Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2016 (2-2736/2015;) от 10.07.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2016 года <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Шевченко И.Г.,

при секретаре Ионовой Е.Д. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес>

гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Мельничук О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление Мельничук О.В. к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о признании кредитного договора на заключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «<данные изъяты> обратилось в суд с иском к Мельничук О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Представитель ПАО «<данные изъяты> Дербышева Е.П. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «<данные изъяты>» (далее по тексту - Банк) и Мельничук О.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Мельничук О.В. кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Мельничук О.В. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размереДД.ММ.ГГГГ годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ. Мельничук О.В. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Мельничук О.В. перед Банком составляет <данные изъяты>, из них: - просроченная ссуда <данные изъяты> - просроченные проценты <данные изъяты>.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> - страховая премия <данные изъяты> что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Мельничук О.В. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Мельничук О.В. не выполнила. В настоящее время Мельничук О.В. не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «<данные изъяты>» было преобразовано в ОАО ИКБ «<данные изъяты>» ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «<данные изъяты> по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «<данные изъяты>». На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК ст.ст. 22, 38, 131 - 133 ГПК РФ, просят взыскать с Мельничук О.В. в пользу ПАО «<данные изъяты>» сумму задолженности в размере <данные изъяты> а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Мельничук О.В. возражая против исковых требований ПАО «Совкомбанк» подала встречное исковое заявление и пояснила в судебном заседании, что в исковом заявлении ПАО «<данные изъяты>» ссылается на то обстоятельство, что «банк предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> под ДД.ММ.ГГГГ Факт предоставления суммы Кредита подтверждается выпиской по счету». Данное утверждение ПАО «Совкомбанк» не соответствует фактам и является ложным утверждением, поскольку представленная выписка не является документом бухгалтерской отчетности и не соответствует требованиям закона в качестве документа, подтверждающего факт передачи денег от истца к ответчику. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменном виде, а, следовательно, и все существенные обстоятельства, относящиеся к указанному виду договора, должны подтверждаться письменными документами за подписью ответственного лица и заверенными синей печатью, а не Заявлением оферты. Ч. 1 ст. 861 ГК РФ определяет, что «расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке». При этом, в случае безналичных расчетов, согласно ч. 1 ст. 862 ГК РФ, «допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Надо учитывать также, что обычаи делового оборота, согласно ч. 2 ст. 5 ГК РФ, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются. Следовательно, проведение расчетов между сторонами, а именно, факт передачи денег от истца ответчику должен быть подтвержден первичным расчетным документом, т.е. платежным поручением или иными формами, предусмотренными законом. Таким образом, доказательства передачи от истца ответчику денежных средств по заявлению оферты № от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела отсутствуют. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем, главы 42 Заем и кредит ГК РФ. Абзац второй ч. 1 ст. 807 ГК РФ устанавливает, что договор займа - следовательно, и кредитный договор - считается заключенным с момента передачи денег. То есть, из факта отсутствия передачи от истца ответчику денежных средств по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что этот договор является не заключенным сторонами, несмотря на его подписание с обеих сторон. Указанная позиция об условиях заключения кредитного договора подтверждается Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ. В исковом заявлении в качестве приложений указаны два документа: Расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и Выписка по счету. Использование выписки по счету в качестве доказательства факта передачи денег от истца ответчику нарушает требования ст.ст. 820 и 861 ГК РФ и, в соответствии со ст. 60 ГПК РФ, является недопустимым доказательством. Так как предоставленный документ заверен подписью представителя и печатью банка и подлежит рассмотрению, ей было выявлено, что Выписка по текущему счету банка № с ДД.ММ.ГГГГ составлена с указанием данных: «Данные договора - отсутствуют; однако указан вид Вклада: «Кредитная карта со страховкой Старт Новый клиент <данные изъяты> на <данные изъяты> депозитный» далее указана Начальная сумма вклада - <данные изъяты> и Средства на карте - <данные изъяты> и узнала она об этом из материалов дела. В связи с отсутствием в деле, как Кредитного договора о выдаче потребительского кредита, так и Договора вклада рассматривать претензию банка к ней без предоставления первичных банковских бухгалтерских документов с проводками по счетам, о взыскание сумм по Иску не предоставляется возможным. Документ, названный банком «Расчет задолженности» также приложен к делу за подписью представителя банка и заверенный печатью, составлен с нарушением Положения №о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». В этом же документе «Расчет задолженности» указаны в итогах суммы полученные банком на счет № превышающие в разы сумму, указанную в требовании по Иску. В связи с выше изложенным и в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, просит кредитный договор по заявлению оферты № от ДД.ММ.ГГГГ признать не заключенным. Не взыскивать с неё государственную пошлину.

Представитель ПАО «<данные изъяты>» Билалов М.Ф. представил возражение на встречное исковое заявление Мельничук О.В. из которого следует, что с правовой позицией и изложенными во встречном исковом заявлении доводами Заёмщика Банк не согласен, и считает их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мельничук О.В. был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) на следующих условиях: - сумма кредита - <данные изъяты> рублей; - процентная ставка за пользование кредитом -<данные изъяты> годовых. В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421, 424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). При подписании Заявления-оферты, Условий кредитования, заявления на включение в программу добровольного страхования Заемщик не направил в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми подписанными кредитными документами. Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования. Иными словами, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, и более того, выступила инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Заемщик добровольно выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложила Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал Заемщика к такому действию. Соответственно возражения Мельничук О.В. в части включения в кредитный договор пунктов, которые нарушают права Заемщика, необоснованны. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. При этом Банк не изменял в одностороннем - порядке пункты кредитного договора. Выполнение Банком своих обязанностей подтверждается отсутствием со стороны Заемщика письменных претензий. Должник во встречном исковом заявлении ссылается на то, что денежные средства ей не были предоставлены. Однако данное утверждение является безосновательным, поскольку, как видно из выписки по лицевому счету, Банк зачислил на депозитный счет Мельничук О.В. денежные средства в размере, установленном условиями кредитного договора. При этом, как видно из выписки, Мельничук О.В. активно пользовалась денежными средствами, находящимися на банковской карте, но не погашала образовавшуюся задолженность в полном объеме, то есть нарушила взятые на себя обязательства по кредитному договору. На основании вышеизложенного и руководствуясь положениями ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», просит суд в удовлетворении встречного искового заявления отказать в полном объеме.

Выслушав Мельничук О.В. , изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «<данные изъяты>» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного решения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «<данные изъяты>» и Мельничук О.В. был заключен кредитный договор №. Договор заключен в виде акцептованного заявления оферты.

В соответствии с п. 3.3.2 Условий кредитования заявление – оферта считается принятым и акцептованным банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Момент получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением – офертой счет…

В судебном заседании установлено, что кредит предоставлен на следующих условиях. Сумма кредита <данные изъяты> с выплатой <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты>

Судом установлено, что обязательства по договору ООО ИКБ «<данные изъяты> исполнил в полном объеме.

Доводы Мельничук О.В. о том, что доказательства передачи от истца ответчику денежных средств по заявлению оферте № от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела отсутствуют, действительности не соответствуют. Так факт предоставления суммы кредита подтверждается мемориальным ордером №, а так же выпиской по счету.

Кроме того, из выписки по счету видно, что Мельничук О.В. пользовалась предоставленными денежными средствами, находящимися на банковской карте, и частично производила погашение задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота илииными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Однако ответчик свои обязательства перед банком не выполнял. В судебном заседании из графика движения по лицевому счету установлено, что ответчиком Мельничук О.В. были допущены нарушения, выразившиеся во невнесении платежей в счет погашения суммы кредита и процентов по нему.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением условий договора Банк направил Мельничук О.В. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Однако данное требование Ответчиком выполнено не было.

Расчет задолженности судом проверен и сомнений не вызывает.

Таким образом, исковые требования ПАО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика Мельничук О.В. в пользу ПАО «<данные изъяты>» денежной суммы в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>, уплаченная истцом при подаче иска в суд.

Относительно исковых требований Мельничук О.В. о признании договора по заявлению – оферте № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным суд приходит к следующему.

Как указывалось выше в соответствии с п. 3.3.2 Условий кредитования заявление – оферта считается принятым и акцептованным банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Момент получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением – офертой счет…

Судом установлено, что обязательства по договору ООО ИКБ «<данные изъяты> исполнил в полном объеме, зачислив на депозитный счет денежную сумму в размере <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же выпиской по счету.

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с Мельничук О.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности:

- просроченная ссуда <данные изъяты>

- просроченные проценты <данные изъяты>

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>

- страховая премия <данные изъяты>

Всего в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Мельничук О.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> в пользу ПАО «<данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В Удовлетворении исковых требованиях Мельничук О.В. о признании кредитного договора по заявлению оферте № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд в течение месяца со дня изготовления в мотивированной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья <данные изъяты>