Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-42/2017 (2-1200/2016;) ~ М-1195/2016 от 02.12.2016

2-42/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск ...

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи М.Ю. Дмитриевой,

с участием

ответчика С.Г.Б.,

при секретаре И.В. Турнаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-42/2017 по исковому заявлению ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Б.С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд к Б.С.Г. с вышеуказанным иском. Свои требования мотивирует тем, что ... между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (в дальнейшем - Банк) и Б.С.Г. был заключен Кредитный договор № ... с физическим лицом от ... (далее - Кредитный договор) (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 769230 (Семьсот шестьдесят девять тысяч двести тридцать) рублей 77 копеек. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - ... Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2. 5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет 21,90% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика. Истец указывает, что за время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно расчету задолженности. Согласно п.2.5. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение ... к Договору). По утверждению истца, в нарушении п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ... задолженность Ответчика перед Банком составила 2051293 (Два миллиона пятьдесят одна тысяча двести девяносто три) рубля 00 копеек. В том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 695203,19 руб.; просроченная ссудная задолженность – 58747,91 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 235174,47 руб.; просроченная задолженность по процентам – 110830,81 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 329575,77 руб.; пени па сумму задолженности по процентам – 621760,85 руб. Направленная Ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № ... от ... Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное но адресу: Российская Федерация, 117292, ..., ОГРН ..., ИНН ...) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен В.В.В., действующий на основании Протокола ... заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ... и Приказа ... от ... Согласно п.7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ... ... исковое заявление подается в суд по месту жительства Ответчика. По правовому обоснованию требований, ссылаясь на ст. ст 309, ч.1 ст. 810, ст. 819 ГК РФ, истец просит:

    -взыскать с Б.С.Г. в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего — государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № ... с физическим лицом от ... в размере 2051293 (Два миллиона пятьдесят одна тысяча двести девяносто три) рубля 00 копеек, в том числе сумма основного долга – 753951,10 руб.., сумма начисленных процентов – 346005,28 руб., сумма пени – 951336, 62 руб.;

    - взыскать с Б.С.Г. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18456,47 руб.

    Впоследствии истец увеличил исковые требования и на день рассмотрения иска, просит:

    - взыскать с Б.С.Г. в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего — государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № ... с физическим лицом от ... в размере 3844647 (Три миллиона восемьсот сорок четыре тысячи шестьсот сорок семь) рублей 13 копеек, в том числе сумма основного долга – 753951,10 руб., сумма начисленных процентов – 388883,09 руб., сумма пени – 2701812, ... руб.;

    - взыскать с Б.С.Г. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18456,47 руб.

Увеличенные требования истец мотивирует, тем, что данная задолженность, согласно ее расчета, сложилась у ответчика перед Банком по состоянию на ....

От ответчика Б.С.Г. в суд поступили письменные возражения на иск, а также заявление о снижении неустойки по иску на основании ст.333 ГК РФ, в силу ее чрезмерного завышения и отсутствии его вины в отсутствии внесения платежей по кредиту, так как ответчик был признан банкротом и платежи не принимались (л.д.71-74).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д109), не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.57-58, 113).

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Б.С.Г. в судебном заседании иск Банка признал частично, возражал против удовлетворения заявленных требований в части взыскания пени в таком большом размере, свои письменные возражения в данной части также поддержал. Пояснил, что в январе ... года взял кредит у истца, внес платежи два раза в феврале и марте, и офис закрылся, платежи не принимались, так как Банк был признан банкротом. О том, что он может заплатить в главном офисе банка в г...., он не знал, туда не обращался, ездил в .... там тоже было закрыто. Почему Банк сразу не обратился в суд, а ждал столько времени, не понятно. Просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить неустойку, так как она чрезмерно завышена, он не виноват в образовавшейся задолженности. Полагает, что Банк должен был сразу при обнаружении просрочки платежей направить в суд иск.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ответчик обратился ... с заявлением о предоставлении кредита в размере 769230 рублей 77 копеек сроком на 60 месяцев по ... под 21,9 % годовых за пользование Кредитом, с размером каждого платежа, за исключением последнего - 21 197 рублей 34 копейки, размер последнего платежа составляет – 21 197 рублей 36 копейки. Согласно выписке из лицевого счета, ответчиком получена указанная сумма ... (л.д. 16, 30-31, 10, 34-36). Из информационного графика платежей установлено, что ежемесячная сумма платежа, которая должна вноситься заемщиком, составляет 21 197 рублей 34 копейки (л.д. 30-31).

Таким образом, между банком и заемщиком был заключен кредитный договор.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2.5 Кредитного договора № ... от ... (Заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов»), уплата процентов за пользование Кредитом производится в размере согласно графику погашения (Приложение ... к настоящему заявлению, является неотъемлемой частью настоящего заявления) (л.д.16). Согласно графику погашения, проценты начисляются в размере 21,9 % годовых за пользование кредитом (включается в расчет полной стоимости кредита) (л.д.30-31). Из п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, устанавливающих обязательные правила, регулирующие порядок предоставления Клиентам Банком услуг следует, что погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования Кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по Кредиту.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору правила п.2 ст. 811 ГК РФ применяются.

Из расчета задолженности на ..., на ..., выписок по счету Б.С.Г., графика погашения (л.д.9,58, 10-15, 30-31), судом установлено, что ответчиком дважды внесена сумма платежа предусмотренная графиком погашения: в феврале и марте ... года, больше платежи по кредиту не вносились.

Согласно расчету исковых требований общая сумма задолженности по кредитному договору на ... составляет: сумма основного долга – 753951,10 руб., сумма начисленных процентов – 388883,09 руб., сумма пени – 2701812, 94 руб. (л.д.30-31).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Пунктом 4.4.1.3. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее Правила), истцу предоставлено право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящим договором, в случае нарушения Клиентом на 5 (пять) и более рабочих дней установленного срока уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по Кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора (л.д.25).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по возврату предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес Б.С.Г. ... направил претензию о необходимости погашения задолженности в течение 10 календарных дней с момента направления настоящей претензии, чего Заемщиком сделано не было (л.д. 48).Суд считает верным расчет исковых требований задолженности по кредитному договору, выполненный истцом, который не оспаривается ответчиком в арифметическом плане.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств выполнения обязательств по заключенному с истцом договору.

Доказательств того, что ответчику было отказано во внесении очередного платежа по кредиту, в том числе в структурном подразделении банка в г.Тюмени (л.д.98-105), последним не предоставлено. В Головной офис Банка ответчик не обращался в целях решения вопроса по погашению задолженности по кредиту.

В силу ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п.4.5.3. правил, в случае нарушения Клиентом обязательств, предусмотренных п.п. 4.4.4.2.-4.4.4.4, 4.4.4.7. Правил Банк вправе потребовать уплаты штрафных санкций, а Клиент уплачивает по письменному требованию Банка штрафные санкции в размере 1(один) процент от суммы Кредита за каждый случай нарушения.

Согласно графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору №... от ... (с физическим лицом), платежом, включенным в расчет полной стоимости Кредита является неустойка, исходя из расчета 1 (один) процент от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита) (л.д.30-31).

Сумма пени на сумму задолженности по основному долгу по состоянию на ..., согласно расчету истца, составляет 753951,10 рублей, просроченная задолженность по процентам -252273,16 рублей, сумма начисленных текущих процентов -136609 рублей 93 копейки, а всего задолженность по процентам составила - 388883,09 рублей, размер пени на сумму задолженности по процентам на ... составляет 1634302 рубля 86 копеек, задолженность по пене за кредит 1067510, 08 рублей (л.д.114-115).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом размер неустойки в данном случае, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7).

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Исследовав материалы гражданского дела и заявление должника Б.С.Г., считающего чрезмерно высоким размер начисленной истцом неустойки и просившего о снижении размера неустойки за неуплату основного долга и размера неустойки на просроченные проценты, суд приходит к выводу о том, что баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба по рассматриваемому делу нарушен.

Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, сумму полученных и выплаченных ответчиком заемных средств, размер задолженности ответчика по уплате неустойки, размер задолженности по основному долгу, период неисполнения обязательств по договору займа, а также период времени, в течение которого истец не обращался за защитой нарушенного права, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, суд находит, что сумма неустойки, заявленная истцом в указанном истцом размере, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным снизить размер пени на сумму задолженности по основному долгу с 1067510,08 рублей до 20000 рублей и размер пени на сумму задолженности по процентам с 1634302,86 рублей до 30000 рублей.

Таким образом, исходя из условий договора, установленных по делу обстоятельств и указанных норм гражданского законодательства, учитывая, что заемщиком обязательства по договору не исполняются надлежащим образом, то с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от ...по состоянию на ... в размере 1192834 рубля 19 копеек: сумма основного долга – 753 951 рубль 10 копеек; сумма начисленных процентов - 388883 рубля 09 копеек; сумма пени – 50000 рублей 00 копеек.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное но адресу: Российская Федерация, 117292, г. Москва, ул. Профсоюзная д. 8, корп. 1, ОГРН 1117711000010, ИНН 7750005637) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Вершинин Вадим Виссарионович, действующий на основании Протокола № 117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 г. и Приказа № 1 от 09 октября 2014 г.(л.д.39-40).

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2051293 рубля, в соответствии с платежным поручением №909450 от 07.07.2016 года уплачена государственная пошлина в размере 18456,47 рублей (л.д.8).

Впоследствии истцом исковые требования увеличены до 3844647,13 рублей (л.д.57).

Из п.п. 10 п. 1 ст. 333,20 НК РФ при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой иска в срок, установленный подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.18 НК РФ (в десятидневный срок со дня вступления в законную силу решения суда), при этом плательщиком будет являться ответчик, если решение будет принято не в его пользу (п.п. 2 п. 2 ст. 333,17 НК РФ).

На основании вышеизложенного, суд считает, что недостающая сумма госпошлины с учетом увеличенных исковых требований (с суммы увеличенных процентов по состоянию на 23.12.2016 года (42877, 81 (388883, 09 – 346005, 28)) подлежит взысканию с ответчика Б.С.Г. в доход местного бюджета, рассчитанная по правилам под.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, и будет составлять 1486 рублей 33 копейки.

Согласно абз. 3. п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, требования истца о взыскании судебных расходов, состоящих из расходов по оплате госпошлины в размере 18456,47 рублей, подтвержденные платежным поручением ... от ... уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, подлежат удовлетворению в полном объеме и данная сумма расходов, подлежит взысканию с ответчика Б.С.Г. в пользу истца.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 192 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Б.С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Б.С.Г. в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего — Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № ... с физическим лицом от ... по состоянию на ... в размере 1192834 рубля 19 копеек, из которых: сумма основного долга – 753 951 рубль 10 копеек; сумма начисленных процентов - 388883 рубля 09 копеек; сумма пени – 50000 рублей 00 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18456 рублей 47 копеек, всего взыскать 1 211 290 рублей 66 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Б.С.Г., отказать.

Взыскать с Б.С.Г. в бюджет муниципального образования Заводоуковский городской округ государственную пошлину в размере 1486 рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд ....

Судья М.Ю.Дмитриева

Решение в окончательной форме составлено ....