Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6694/2016 (2-18961/2015;) ~ М-14519/2015 от 14.12.2015

Дело № 2-6694/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    19 июля 2016 года                                                                                          г. Красноярск

    Советский районный суд г. Красноярска в составе:

    председательствующего – судьи Михайловой О.В.,

    при секретаре Бабаевой А.Т.,

    а также с участием представителя истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Абрамовой Е.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

    представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Рудова Д.Е., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Благинина ФИО8 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

    установил:

            Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Благинина А.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 058 200 рублей на срок 60 месяцев под 18,50% годовых. Согласно условий, содержащихся в бланке заявления на страхование на него возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 158 200,90 рублей. Ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора банком истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, банк не предоставил ему выбор страховой компании, не предложил возможность заключение кредитного договора без подключения к Программе страхования и оплаты посреднических услуг банка, считает, что действия Банка по подключению его к программе страхования ущемляют его права как потребителя. Просит суд о признании условий заявления на страхование в части взыскания платы за подключение к программе страхования, взыскании уплаченной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за подключение к программе страхования в размере 158200.90 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3299,15 рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 158200,90 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

    Представитель процессуального истца Абрамова Е.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Материальный истец Благинин А.С., извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Рудов Д.Е. (по доверенности) в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснил, что исковые требования не признает, истец добровольно принял на себя обязательства по страхованию своей жизни, заключение договора и получение суммы кредита не было поставлено Банком в зависимость от страхования, поскольку ни одно условие договора не содержит обязанности истца застраховать свою жизнь и здоровье, истцу в полном размере предоставлена была сумма кредита, истец самостоятельно распорядился предоставленными ему в кредит денежными средствами, дав Банку поручение на списание суммы страховой платы за Подключение к Программе страхования. С составом страховой платы клиент ознакамливается при подписании банковского ордера. Уплаченная истцом плата за подключение его к Программе добровольного страхования жизни и здоровья никоим образом не нарушает его прав как потребителя, в связи с чем, просит истцу отказать в удовлетворении заявленных требований. С требованием о взыскании неустойки не согласен, поскольку положения ст.ст. 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения сроков оказания услуг не применимы к действиям банка, поскольку не являются тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного закона. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов в соответствии с принципом разумности и справедливости.

            Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причине не явки суд не уведомили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствии материального истцапросившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в отсутствии третьих лиц, извещенныхо о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и не сообщивших суду о причинах неявки.

    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено при рассмотрении дела,

Согласно условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем является ОАО «Сбербанк России», договором страхования признано письменное соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с застрахованным лицом, а страхователь обязуется оплатить страховую премию, клиентом признается физическое лицо, заключившее с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирует взаимоотношения сторон при осуществлении стразовых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями.

ДД.ММ.ГГГГ Благинин А.С. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением-анкетой на получение кредитного продукта, просил о предоставлении кредита в сумме 1 058 200 рублей без обеспечения на срок 60 месяцев.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Сбербанк России" о предоставлении кредита по кредитной заявке от ДД.ММ.ГГГГ решено предоставить Благинину А.С. кредит, указана запрошенная сумма кредита в валюте кредита, валюта кредита 1 058 200 рублей, расчетная максимальная сумма кредита в валюте кредита 1 709 000 рублей, итоговая сумма в валюте кредита 1 058 200 рублей, без обеспечения, т.е. было одобрено банком без условий по страхованию от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и Благининым А.С. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 1 058 200 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 18,50% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения кредитного договора, Благининым А.С. было подано заявление на страхование, согласно которому Благинин А.С. выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, с условиями участия банком ознакомлен и согласен с ними, с платой за подключение к программе страхования ознакомлен и согласен оплатить плату за подключение к программе страхования в размере 158 200,90 рублей.

Проанализировав условия кредитного договора и заявление на страхование, суд считает, что истец добровольно выразил согласие на подключение его к программе страхования, при том, что отказ от участия в программе страхования не мог бы повлечь отказ в предоставлении кредита на тех же условиях. Кроме того, истец был ознакомлен с условием оплаты услуг банка за подключение к программе страхования, так как полная стоимость указанной услуги содержится в заявлении на страхование. Вместе с тем о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, истец до заключения кредитного договора был уведомлен.

Услуга банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, сроке предоставления услуги.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

Ни заключенный между сторонами кредитный договор, ни условия подключения к программе страхования, ни решение Банка о выдаче кредита истцу, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил свое желание стать застрахованным лицом путем подписания заявления на страхование, указанное заявление было подписано после принятия банком решения о выдаче кредита, а оплата услуги заемщиком произведена после выдачи ему заемных денежных средств, с условиями страхования, стоимостью услуг по страхованию, в том числе размером комиссии банка, истец был своевременно ознакомлен, согласился с ними, в связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной в виде страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

                На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в удовлетворении исковых требований в интересах Благинина ФИО9 к ПАО Сбербанк о признании условий заявления на страхование в части взыскания платы за подключение к программе страхования, взыскании уплаченной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за подключение к программе страхования в размере 158200.90 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3299,15 рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 158200,90 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя - отказать в полном размере.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Красноярска.

    Председательствующий                                                       О.В. Михайлова