Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2654/2023 ~ М-2553/2023 от 28.09.2023

73RS0003-01-2023-002852-50

Дело № 2-2654/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                                                                                        20 ноября 2023 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Тарановой А.О.,

при секретаре Низаметдиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой М.Н. к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Степанова М.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 1645000 руб. сроком на 60 месяцев.

Одновременно с кредитным договором истцом с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4.3) на срок 60 месяцев и договор страхования по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02) на срок 60 месяцев.

Страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4.3) составила                           387732 руб. 60 коп., по программе страхования по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02) – 10115 руб. 11 коп.

Оплата страховщику страховой премии по обоим полисам страхования была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ единовременными суммами путем перевода АО «Альфа-Банк» на счет ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

После выплаты кредита ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу была возвращена только часть страховой премии в размере 3933 руб. 65 коп.

Направленная претензия также не была удовлетворена ответчиком.

На основании изложенного просит расторгнуть договор страхования №, перечислить денежные средства в размере                           338368 руб. 35 коп., взыскать с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере                         7045 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, почтовые расходы – 500 руб.

Истец Степанова М.Н. в судебном заседании просила удовлетворить иск по доводам, приведенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представлены возражения, в которых подробно изложена позиция.

Иные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Таким образом, на истце и на ответчике в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Степановой М.Н. и                     АО «Альфа-Банк» дистанционно, посредством услуги «Альфа-Мобайл» с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №.

До заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Степановой М.Н. в адрес                 АО «Альфа-Банк» предоставлено заявление на получение кредита наличными, в котором Степанова М.Н. выразила добровольное желание заключить договор страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3), стоимость которой на весь срок кредитования составила 184732 руб. 60 коп.

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными Степановой М.Н. выражено желание на заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья (Программа 1.02), стоимость которой на весь срок кредитования составила 10115 руб. 11 коп.

Вышеуказанные договоры страхования заключены Степановой М.Н. с ответчиком посредством услуги «Альфа-Мобайл» с использованием простой электронной подписи.

Согласно условиям пункта 4 кредитного договора № от 19.10.2022 «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года             №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий», стандартная процентная ставка составляет 18,99% годовых (пункт. 4.1).

Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила 6,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору кредита в размере 12,00%; годовых (пункт 4.1.1).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий срок, по Договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пункта 4.1.1 не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены цели использования потребительского кредита, который предоставлен на добровольную оплату заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги(услуг) по программе(-ам) «Страхования жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ определены условия договоров, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий выдачи кредита:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности          1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключены договоры страхования:

- по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4.3) на срок 60 месяцев, страховая премия по которому составила 387732 руб. 60 коп.

- по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02) на срок 60 месяцев, страховая премия по которому составила 10115 руб. 11 коп.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (Программа 1.4.3) и № (Программа 1.02).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу была возвращена часть страховой премии по договору страхования № в размере 3933 руб. 65 коп. В удовлетворении требований о возвращении страховой премии по договору страхования № ответчиком было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, которая была оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращения прекращено по причине несоблюдения ч. 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ.

Как указывает истец, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит квалификации как договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, поскольку его включение в кредитный договор, а также страховой премии, уплаченной по заключенному с ответчиком договору страхования, напрямую повлияло на увеличение полной стоимости кредита по заключенному мною с АО «Альфа-Банк» договору страхования, а соответственно, подлежат применению положения пункта 2.4 статьи 7, пункта 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ответчик обязан был возвратить истцу уплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, оказалось бы существенно ущемленным (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2007 года №10-П).

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Частью 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1, 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от                                     21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту решения - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Из содержания указанных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита, если заемщик свое согласие на заключение такого договора выразил в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При этом увеличение процентной ставки возможно, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил договор страхования или заключил такой договор, но он не соответствует критериям, установленным кредитором.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как уже было указано выше, в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Вместе с тем, как следует из договора страхования №, страховыми случаями по указанному договору страхования не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Таким образом, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий.

Проанализировав представленные доказательства, в том числе, условия кредитного договора и договоров страхования, заключенных истцом, руководствуясь положениями вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истцом был заключен договор страхования № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), по которому страховая премия истцу возвращена, а не договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3), заключение которого не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта) и в соответствии с которым досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, страховая сумма от размера задолженности не зависит и выгодоприобретателем по которому является не кредитор.

Учитывая, что выплата страхового возмещения по договору страхования № не обусловлена наличием или погашением долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии с полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, а также то, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако, такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования № и перечислении денежных средств истцу в размере 338368 руб. 35 коп.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере                              7045 руб. 48 коп., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, почтовых расходов – 500 руб. производны от основных исковых требований, оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Степановой М.Н. к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования № и перечислении денежных средств истцу в размере 338368 руб. 35 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7045 руб. 48 коп., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, почтовых расходов – 500 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                       подпись                                             А.О. Таранова

Копия верна

Судья                                                                                                  А.О. Таранова

Секретарь с/з                                                                               ФИО4

Подлинник судебного акта находится в материалах дела № Железнодорожного районного суда <адрес>.