Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-323/2015 ~ М-746/2014 от 29.12.2014

Дело № 2-323/15

РЕШЕНИЕ

(заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Канск Красноярского края       19 мая 2015 года

Канский районный суд Красноярского края в составе председательствующего - судьи Беликова С.В.,

при секретаре - Манухиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Нашивочниковой ФИО5 к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании условий заявления на получение кредита недействительными в части, взыскании платы за присоединение программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

КРОО "Защита потребителей" действуя в интересах Нашивочниковой ФИО6 обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк", в котором просит признать условия Раздела "Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного междуНашивочниковой Е.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользуНашивочниковой Е.В. 69152,25 рубля, а именно: 32448 рублей, уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4256,25 рубля, 32448 рублей неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей".

Требования истец мотивировал тем, что между Нашивочниковой ФИО7 и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 312000 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно Разделу Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1248 рублей (312000 рублейх0,40%).

За период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком было удержано 32448 рублей в качестве платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита уплате процентов на нее, дополнительных обязательств внесению платы за комиссии и страхование ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствамипо кредитному договору составляет 4256,25 рубля.

Претензию с требованием вернуть деньги по договору ответчик получил 23.10.2014, ответ не представил. Следовательно,НашивочниковаЕ.В. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензий за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителя" в размере 3 % стоимости услуги с существенным недостатком.

Согласно представленному истцом расчету неустойки по договору сумма долга -32448 рублей, сумма неустойки в день - 973,44 (32448/100х3) рубля в день, количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 34 дня. Неустойка составила - 33096,96 рубля (973,44 рублей в день х 34 дня).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 32448 руб.

Противоправными действиями ответчикаНашивочниковойЕ.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вредНашивочниковаЕ.В. оценивает в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения Потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Дополнительным заявлением истец уточнил исковые требования, пояснил, что 13.10.2014 наименование ОАО "Восточный экспресс банк" приведено в соответствие с изменениями главы 4 ГК РФ "Юридические лица" части 1 ГК РФ на ПАО КБ "Восточный экспресс банк", о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ серия 28 №, генеральная лицензия № от ДД.ММ.ГГГГ).

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя истца, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласны.

В судебное заседание истец Нашивочникова Е.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в своем письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме, на вынесение заочного решения согласна.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судебной повесткой, о причинах неявки суд не уведомил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с чем, судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО "СК Резерв" (ЗАО "СК "Спектр-Авиа С") не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, своего мнения по существу исковых требований не представил, что не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования к ПАО "Восточный экспресс банк" подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 3акона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как установлено в судебном заседании между ответчиком и Нашивочниковой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор путем подписания заявления на получение кредита, согласно которому Нашивочниковой Е.В. был получен кредит в размере 312000 рублей, на срок 48 месяцев под 16,5 % годовых.

Согласно Разделу Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заемщик был застрахован в ЗАО "СК "Спектр - Авиа С", плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. За весь период погашения задолженности по кредиту с Нашивочниковой была уплачена плата за присоединение к страховой программе в размере 32448 рублей.

Претензия с просьбой признать условия кредитного договора №, обязывающие Нашивочникову Е.В. уплачивать страховой платеж, недействительными и исключении данных условий из договора, а также с требованием возврата 32448 рублей, получена банком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Уставу ПАО "Восточный экспресс банк" сокращенное наименование ответчика - ПОА КБ "Восточный". Сибирский филиал ОАО "Восточный экспресс банк" является филиалом ПАО "Восточный экспресс банк".

Приведенные обстоятельства подтверждаются расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, копией заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графиком гашения кредита, копией претензии от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявлением о нарушении прав потребителя, свидетельством о регистрации юридического лица от ДД.ММ.ГГГГ, протоколом учредительного собрания от ДД.ММ.ГГГГ, Уставом КРОО "Защита потребителей", копией паспорта Нашивочниковой Е.В., Уставом ПАО КБ "Восточный".

Как следует из вышеприведенных правовых норм, комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка и комиссия за зачисление в счет погашения задолженности нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, в связи с чем, установление дополнительных платежей по кредитному соглашению, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд считает недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, в связи с чем суд считает необходимым удовлетворить требование истца в части признания недействительным п. 1.1.4 и 2.2.7 кредитного соглашения.

Из материалов дела следует, что заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обусловлено обязательным заключением договора страхования, поскольку данное условие было включено банком в заявление на получение кредита (Раздел Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный").

Документов, подтверждающих право выбора иной страховой компании, а также о возможности отказаться от страхования при заключении кредитного договора, ответчиком в суд не представлены. Кроме того, не подтвержден факт доведения до заемщика информации о страховой компании. В связи с чем, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования при подписании заявления на получение кредита были по сути навязаны заемщику и ограничивали его свободу договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, условия кредитного соглашения, обязывающие заемщика заключить договор страхования и уплатить страховой платеж в случае его заключения, ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и также являются недействительными в силу ничтожности и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии.

В силу п. 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии со ст. 30 Закона "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия с требованием признать условия кредитного договора недействительными и исключить их из договора, возвратить 32448 рублей получена банком ДД.ММ.ГГГГ. Требования заемщика в добровольном порядке не удовлетворены. В связи с чем суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя являются законными и основанными на положениях ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей".

Размер неустойки согласно расчету истца составляет 33096,96 рублей, однако учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, он уменьшен истцом до 32448 рублей, что суд считает обоснованным.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету, представленному истцом, с которым соглашается суд, проценты за пользование чужими денежными средствами составили 4256,25 рубля.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку, судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, в связи с взиманием с него комиссий, платы за страхование, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. В связи с чем, исходя из обстоятельств дела, принципа справедливости и разумности, с учетом степени вины ответчика, взысканию подлежит компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа, перечисляются указанным объединениям.

Поскольку сумма подлежащих взысканию в пользу истца денежных средств составляет 71152,25 рублей (32448 рублей + 4256,25 рубля + 32448 рублей + 2000 рублей), то размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составит 35576,12 рублей, из расчета: 71152,25 рубля х 50%, из которых 17773,06 рублей подлежит взысканию в пользу Нашивочниковой Е.В., 17773,06 рублей - в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей".

На основании положения, предусмотренного ст. 103 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию госпошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 197-199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ "░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░8 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ "░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░", ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ "░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░9 88925 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 31 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 32448 ░░░░░░ - ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 4256,25 ░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 32448 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░, 2000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, 17773,06 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ "░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17773 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 06 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2574 ░░░░░ 56 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ 26 ░░░ 2015 ░░░░