (сто пятьдесят семь тысяч сто двадцать семь) рубля 09 копеек.

Направить Умрилову А.П. копию решения и разъяснить, что неявившийся ответчик вправе подать в суд первой инстанции заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения с приложением доказательств уважительности причин своей неявки и доказательств в обоснование обстоятельств по существу спора, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Серышевский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, г. Владивосток, ул. Светланская, д. 54) в течение трех месяцев со дня вступления решения в законную силу через Серышевский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 8 февраля 2022 года.

Председательствующий судья                                                             И.А. Кузнецова