Решение по делу № 2-566/2018 (2-4773/2017;) ~ М-4420/2017 от 30.11.2017

Дело № 2-566/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2018 года                                город Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шалагиновой Е.В.,

при секретаре Соколенко Т.И,

с участием представителя истца Тунева А.А. действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лугининой Ирины Аркадьевны к АО СК «Уралсиб Жизнь» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Лугинина И.А. обратилась суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» с учетом изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д. 93-94) о признании недействительной сделки по заключению договора страхования от Дата, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 46 025,21 руб., взыскании судебных расходов в размере 20 000 руб., неустойки в сумме 125 188,57 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Требования обосновывает тем, что Дата Лугинина И.А. и ПАО «Банк Уралиб» заключили кредитный договор № на сумму 368000, процентной ставкой .... При заключении кредитного договора были оформлены три договора страхования с АО СК «Уралсиб Жизнь»: ... При этом декларация страхователя в страховом полисе была изложена мелким шрифтом, в связи с чем не была доступна для восприятия истца при подписании договора, что нарушило ее право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге страхования. Придя домой, истец изучила условия декларации при помощи увеличительной лупы и пришла к выводу, что не может заключить договор на изложенных условиях. Осознав, что с истцом недобросовестно обошлись в банке, ей стало плохо, поднялось артериальное давление. Спустя две недели после увеличения самочувствия истец обратилась в банк, полностью вернув сумму кредита и страховые премии, а также написала заявление о расторжении договоров страхования с требованием возврата страховой премии в сумме 46025,21 руб. Однако сотрудник банка ответила истцу о невозможности возврата страховой премии. Претензия, направленная в банк, до настоящего времени оставлена без ответа. Истец полагает, что договор страхования от Дата является недействительной сделкой, совершенной под влиянием заблуждения.

Истец Лугинина И.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца на доводах искового заявления настаивал, подтвердил доводы, изложенные в нем, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик АО «Уралсиб Жизнь», третье лицо «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание представителей не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Ответчиком и третьим лицом направлены письменные отзывы за исковое заявление, из которых следует, что требования они не признают, просят в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу требований пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу пункта 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (статья 167 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата Лугинина И.А. и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключили кредитный договор на условиях предложения о заключении кредита, по которым истцу представлена сумма 368000 руб. сроком по Дата включительно под ... годовых, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Дата Лугинина И.А. обратилась в банк с заявлением о досрочном полном погашении кредита, с уплатой 370984,33 руб.

ПАО «Банк УРАЛСИБ» выдана справка от Дата которой подтверждается исполнение обязательств по кредитному договору с Лугининой И.А. в полном объеме (...

При заключении кредитного договора Лугининой И.А. и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» Дата заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств по страховым случаям: смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы с уплатой страховой премии 46025,21 руб., о чем выдан полис ...

Страховая премия в суме 46025,21 руб. уплачена Лугининой И.А., что подтверждается платежным поручением от Дата

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Как следует из искового заявления, свои требования о признании недействительным договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии истец обосновывает тем, что до нее не были доведены все условиях страхования, поскольку мелкий шрифт в полисе препятствовал восприятию истца необходимой и достоверной информации, по которой истец не соответствует требованиям, предъявляемым страховщиком к застрахованному лицу.

Однако указанные истцом обстоятельства не являются основанием для признания того или иного договора недействительным.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом "О защите прав потребителей" устанавливается обязанность страховщика до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормы законодательства о защите прав потребителей, на которые ссылается истец, направлены на защиту граждан от введения в заблуждение недостоверной информацией о товаре, работе или услугах, однако в ходе рассмотрения настоящего спора истец не представил доказательств того, что условия договора предполагают возможность неоднозначного их толкования и при заключении договора истец полагала, что заключает его на иных условиях.

В силу статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Сам по себе мелкий шрифт текста документов, что, по мнению истца, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, делает информацию трудно доступной, не свидетельствует о недействительности условий договора, доказательств отсутствия у истца возможности подробного ознакомления с условиями договора до его подписания не представлено. Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста документов заемщик не предъявлял ни при заключении договора, ни в дальнейшем, подписав договор без каких-либо оговорок.

Согласно представленным сторонами доказательств, истец имел достаточное время для ознакомления с условиями страхования, и не был лишен права потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Доводы истца о том, что специалист банка, при заключении договора страхования, зная о возрасте истца, ввела последнюю в заблуждение, относительно возрастных ограничений страхователя также не свидетельствуют о недействительности условий договора.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Исходя из положений п. 2 ст. 945 ГР РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья.

Заключая договор страхования, Лугинина И.А. проявляя разумную добросовестность и осмотрительность при ознакомлении с условиями добровольного страхования, должна была сообщить страховщику об имеющихся у нее заболеваниях и ограничениях. При этом ссылка истца на введение ее в заблуждение относительно условий добровольного страхования сотрудником банка, который оформлял документы, не нашла своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Лугинина И.А. добровольно воспользовалась услугой страхования путем заключения отдельного договора. Между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора.

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным (ничтожным) и удовлетворения производных требований о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Лугининой Ирины Аркадьевны к АО СК «Уралсиб Жизнь» о признании недействительной сделки по заключению договора страхования от Дата применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 46025,21 руб., взыскании судебных расходов в размере 20000 руб., неустойки в сумме 125188,57 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

На решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

. Судья: Е.В. Шалагинова