Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2124/2020 ~ М-918/2020 от 27.02.2020

    Дело № 2-2124/20

     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

     город Воронеж                                                                               19 августа 2020 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Косяковой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кирюхиной    Наталье    Александровне о взыскании    задолженности по кредитному договору о карте,

               УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Кирюхиной Н.А. в котором просило    взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору о карте №    113662648 в размере    77 432,77 руб.,     неустойки      в размере 8787,87 руб.,    расходов по госпошлине     в размере     2786,62 руб.

В обоснование требований указано, что    3.07.2014 года      ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ответчик просил истца выпустить на своё имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта. Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов, истец открыл ответчику счёт карты, то есть акцептовал оферту. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, в связи с чем истцом было направлено в адрес ответчика заключительное требование с предложением возврата всей суммы задолженности, однако данное требование осталось без удовлетворения. Поскольку до настоящего времени образовавшаяся задолженность по договору ответчиком не погашена, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском.

Истец извещен,     представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик      Кирюхина Н.А.    извещена о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась,    о причинах не    явки суд не извещен. Суд считает    возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив материалы гражданского дела, считает, что исковые требования подлежат    удовлетворению.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

         Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета (л.д.16).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В судебном заседании установлено, что 03.07.2014 года Кирюхина Н.А.      обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте     ответчик просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

        При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

        Доказательств того, что Банк понуждал     Кирюхину Н.А. к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах Банка, лишил ее возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Банк за разъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в Банк своего варианта проекта договора, понуждал его к активации карты, либо к совершению расходных операций с использованием карты за счёт кредитных средств, не имеется.

          Таким образом, решение о заключении и исполнении договора о карте было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами являющимися неотъемлемой частью договора о карте, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 3.07.2014 года.

Как следует из материалов дела, рассмотрев оферту Кирюхиной Н.А. банк открыл ей счет № 40817810511988637268, то    есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и Кирюхиной    Н.А. в простой письменной форме был заключен смешанный договор № 113662648.

09.07.20202 года    карта    была получена ответчиком    на руки, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и невытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банкосуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считаетсяпредоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа,а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счетане предусмотрено иное.

Согласно п. 1.18 Условий по карте, выпущенная Клиенту карта предназначена для совершенияее Держателем Операций в пределах денежных средств Клиента, находящихся на Счете, и (или) кредита,предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора ПК (при наличии Договора ПК) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств.

В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета задолженность Заемщика перед банкомвозникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с п. 14.1 Условий по карте Задолженность по Договору о Карте возникает уКлиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий,размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 4.2. Условий кредитования счета Кредит предоставляется Банком Заемщикув соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации — в случае отсутствияили недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций,совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров(имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о их совершения с использованием Кредита.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанныхв п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п. 4.3. Условийкредитования счета).

Согласно п. 4.5. Условий кредитования счета за пользование Кредитом Клиент уплачиваетБанку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита.

При заключении договора о карте стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовалиразмер процентов за пользование кредитом по ставке 36,00%.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции.по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, чтоподтверждается выпиской из лицевого счета Клиента № 40817810511988637268.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной 15Условий о карте).

При этом согласно п. 7.6. Условий кредитования счета, Заемщик до дня выставленияЗаключительного Счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств наСчете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом.

В целях погашения задолженности Банк, в порядке, предусмотренном разделом 5 Условийкредитования счета и разделом 12 Условий по карте, формирует и передает Заемщикусчет-выписку, которая содержит информацию о сумме Основного долга, Сверхлимитной задолженности,процентах за пользование Кредитом, обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетногопериода, информацию об остатке денежных средств на Счете, а также информацию о сумме минимального платежа по Договору ПК, сумме Задолженности по Договору о Карте на конец Расчетного периода, по окончании которого составлен такой Счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. ТакжеСчет-выписка может включать в себя прочую информацию, которую Банк считает необходимым довестидо сведения Клиента.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Заемщикразмещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершениерасходных Операций с использованием Кредита (п. 1.20. Условий кредитования счета).

В соответствии с п. 6.2 Условий кредитования счета в случае, если до окончанияРасчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого был определенМинимальный платеж, на Счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком Кредита)денежные средства в размере равном такому Минимальному платежу, то такое обстоятельстворассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплатыочередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплатыминимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты № 4081781051 1988637268.

До выставления заключительного счета при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом в соответствии с п/п 12 Индивидуальных условий и п. 22.1 Условий по карте Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа всрок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и п. 7.1. Условий кредитования счетасрок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком -выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительногосчета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполненияобязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

    В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 07.07.2015 года.

На сегодняшний день, сумма задолженности по неоплаченному Заключительному счету-выписке Клиента по Договору о карте составляет 77 432,77 руб. из которых:

    сумма непогашенного кредита в размере 58 133,90 руб.;

    сумма просроченных процентов в размере 8 010,20 руб.;

    выставленные к оплате проценты 4 791,08 руб.;

    сумма плат и комиссий 3 497,59 руб.;

    сумма неустойки (20% до выставления требования) 3 000,00 руб.;

               На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

              Ответчик    возражений относительно заявленных требований не представил, расчет истца не оспорил.

                В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанныхв Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммыЗадолженности (не включая раннее начисленную неустойку), указанной в таком Заключительномсчете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

             Учитывая, что срок просрочки обязательства Клиента по оплате суммы задолженности, указаннойв заключительном счете-выписке, по состоянию на 01.12.2015 г. составляет 117 дней, Банкомначислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 8 787,87 руб.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» указано, что в силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной Банком неустойки.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных требований не представил, расчет истца не оспорил, не представил доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

                    Расчет неустойки за неисполнение денежных обязательств был принят судом, признан законным и обоснованным. Оснований для снижения размера неустойки по основаниям, предусмотренным ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

          В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере    2786,62     руб. Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать госпошлину в размере 2786,62 руб.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198,    ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить.

    Взыскать с    Кирюхиной    Натальи Александровны    в    пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 113662648 в размере 77 432,77 рублей, неустойки 8787,87 руб., а также    расходы по оплате государственной пошлины в сумме    2786,62 руб., а всего    89007,26 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                     А.В. Колычева