Решение по делу № 2-1068/2020 от 25.05.2020

Дело № 2-1068/2020 (УИД 69RS0040-02-2020-000620-34)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года                                                     г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Райской И.Ю.,

при секретаре Амировой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к Качановой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

у с т а н о в и л:

АО «Всероссийский банк развития регионов» (далее – БАНК «ВБРР» (АО)) в лице представителя по доверенности Сычугова В.М. обратилось в суд с иском к Качановой Ю.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования № от 10 сентября 2018 года в размере 466 022 рубля 06 копеек, в том числе 440 237 рублей 83 копейки – основной долг, 24 574 рубля 02 копейки – проценты за пользование кредитом за период с 21 июня 2019 года по 05 ноября 2019 года, 478 рублей 54 копейки – неустойка по просроченному основному долгу за период с 23 июля 2019 года по 05 ноября 2019 года, 731 рубль 67 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 23 июля 2019 года по 05 ноября 2019 года; а также расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 7 860 рублей.

    В обоснование заявленных требований в иске указано, что 10 сентября 2018 года между Банком «ВБРР» (АО) и Качановой Ю.В. заключён договор потребительского кредитования № Указанный договор согласно пункту 1 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» состоит из общих условий и индивидуальных условий. В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 468 000 рублей. Плата за пользование кредитом в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора рассчитывается по ставке 14,8 % годовых. Срок пользования кредитом согласно пункту 2 индивидуальных условий кредитного договора составляет 84 месяца с даты зачисления денежных средств на счёт ответчика. Стороны определили, что сроком возврата является 20 число последнего месяца срока пользования кредитом. Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора количество платежей ответчика по договору равно количеству месяцев в периоде кредитования, указанного в пункте 2 индивидуальных условий договора. Размер ежемесячного платежа составляет 9 040 рублей. Платежи должны поступать в пользу истца не позднее даты планового погашения - 20-го числа каждого месяца. Выдача кредита была произведена истцом в пользу ответчика 10 сентября 2018 года на счёт №, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитного договора. Срок пользования кредитом составляет 84 месяца, начиная с 10 сентября 2018 года. По состоянию на 22 августа 2019 года размер задолженности составил 18 227 рублей 47 копеек связи с чем, истец 26 августа 2019 года направил в адрес ответчика уведомление о неисполнении просроченных обязательств по кредитному договору (исх. №11380-ДБР-19 от 22.08.2019), однако, ответчик обязательства по договору не исполнил. По состоянию на 30 сентября 2019 года продолжительность просроченной задолженности по кредитному договору составила 70 календарных дней. 04 октября 2019 года взыскателем в адрес должника направлено уведомление о расторжении договора потребительского кредитования и досрочном истребовании остатка задолженности (исх. № 13004-ДРПА-19 от 01 октября 2019 года), однако, должник обязательства по договору также не исполнил.

    По состоянию на 07 ноября 2019 года размер задолженности ответчика перед взыскателем по кредитному договору составляет 466 022 рубля 06 копеек, в том числе 440 237 рублей 83 копейки – основной долг, 24 574 рубля 02 копейки – проценты за пользование кредитом за период с 21 июня 2019 года по 05 ноября 2019 года, 478 рублей 54 копейки – неустойка по просроченному основному долгу за период с 23 июля 2019 года по 05 ноября 2019 года, 731 рубль 67 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 23 июля 2019 года по 05 ноября 2019 года. Наличие задолженности подтверждается выписками по счетам: № с 10 сентября 2018 года по 23 августа 2017 года; № 10 сентября 2018 года по 07 ноября 2019 года; № с 10 сентября 2018 года по 07 ноября 2019 года; № с 10 сентября 2018 года по 07 ноября 2019 года.

    Неисполнение ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в добровольном порядке свидетельствует о нарушении прав истца. Принимая во внимание, что задолженность, в том числе по основному долгу, ответчиком не погашена, с момента нарушения обязательств до дня, когда кредит должен был быть возвращен истцу, ответчик должен оплатить истцу проценты за пользование кредитом. В силу пункта 6.4 общих условий кредитного договора базой для расчёта неустойки является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учёту просроченной задолженности и просроченных процентов. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора ответственность истца за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается в размере 20 процентов годовых. Принимая во внимание, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору, ответчик обязан выплатить истцу предусмотренную пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В судебное заседание представитель истца АО «Всероссийский банк развития регионов», будучи извещённым о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

В судебное заседание ответчик Качанова Ю.В. не явилась, будучи извещённой о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, возвратившееся в адрес суда с подписью Качановой Ю.В. Причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении данного гражданского дела в своё отсутствие не ходатайствовала.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из положений ст. 3 ГПК РФ следует, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из буквального толкования указанных норм права следует, что защите подлежит нарушенное право гражданина или юридического лица.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 10 сентября 2018 года между Банком «ВБРР» (АО) и Качановой Ю.В. заключён договор потребительского кредитования №.

Пунктами 1-4, 6, 12 индивидуальных условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что сумма кредита составляет 468 000 рублей, срок пользования кредитом – 84 месяца с даты зачисления денежных средств на счёт заёмщика, срок возврата кредита – 20-е число последнего месяца срока пользования кредитом; процентная ставка – 14,8% годовых, размер ежемесячного платежа – 9 040 рублей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20 % годовых.

Заёмщик Качанова Ю.В. в момент заключения договора подтвердила, что ознакомлена с условиями договора потребительского кредитования и получила их копию (пункт 14 индивидуальных условий).

Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив сумму кредита, что подтверждается представленными документами.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В нарушение условий кредитного договора, начиная с 21 июня 2019 года, ответчик прекратила исполнять обязательства по договору надлежащим образом.

Согласно пунктам 6.1, 6.2 Общих условий, при неисполнении обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные настоящими условиями, банк вправе начислить неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днём возникновения просроченной задолженности, по день её полного погашения включительно.

В соответствии с пунктом 5.2.5 Общих условий, банк вправе требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору и/или расторжения кредитного договора в случае нарушения заёмщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, уведомив об этом заёмщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента отправления банком такого требования.

22 августа 2019 года истец направил в адрес ответчика уведомление о неисполнении просроченных обязательств по кредитному договору, однако, ответчик обязательства по договору не исполнил. Учитывая дальнейшее неисполнение обязательств по кредитному договору, истец 01 октября 2019 года направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита и остатка задолженности по кредитному договору. Указанное требование до настоящего момента ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 07 ноября 2019 года размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 466 022 рубля 06 копеек, в том числе 440 237 рублей 83 копейки – основной долг, 24 574 рубля 02 копейки – проценты за пользование кредитом за период с 21 июня 2019 года по 05 ноября 2019 года, 478 рублей 54 копейки – неустойка по просроченному основному долгу за период с 23 июля 2019 года по 05 ноября 2019 года, 731 рубль 67 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 23 июля 2019 года по 05 ноября 2019 года.

Расчёт задолженности ответчика соответствует условиям заключённого между сторонами кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиком не представлено объективных доказательств обратного вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применяя ст. 333 ГК РФ, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Конституционный Суд Российской Федерации в своих Определениях от 21 декабря 2000 года № 263-О, от 14 марта 2001 года № 80-О и от 15 января 2015 года № 7-О неоднократно указывал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ по существу содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Указанная позиция, закреплена в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, данных в пункте 71 Постановления от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание все существенные обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации и представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, длительное непринятие мер к взысканию задолженности в судебном порядке, что повлекло увеличение суммы неустойки, а также компенсационную природу неустойки, которая является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, суд считает, что указанная неустойка не подлежит уменьшению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ в том числе из государственной пошлины.

Оснований для освобождения ответчика от возмещения истцу понесённых судебных расходов не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7860 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 10 ░░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 466 022 ░░░░░ 06 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 7860 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 13 ░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░