Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2014 ~ М-91/2014 от 31.03.2014

Дело № 2-134/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2014г.     с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Вирт М.Ю.,

при секретаре Слабинской Т.В.,

с участием ответчика Москвитиной Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬБА-БАНК» о взыскании с Москвитиной Т.Е. задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по соглашению о кредитовании, в том числе задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек, процентов в сумме <данные изъяты> рубля 33 копейки, комиссии за обслуживание счёта в размере <данные изъяты> рублей 81 копейки, штрафов и неустойки в сумме <данные изъяты> рублей 05 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6448 рублей 25 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что 08 октября 2012г. стороны в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ заключили Соглашение о кредитовании №. Во исполнение указанного Соглашения истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей под 12,99 процентов годовых с условием ежемесячного погашения кредита не позднее 8-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Москвитина Т.Е. принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает.

Согласно расчёту задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей 38 копеек, в том числе: задолженности по просроченному основному долгу составляет <данные изъяты> рублей 19 копеек; начисленные проценты составляют <данные изъяты> рубля 33 копейки, комиссия за обслуживание текущего счёта составляет <данные изъяты> рублей 81 копейку, штрафы и неустойка составляют <данные изъяты> рублей 05 копеек.

В связи с нарушением условий кредитного Соглашения, истец просит взыскать с ответчика свою пользу задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек, проценты в сумме <данные изъяты> рубля 33 копейки, комиссию за обслуживание счёта в размере <данные изъяты> рублей 81 копейки, штрафы и неустойки в сумме <данные изъяты> рублей 05 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6448 рублей 25 копеек.

В исковом заявлении представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от 31 августа 2013г. № 5/3549Д, надлежаще извещённая о месте и времени судебного разбирательства факсимильной связью, обратилась с письменным ходатайством о рассмотрении дела в её отсутствие, что суд с согласия ответчика счёл возможным.

Ответчик Москвитина Т.Е. в судебном заседании пояснила, что денежные средства по Соглашению о кредитовании получила в банке наличными и передала их своей знакомой Карасевой, которая пообещала ей выплатить кредит. Первое время Карасева платила кредит, а затем перестала. Исковые требования банка в части, касающейся взыскания задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рубля 33 копейки, неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рубль 96 копеек, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> рублей 70 копеек, она признаёт в полном объёме. В тоже время, истец необоснованно включил в Соглашение о кредитовании условия, ущемляющие права потребителя, а именно: об оплате комиссии за обслуживание счёта, по этой причине она просит комиссию за обслуживание счёта в сумме <данные изъяты> рублей 81 копейки, штраф на комиссию за обслуживание счёта в размере <данные изъяты> рублей 39 копеек, указанные суммы она просит с неё не взыскивать.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1, п.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено: 08 октября 2012г. между ОАО «АЛЬБА-БАНК» и Москвитиной Т.Е. в офертно-акцептной форме в заключено Соглашение о кредитовании № на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 12,990 процентов годовых с условием ежемесячного погашения кредита и процентов в размере ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рублей 8-го числа каждого месяца. Получение в банке наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей ответчиком не оспаривается.

Пунктом 3 заявления-анкеты от 08 октября 2012г. предусмотрено весенние платы за обслуживание счёта по кредитному соглашению в размере 0,990 процентов от суммы кредита (ежемесячно) (л.д. 14).

Согласно п.7 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита Москвитина Т.Е. ознакомлена с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами ОАО «АЛЬБА-БАНК» (л.д.14).

В соответствии с п.3.3 главы 3 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) – Далее Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание ткущего счёта или текущего кредитного счёта (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении (л.д.16).

В силу п.5.1, п.5.2, п.5.3 главы 5 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению заложенности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, процентов, комиссии за обслуживание текущего счёта клиент выплачивает банку неустойку, величина которой по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012г. составляет 1 процент, а с 01.03.2012г. – 2 процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основанного долга (части долга) и от суммы неуплаченных процентов, суммы начисленной комиссии за обслуживание текущего счёта за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности на счёт банка (л.д. 17).

В нарушение условий кредитного договора и п.3.3 главы 3 Общих условий Москвитина Т.Е. обязательства по возврату кредита не исполняла, проценты за пользование кредитом не платила.

Факт неисполнения заёмщиком обязательств подтверждается анкетой-заявлением ответчика от 08 октября 2012года на предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.13-14), выпиской по счёту, которая свидетельствует о нарушении заёмщиком условий обязательств (л.д. 10-11), расчётом задолженности, согласно которому на 17 марта 2014г. задолженность заёмщика перед банком составила: по основному долгу –<данные изъяты> рублей 19 копеек, по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> рубля 33 копейки (л.д. 8).

Согласно расчёту неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 08 августа 2012г. по 17 марта 2013г. составляет <данные изъяты> рубль 96 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основанного долга составляет

<данные изъяты> рублей 70 копеек, комиссия за обслуживание текущего счёта составляет <данные изъяты> рублей 81 копейка, штраф на комиссию за обслуживание счёта составляет <данные изъяты> рублей 39 копеек (л.д.8).

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что оснований не доверять представленным доказательствам не имеется, так как они получены в соответствии с требованиями закона, согласуются между собой, противоречий не имеют, отвечают принципу относимости и допустимости. Необходимые для рассмотрения дела доказательства по делу представлены, ходатайства о приобщении к делу иных доказательств либо об истребовании дополнительных доказательств не заявлены.

Разрешая требования, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АЛЬБА-БАНК» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Исковые требования истца в части, касающейся взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рубля 33 копейки, неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рубль 96 копеек, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> рублей 70 копеек обоснованны, ответчиком признаются в полном объёме и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с Москвитиной Т.Е. задолженности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счёта в размере <данные изъяты> рублей 81 копейка, а также штрафа на комиссию за обслуживание счёта в сумме <данные изъяты> рублей 39 копеек, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Суд приходит к выводу, что поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которым запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Указанно Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.    

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банковских средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Открытие текущего счёта, фактически являющегося ссудным счётом является обязанностью кредитной организации и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученный преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).

То есть текущий счёт является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не являются банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведений других операций по счёту.

Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счёта ущемляет установленные законом права заёмщика как потребителя, и являются навязанной услугой.

В силу чего, п.3 Соглашения о кредитовании №, предусматривающего уплату заёмщиком ежемесячной комиссии за оказание обслуживание счёта в размере 0,990 % от суммы кредита (ежемесячно), не основан на законе и является недействительным в силу ничтожности (ч. 1 ст. 166 ГК РФ).

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счёта в сумме комиссии за обслуживание текущего счёта в размере <данные изъяты> рублей 81 копейки, и вытекающее из него требования о взыскании с ответчика штрафа на комиссию за обслуживание текущего счёта в размере <данные изъяты> рублей 39 копеек, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать:

-задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек,

-проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рубля 33 копейки,

-неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рубль 96 копеек,

-неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> рублей 70 копеек,

а всего <данные изъяты>) рублей 18 копеек.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 6448 рублей 25 копеек подтверждаются представленным платёжным поручением от 18 марта 2014г. № 85985 (л.д.7).

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 93,15%, то есть <данные изъяты>) рублей 54 копейки.

Всего с ответчика в пользу истца необходимо взыскать <данные изъяты> рублей 72 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования ОАО «АЛЬБА-БАНК» о взыскании с Москвитиной Т.Е. задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Москвитиной Т.Е. в пользу ОАО «АЛЬБА-БАНК» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рубля 33 копейки,

неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рубль 96 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в размере <данные изъяты> рублей 54 копейки, а всего <данные изъяты>) рублей 72 копейки.

В остальной части в иске ОАО «АЛЬБА-БАНК» отказать в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Казачинский районный суд Красноярского края в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 08 мая 2014г.

Судья М.Ю. Вирт