Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1706/2014 ~ М-1592/2014 от 22.07.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2014 года

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: судьи Бугарь Г.А., при секретаре Адыгезаловой О.С., с участием ответчика Лазарчик И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1706/2014 г. по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Лазарчик И.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Лазарчик И.Н. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ответчику Лазарчик И.Н. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании ... в размере .... Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере ... руб.

02.09.2014г. Лазарчик И.Н. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК» в котором просила суд расторгнуть Соглашение о кредитовании ... заключенный между ней и ОАО «АЛЬФА-БАНК», прекратить начисление штрафных санкций, установить сумму долга, необходимую к оплате в сумме ... рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Лазарчик И.Н. в судебном заседании исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» признала частично, не отрицает факт заключения соглашения о кредитовании, просила суд снизить проценты в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, польку ее ежемесячный доход на сегодняшний день составляет всего ... рублей, на иждивении у нее находится ... и она не в состоянии производить ежемесячный платеж по кредиту, который составляет ... руб. Встречный иск полностью поддерживает и просил его удовлетворить.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» и встречный иск Лазарчик И.Н., подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ... г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лазарчик И.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в ""Общих условиях предоставления персонального кредита (Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ..., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере ... рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Лазарчик И.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Лазарчик И.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ...

Стороной ответчика размер основного долга не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.) Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца просроченную задолженность в размере ...., проценты ...

Довод ответчика Лазарчик И.Н. о том, что проценты завышены и подлежат снижению, суд считает не состоятельным поскольку, согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

Таким образом, суд полагает, что указанные выше проценты в размере ... снижению не подлежат.

В ходе судебного заседания ответчик ходатайствовала о применении ст.333 ГПК РФ о снижении и размера неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ N 263-О).

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Так, судом было установлено, что в соответствии с имеющейся в материалах дела справкой, Лазарчик И.Н. имеет маленький заработок, на её иждивении находится ..., что подтверждает низкий доход ответчицы и наличие оснований у суда первой инстанции для снижения размера неустойки.

С учетом изложенного, в соответствии с положением ст.333 ГК РФ, с учетом несоразмерности последствиям нарушения обязательства суд полагает необходимым снизить размер неустойки до ... рублей и взыскать ее с Лазарчик И.Н.

Встречные исковые требования Лазарчик И.Н. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (часть 2 статьи 451 ГК РФ).

В ходе судебного заседания установлено, что .... Лазарчик И.Н. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением об изменении условий кредитного договора, а в случае отказа изменений, расторгнуть указанный кредитный договор. Ответа на указанное заявление на поступило.

Судом также направлялось в адрес истца встречное исковое заявление Лазарчик И.Н., данное заявление получено банком ... (судебное извещение), но на момент вынесения решения суда ОАО «Альфа-Банк» не изложил свою позицию по данному вопросу.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Как следует из материалов дела, при заключении договора стороны исходили из того, что заемщик имеет стабильный доход в достаточном размере, чтобы обеспечить выплату заёмных средств. Если бы истец на момент заключения договора имел бы сегодняшние доходы - кредитор не заключил бы сделку.

В ходе судебного заседании установлено, что Лазарчик И.Н. имеет ежемесячный доход ... рублей, на её иждивении находится ...

Согласно обзора судебной практики Президиум Высшего Арбитражный Суд РФ от 13 сентября 2011 года (Информационное письмо № 146 Председателя Высшего Арбитражного суда РФ А.А.Иванова) пункт 4 Банк обязан предъявить требования клиенту о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор в случаи отсутствии возможности своевременно исполнять заемщиком своих обязательств ч.4 ст.29 ФЗ о Банках дабы не превращать сделку в Кабальную.

С учетом изложенного суд полагает возможным расторгнуть Соглашение о кредитовании ...

Остальные исковые требования Лазарчик И.Н. удовлетворению не подлежат, поскольку они противоречат действующему законодательству.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме 6320 руб. 76 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-328, 810 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить частично.

Взыскать с Лазарчик И.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании .... в размере ...

Взыскать с Лазарчик И.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...

Исковые требования Лазарчик И.Н. – удовлетворить частично.

Расторгнуть Соглашение о кредитовании ... заключенное между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лазарчик И.Н..

Остальные исковые требования Лазарчик И.Н. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Бугарь Г.А.

...