Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5011/2017 от 04.08.2017

Дело № 2-5011|17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                 30 августа 2017 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к Концовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Концовой Татьяны Николаевны к акционерному обществу коммерческий банк «Пойдём!» о признании договора недействительным в части, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Пойдём» обратилось в суд с иском к Концовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № 1342-01051-004-5037-810/12ф от 23.01.2012 года в размере 114 250,60 рублей с возмещением понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы заключением между сторонами 23.01.2012 года кредитного договора № 1342-01051-004-5037-810/12ф на сумму 150 000 рублей под 57 % годовых на срок 48 месяцев, предоставлением Банком кредита и ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по возврату долга, что привело к образованию соответствующей задолженности и явилось основанием обращения истца в суд (л.д. 4-6 Т.1).

Концова Т.Н. обратилась со встречным иском к АО КБ «Пойдем!» о признании кредитного договора недействительным в части заключения договора страхования, взыскании незаконно удержанных денежных средств на оплату страховой премии 11880 рублей, взыскании компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя (л.д.69-72 Т.1).

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО СК «Благосостояние» (прежнее наименование ЗАО СК «Авива») (л.д.188 Т.1).

АО КБ «Пойдём!», Концова Т.Н. и АО СК «Благосостояние» о времени и месте судебного разбирательства извещались в установленном законом порядке, в суд не явились (л.д.192-204 Т.1).

Изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

При этом если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Установлено, 23.01.2012 года между ОАО КБ «Пойдём» и Концовой Т.Н. был заключен кредитный договор № 1342-01051-004-5037-810/12ф, по условиям которого Банк обязался предоставить Клиенту кредит в сумме 150 000 рублей на срок 48 месяцев под 0,13 % в день на период с 24.01.2012 года по 23.02.2012 года и 0,11 % в день с 24.02.2012 года до дня полного погашения кредита, а Клиент обязался погашать кредит и проценты ежемесячными платежами в размере 6 379 рублей каждое 23 число месяца в соответствии с Графиком платежей (л.д. 10-15 Т.1).

Вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (обусловленным в договоре способом, в установленный срок и т.п.).

Согласно нормам статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так в соответствии с частью 1 статьи 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору было обеспечено неустойкой, согласованной в разделе «В» кредитного договора, согласно которому Клиент в случае несвоевременного погашения обязательства по кредитному договору обязался уплачивать Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с решением единственного акционера № 65/16 от 29.06.2016 года наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и полное и сокращенное наименование Банка изменены на Акционерное общество коммерческий банк «Пойдём!» (АО КБ «Пойдём!»).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита, зачислив 12.01.2012 года на текущий счет ответчика № 40817810155501443618 денежные средства в размере 150 000 рублей, что подтверждается выпиской по текущему счету и мемориальным ордером (л.д. 23, 24-27 Т.1).

Согласно пунктам 3.2.1-3.2.2 кредитного договора Клиент обязался соблюдать условия кредитного договора, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора Клиент не позднее даты очередного платежа по Графику платежей обязался обеспечить наличие на своем счете в Банке остатка денежных средств в размере не менее суммы такого платежа.

Между тем в нарушение вышеуказанной обязанности Концова Т.Н. свои обязательства по погашению кредитной задолженности и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, допустив образование задолженности и основания начисления мер ответственности.

Пунктом 3.5.5. кредитного договора стороны договорились, что при нарушении Клиентом срока, установленного для возврата очередной части кредита, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за кредит. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает Клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по кредитному договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

18.03.2014 года Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов в общем размере 111 492,45 рублей в срок до 31.03.2014 года, однако задолженность так и не была погашена заемщиком (л.д. 30).

Исходя из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.01.2017 года Концова Т.Н. имеет задолженность по основному долгу (в т.ч. просроченному) в размере 103 920,46 рублей, по процентам за пользование кредитом (в т.ч. просроченным) в размере 7 516,98 рублей, по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 134,31 рублей.

Также ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком принятых за себя обязательств по возврату кредита и уплате за его пользование процентов Банком за период с 24.06.2012 года по 25.03.2014 года Концовой Т.Н. начислены пени по просроченному основному долгу в размере 1 202,26 рублей и по просроченным процентам в размере 1 413,04 рублей (л.д. 28-29 Т.1).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствует условиям кредитного договора и представленной в материалы дела информации, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Поскольку доказательств погашения имеющейся задолженности не представлено, суд находит требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для удовлетворения встречных требований о признании договора недействительным в части суд не усматривает.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Кроме того, согласно п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из материалов дела следует, что кредитный договор подписан Концовой Т.Н. собственноручно.

Пункт Е кредитного договора предусматривает, что клиент заключает договор страхования в соответствии со следующими условиями: страховая компания – ЗАО СК «Авива», страховая сумма – на дату заключения договора равна сумме кредита плюс 10%, в период страхования – определяется на дату наступления страхового случая в размере фактической задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной на дату начала страховой защиты, страховая премия – 1,8% от страховой суммы в год, оплачивается единовременно при заключении договора, срок страхования равен сроку кредита, но если срок кредитования изменяется, то срок страхования остается неизменным, выгодоприобретатель – кредитор, срок действия договора страхования до 22.01.2016г.

Подписав пункт "Е" кредитного договора, Концова Т.Н. поручила Банку списать страховую премию с ее счета в Банке не позднее окончания зачисления суммы кредита на ее счет и перевести указанную сумму на счет страховой компании.

Несмотря на то, что в п.3.2.3 Договора предусмотрена обязанность клиента заключить договор страхования в соответствии с условиями страхования, предусмотренными в пункте «Е» договора, пунктом "Г" кредитного договора, Концова Т.Н. подтвердила, что перед подписанием кредитного договора ей был предоставлен выбор заключения кредитного договора со страхованием или без страхования, что свидетельствует о ее добровольном согласии на заключение договора страхования с ЗАО СК "Авива", а также на списание Банком страховой премии с ее счета в безакцептном порядке, и опровергают соответствующие доводы встречного искового заявления.

Концовой Т.Н. 23.01.2012г. был выдан полис ЗАО СК "Авива", из которого следует, что она ознакомлена с условиями и Правилами страхования, о чем свидетельствует ее подпись в полисе. На период действия кредитного договора Концова Т.Н. была застрахована по рискам "смерть" и "стойкая нетрудоспособность", страховая сумма установлена 165000 рублей на момент заключения договора, страховая премия 11880 рублей (л.д.87 Т.1).

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, Концовой Т.Н. была навязана услуга в виде заключения договора страхования, не имеется, равно как и доказательств получения Концовой Т.Н. кредита под условием заключения договора страхования.

Кроме того, АО СК «Благосостояние» (прежнее наименование ЗАО СК «АВИВА» (л.д.126-148 Т.1), участвуя в деле в качестве третьего лица, заявило о пропуске истцом срока исковой давности для оспаривания договора (л.д.1-4 Т.2).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются законом.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что заявление о пропуске срока исковой давности может быть сделано третьим лицом, если в случае удовлетворения иска к ответчику возможно предъявление ответчиком к третьему лицу регрессного требования или требования о возмещении убытков.

Поскольку кредитный договор был заключен 23.01.2012г., при этом страховая премия была уплачена в день заключения договора страхования, то есть также 23.01.2012г., а в суд встречное исковое заявление Концовой Т.Н. поступило 24.05.2017г., трехгодичный срок, предусмотренный ст.181 ГК РФ для применения последствий недействительности сделки, является пропущенным, что в силу ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд соглашается также с доводами третьего лица о том, что со стороны Концовой Т.Н. имеет место злоупотребление своими гражданскими правами, поскольку в суд она обратилась по истечении срока действия договора страхования, заявляя о возврате платы за фактически оказанные ей услуги.

В связи с отсутствием оснований для признания договора недействительным в части и для признания прав Концовой Т.Н. как потребителя нарушенными, оснований для удовлетворения производных требований о возврате уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО КБ «Пойдём» по платежным поручениям № 32332520 от 17.01.2017 года и № 29834336 от 09.09.2016 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 3 485,02 рублей государственной пошлины (л.д. 7, 8). Учитывая результат рассмотрения дела, уплаченная банком сумма госпошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к Концовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Концовой Татьяны Николаевны в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдём» задолженность по кредитному договору № 1342-01051-004-5037-810/12ф от 23.01.2012 года в размере 114 250,60 рублей, государственную пошлину в порядке возврата в размере 3 485,02 рублей, а всего 117 735,62 рублей.

В удовлетворении встречного иска Концовой Татьяны Николаевны к АО КБ «Пойдем!» о признании договора недействительным в части, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                  Г.В. Маркина