Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-342/2022 (2-3115/2021;) ~ М-2362/2021 от 22.09.2021

Дело № 2-342/2022

УИД 18RS0005-01-2021-004087-07

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31.01.2022                                                                                                         г. Ижевск УР

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шубина М.Ю., при секретаре судебного заседания Сакриевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Главатских ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Главатских ФИО5далее – истец, заемщик, Главатских М.С.) со ссылкой на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответствтенностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ответчик, ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании недействительным (ничтожным) условия п.9 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, признать договор страхования № СП 2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный истцом и ответчиком прекратившимся с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу истца неизрасходованную часть страховой премии, в размере 61335,00 руб. штраф в размере 30667,5 руб., моральный вред в размере 5000,00 руб., а также почтовые расходы в размере 233,44 руб.. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ею и ООО «Сетелем Банк» (далее – банк, кредитор) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец, как заемщик получила 671491,08 руб. на приобретение транспортного средства, обязавшись производить возврат полученной денежной суммы и процентов по нему в течение 60 месяцев равными платежами ежемесячно, исходя из ставки 13,10 % годовых. В целях обеспечения исполнения перед банком обязательств истцом и ответчиком одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья № на срок 60 месяцев, по условиям которого истец как страхователь тогда же уплатила страховщику страховую премию в размере 78301,08 руб.. Заключение договора страхования истец связывает с заключением ею кредитного договора с банком, поскольку срок страхования соответствует сроку кредита, указанному в договоре.

Осуществив полное досрочное погашение задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, полагая прекращенным договор страхования вследствие досрочного погашения кредита, истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, в чем ей было отказано.

В ответ на судебный запрос представитель финансового уполномоченного направил письменные объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований Главатских М.С. в части вопросов, рассмотренных финансовым уполномоченным по существу.

Участники процесса надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явились, своих представителей не направили, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неявка лица в судебное заседание, непредставление им доказательств не может рассматриваться как противодействие правильному и быстрому рассмотрению и разрешению дела, поскольку право лица действовать подобным образом вытекает из принципа диспозитивности. В состязательном процессе лицо, участвующее в деле, вправе выбирать как активный, так и пассивный способ защиты своих интересов.

Согласно ч. 3, ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки в суд или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства обладающие юридической силой суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела» (далее – Закон №) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона № объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно положениям ст. 9 Закона № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» и заемщиком заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 671491,08 руб., а заемщик обязался возвратить этот кредит в течение 60 месяцев и уплатить проценты за пользование им из расчета 13.10 % годовых.

В этот же день Главатских М.С и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № СП2.2 на условиях, изложенных в договоре.

По условиям договора страхования страхователь уплачивает страховщику страховую премию в размере 78301,08 руб., а страховщик в случае наступления в период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, согласованного сторонами страхового случая, как то: 1. смерть застрахованного лица, 2. инвалидность 1 или 2 группы, выплачивает страховое возмещение, при этом страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 593190,00 руб.. При этом указанная страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

С условиями страхования, как это следует из договора страхования, Главатских М.С. ознакомлена и согласна, экземпляр договора страхования получила.

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным законом, а именно: определено застрахованное лицо – Главатских М.С. (п. 2.3), которая выступает также страхователем по договору страхования; определены страховые риски (п. п. 4.3), при наступлении которых страховщик обязан произвести страховую выплату в установленном договором страховании размере; определена страховая сумма (п. 4.6), которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования и равна 593190,00 руб.; определен срок страхования, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в договоре страхования.

Заключая договор страхования, истец подтвердила (Раздел № Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица), что до заключения кредитного договора полностью уведомлена о добровольности заключения и условиях договора страхования, уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления банковских услуг и/или/заключения кредитного договора.

Исходя из представленных в материалы дела документов, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга.

По договору страхования страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Соответственно периоды страхования до указанных дат характеризуются снижающейся страховой суммой начиная с 593190,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до страховой суммы 13532,27 руб. за последний период страхования по договору, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. График уменьшения страховой суммы представлен в материалы дела.

Из изложенного следует, что размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении страховая сумма не равна «0», независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение.

Указанная правовая позиция согласуется с п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В настоящем случае выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту. Независимо от того погашен кредит или нет, страховщик при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы обязан выплатить страховое возмещение.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом деле возможность наступления страхового случая не связана с действием кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно справке, выданной ООО «Сетелем Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Главатских М.С. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному ДД.ММ.ГГГГ договору №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору с требованием о возврате уплаченной страховой суммы за неиспользованный период страхования, в чем ответчик истцу отказал, поскольку согласно Правил страхования возврат страховой премии не производится, при этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил при расторжении договора страхования равняется нулю.

Решением финансового уполномоченного №У-21-108181/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований Главатских М.С. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии.

Поскольку в рассматриваемом случае правоотношений страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком застрахованному лицу в соответствии с согласованным графиком, погашение истцом кредита существование страхового риска не прекратило и к досрочному прекращению договора личного страхования не привело, а имеет место отказ страхователя от договора страхования, который влечет возврат страховой премии только в случаях, предусмотренных договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В материалы дела представлены Правила страхования № утвержденные приказом Заместителя Генерального директора-Административного директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №1, которые, как следует из полиса, являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с Главатских М.С. и ей были вручены.

По условиям п. 7.2.2. Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7.2.3 Правил страхования предусмотрено прекращение договора страхования до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения.

Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (пункт 4.2 договора страхования).

В соответствии с пунктом 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования (отказ страхователя от договора в установленный договором период охлаждения), возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма (то есть часть страховой премии пропорционально истекшему периоду действия договора страхования) по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

В период охлаждения обращений в адрес страховщика о досрочном расторжении договора страхования от Главатских М.С. не поступало, заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что по условиям достигнутого сторонами соглашения возврат страховой премии не влечет (п. 7.3 Правил страхования).

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась к ответчику за пределами периода охлаждения, а обстоятельства, прекращающие существование страхового риска и исключающие страховую выплату, в правоотношении сторон не наступили, основания для возврата Главатских М.С. страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания недействительным п.9 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также договора страхования № СП 2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, прекратившимся с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку не доказано нарушение ответчиком прав истца на получение страховой премии, не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании штрафа в размере 50 % от удовлетворенной суммы.

Также ввиду отказа судом Главатских М.С. в заявленных исковых требованиях, не подлежат взысканию с ответчика моральный вред и заявленные почтовые расходы.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Главатских М.С. не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░