Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2347/2020 ~ М-1248/2020 от 12.02.2020

                                                                                       Дело №2-2347/2020

УИД 35RS0010-01-2020-001690-90

            РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда                                                 1 июня 2020 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Даниловой Л.Н.

при секретаре Филипповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алябьевой Н. А. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

установил:

12.11.2019 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и Алябьевой Н.А. (Заемщик) заключено соглашение №, по условиям которого Алябьевой Н.А. предоставлен кредит в сумме 265 000 руб. на срок до 12.11.2024 под 9,9% годовых при условии беспрерывного личного страхования Заемщика в течение срока действия кредитного договора, и до 14,4% годовых в случае несоблюдения беспрерывного личного страхования Заемщика в течение срока действия кредитного договора.

Алябьева Н.А., полагая ущемляющими права потребителя условия кредитного договора об изменении процентной ставки в случае отказа от услуг личного страхования, обратилась в суд с иском, просила признать недействительным пункта 4 кредитного договора от 12.11.2019 в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 600 руб.

Истец Алябьева Н.А. в судебное заседание не явилась, представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности Мартыненко Е.Н. просила в удовлетворении исковых требований отказать, суду пояснила, что заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением истца. В случае неприемлемости условий кредитного договора Алябьева Н.А. имела право не принимать на себя заемные обязательства.

Суд, заслушав представителя иответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992.

Из положения пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Разделом 4 соглашения № от 12.11.2019, заключенного между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Алябьевой Н.А. определены условия процентной ставки: в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,9% годовых. В случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 14,4% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 12.11.2019 Алябьева Н.А., подписывая его, подтвердила свое согласие быть застрахованной, также подтвердила, что выбор Страховщика является добровольным.

Более того, вопреки доводам истца, указанное заявление содержит уведомление Банка о возможности отказа от услуг страхования, что не противоречит Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При этом, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

    Истец при заключении кредитного договора имел право на получение кредита по повышенной ставке процентов за пользование денежными средствами, без оформления договора страхования.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодека Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Алябьева Н.А., заключая кредитный договор и договор страхования, была информирована обо всех условиях данного договора, в том числе с размером процентной ставки, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца. На момент заключения договора Алябьева Н.А. была ознакомлена с его условиями, с ними согласилась, подписав соглашение с акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк».

При этом истец также не был лишен возможности отказаться от данной сделки.

Довод истца о том, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в настоящем случае является дискриминационной, суд признает как несостоятельный, поскольку условие кредитного договора в части повышения Банком процентной ставки за пользование кредитом при условии отсутствия договора личного страхования прав и законных интересов истца не нарушает, а наоборот, свидетельствует о предоставлении ему альтернативных вариантов кредитования, выбор которых в соответствии с правилами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации остается за потребителем.

Включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика также закону не противоречит.

Таким образом, условия соглашения № от 12.11.2019, заключенного между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Алябьевой Н.А., права потребителя не ущемляют, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

    Производные от основного требования о компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░         ░.░. ░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.06.2020