Решение по делу № 2-355/2017 ~ М-339/2017 от 19.09.2017

Дело № 2- 355/2017

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

4 октября 2017 года         пос. Ильинский                                                                                           

Ильинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Стерховой А.Ю.,

при секретаре Поносовой Т.В.,

с участием ответчика Коняевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Ильинском гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коняевой Галине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (общество с ограниченной ответственностью) (далее - истец, Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, Заёмщик) о взыскании кредитной задолженности в сумме 314 418 рублей 91 копейки, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 297433 рубля 00 копеек, в том числе: 270 000 рублей 00 копеек - сумма к выдаче, 27 443 рубля 00 копеек - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 35,04 % годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключённом между Заёмщиком и Банком договоре. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со Счёта в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, равный 30 календарным дням, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счёте денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объёме, осуществил перечисление денежных средств Заёмщику.

Заёмщик обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ Банк в порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, направив Требование о полном досрочном погашении.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 314 418 рублей 91 копейку, в том числе: основной долг - 205 677 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом (до выставления Требования) - 28 036 рублей 12 копеек, штрафы - 38953 рубля 34 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 41 578 рублей 32 копейки, комиссия за направление извещений - 174 рубля 00 копеек.

Указанные суммы истец просит взыскать с ФИО1, кроме того, просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 344 рубля 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования фактически признала, просила снизить сумму штрафных санкций, поскольку является пенсионеркой, имеет еще несколько исполнительных листов о взыскании с нее сумм.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы вышеуказанной статьи и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. При условии, что это предусмотрено договором.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п.1 п.1 ст. 8 ГК РФ).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 297433 рубля 00 копеек, в том числе: 270 000 рублей 00 копеек - сумма к выдаче, 27 443 рубля 00 копеек - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 35,04 % годовых (л.д. 11- 15).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключённом между Заёмщиком и Банком договоре. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со Счёта в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, равный 30 календарным дням, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счёте денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Ответчик приняла на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика, однако ФИО1 обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 314 418 рублей 91 копейку, в том числе: основной долг - 205 677 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом (до выставления Требования) - 28 036 рублей 12 копеек, штрафы - 38953 рубля 34 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 41 578 рублей 32 копейки, комиссия за направление извещений - 174 рубля 00 копеек.

Расчёт задолженности не оспаривается ответчиком.

Суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания 205677 рублей 13 копеек - просроченной задолженности по основному долгу, начисленных процентов до выставления Требования - 28 036 рублей 12 копеек, убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления Требования) - 41 578 рублей 32 копейки подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика 38 953 рубля 34 копейки - штрафы за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии со ст.329 ГК РФ неустойка относится к видам обеспечения обязательств, в связи с чем, как мера обеспечения призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства.

В этом смысле размер взыскиваемой судом неустойки не должен снижать уровень гарантий гражданско-правовой защиты кредитора, способствовать безнаказанности должника в случае уклонения его от исполнения обязательства.

Так, согласно со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, наличие-отсутствие убытков у кредитора при взыскании неустойки определяющего значения не имеют.

В силу ст.333 ГК РФ условием снижения неустойки является несоразмерность подлежащей уплате суммы последствиям нарушения обязательства.

Для того чтобы применить указанную статью, суд должен располагать данными, позволяющими установить явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (о сумме основного долга, об установленном в договоре размере неустойки и о начисленной общей сумме, о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство, и др.).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации») суд, вынося решение об уменьшении неустойки, может оценивать не только несоразмерность последствий нарушения, но и принимать во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям обязательств, в соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Таким образом, суд пришел к выводу, что штрафные санкции по просроченному долгу несоразмерны допущенным ответчиком нарушениям, в связи с чем, считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить их размер, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком. С учетом обстоятельств дела, установленных судом, принимая во внимание продолжительность неисполнения обязательства, цену договора, отсутствие серьезных последствий, связанных с нарушением срока исполнения, соразмерности, длительность не обращения истца за восстановлением нарушенного права, суд пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 10 000 рублей.

С ответчика подлежит взысканию также предусмотренная договором комиссия за направление извещений в размере 174 рублей 00 копеек.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банком уплачена госпошлина, которая подлежит взысканию с ответчика, с учетом размера удовлетворенных требований, в размере 6054 рубля 66 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Коняевой Галины Николаевны,06.06.1961 года рождения, уроженки д. Егорова Ильинского района Пермской области, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2160656482 от 25 октября 2012 г. в размере 285 465 рублей 57 копеек, в том числе 205 677 рублей 13 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 28 036 рублей 12 копеек - просроченные проценты по кредиту, 10 000 рублей - сумма штрафа, 41 578 рублей 32 копейки - убытки Банка (неоплаченные проценты с даты выставления Требовани), 174 рубля сумма комиссии за направленные извещения, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 054 рубля 66 копеек, а всего 291 520 (двести девяносто одну тысячу пятьсот двадцать) рублей 23 копейки.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

         Судья                                                                                           А.Ю. Стерхова