Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1451/2018 ~ М-1234/2018 от 19.07.2018

Дело № 2-1451/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2018 года                         г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Л.В.Колобовой,

при секретаре Е.Г.Сурковой,

с участием помощника прокурора Октябрьского района г. Орска Ю.Ю. Ушаковой,

представителей истца Сабитовой Е.А., Жалбуровой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грызловой Л.К. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Грызлова Л.К. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Грызловым М.Н. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 421000 рублей на срок 60 месяцев. Кредитные обязательства Грызловым М.Н. не исполнены в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора Грызловым М.Н. подано заявление о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также подписан полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателями по всем страховым рискам по данному договору являются наследники умершего. Указала, что после смерти Грызлова М.Н., являясь единственным наследником, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о признании смерти Грызлова М.Н. страховым случаем и получении страховой выплаты, однако, получила отказ. Считает, что действиями ответчика по непризнанию случая страховым ей причинен моральный вред, просит суд признать страховое событие – смерть Грызлова М.Н. страховым случаем, взыскать с ответчика в ее пользу страховую сумму в размере 842000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей и штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы, взысканной судом.

В судебном заседании представители истца Жалбурова А.Б., Сабитова Е.А., действующие на основании доверенности, поддержали требования иска, указывая, что непосредственной причиной смерти Грызлова М.Н. явилась <данные изъяты>, смерть носила внезапный характер, а не произошла в результате имевшегося и диагностированного ранее заболевания. Полис оферта должен соответствовать условиям Правил страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно № которых смерть застрахованного по любой причине является страховым риском. Фактически в договоре сделана ссылка на Условия, которые не действовали. В выдаче новых Условий им отказали со ссылкой на необходимость руководствоваться Условиями добровольного страхования, утвержденными приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. В Правилах страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № сослались на п. 4.1.11, где указано, что исключением из страхового покрытия являются заболевания / несчастный случай, диагностированное/произошедший до заключения договора страхования. В силу п. 3.2.2 Правил № смерть застрахованного по любой причине является страховым риском. Положения п.9.1.10 договора не признающий страховым случаем событие, произошедшее вследствие любой болезни(заболевания) противоречат требованиям закона, не предусматривающего такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Положения договора не должны противоречить правилам, установленным законом, Правила рискового страхования жизни являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с его положением, установленным законом.

Истец Грызлова Л.К., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующий на основании доверенности, в представленном суду письменном отзыве возражал против удовлетворения иска, указав, что в материалах гражданского дела имеются сведения о том, что причиной смерти Грызлова М.Н. явилась <данные изъяты>, отнесенная Международной классификацией болезней 10-го пересмотра к заболеваниям <данные изъяты>, что в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования не признается страховым случаем. Просил суд в удовлетворении иска отказать.

Заслушав представителей истца, выслушав мнение прокурора, полагавшей заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта-Банк" и Грызловым М.Н. заключен кредитный договор на сумму кредита 421000 руб. на срок 5 лет.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Грызловым М.Н. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

Условиями договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.10 раздела 9 договора). Договором установлен срок его действия — 60 месяцев, сумма страховой премии — 101040 рублей, страховая сумма в пределах суммы выданного кредита по договору — 842000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Грызлов М.Н. умер. После его смерти наследником первой очереди является <данные изъяты> Грызлова Л.К., которая своевременно обратилась к нотариусу для принятия наследства.

ДД.ММ.ГГГГ Грызлова Л.К обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о признании смерти Грызлова М.Н. страховым случаем и получении страховой выплаты, однако, получила отказ в связи с отсутствием страхового случая.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Из положений пункту 23 того же постановления следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

    В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

    Как следует из договора страхования (полиса-оферты), он заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

    Из текста договора усматривается, что Грызлов М.Н. ознакомился с его условиями и Условиями страхования, после чего подтвердил намерение на заключение договора, подписал его и получил на руки копию договора страхования и экземпляр Условий страхования.

    Страховым риском в соответствии с п.3.1 3.2 полиса-оферты признаются смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

    В соответствии с п.9.1.10 полиса-оферты не признаются страховым случаем событие, произошедшее вследствие любой болезни(заболевания)

Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 55, которыми установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1 - 3.2 полиса-оферты, в том числе, установление 1 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.1.21., 4.1.21.1 Условий).

П.4.1.21 Условий страхования допускается, что договором страхования может быть предусмотрено дополнительное исключение из страхового покрытия, в том числе, событие, произошедшее вследствие любой болезни (п.4.1.21.1. Условий страхования).    Таким образом, п.9.1.10 договора страхования установлено, что к нему применяется дополнительное исключение, предусмотренное п.4.1.21.1. Условий страхования.

Соответственно, по смыслу условий договора страхования    смерть застрахованного лица, наступившая вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается.

Как следует из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданной БСМЭ, выписки из акта судебно-медицинского исследования Грызлова М.Н., судебно-медицинского экспертного заключения, выданного ГБУЗ «БСМЭ» Министерства здравоохранения Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Грызлова М.Н. наступила от <данные изъяты>.

В соответствии с п. 4.1.19.4 Условий не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболеваний <данные изъяты>,

Согласно международной классификации болезней (МКБ-10) <данные изъяты> (код классификаии 142.0) относится к заболеваниям <данные изъяты> системы.

Условия договора страхования Грызловым М.Н., а после его смерти истцом не оспаривались, недействительными не признаны, доказательств свидетельствующих об изменении условий договора страхования, не представлено. Ссылка истца на отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных п.1 ст.ст.963, 964 ГК РФ, противоречие положений договора положениям п.3 статьи 3 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в РФ» признаются судом несостоятельными, так как страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.

Суд считает, что необходимо отказать в удовлетворении исковых требований о признании страхового события смерти Грызлова М.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, поскольку смерть Грызлова М.Н. наступила вследствие заболевания, указанного в п.ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, в связи с чем заявленное истцом событие не является страховым случаем.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные от основных требования о взыскании с ответчика страховой суммы в размере 842000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 200000 рублей и штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Грызловой Л.К. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страхового события смерти Грызлова М.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем и взыскании страховой суммы в размере 842000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 200000 рублей и штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом, а также судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано и на него принесено апелляционное представление в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2019

Судья подпись Л.В. Колобова        

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1451/2018, которое хранится в Октябрьском районном суде г.Орска.