Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1850/2022 ~ М-1747/2022 от 07.10.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2022 г.                      г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

при секретаре - Сапегиной Е.В.,

с участием ответчика Михеевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1850/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к Михеевой Е. Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № обратилось в Жигулевский городской суд с иском к Михеевой Е.Н., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 155 359 руб. 67 коп., возмещение по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 307 руб. 19 коп., а также требуя расторгнуть указанный кредитный договор.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало Михеевой Е.Н. кредит в сумме 244 310 рублей на срок 60 месяцев под 21,05 % годовых.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 155 359 руб. 67 коп. - просроченные проценты.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчику были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данные требования до настоящего момента не выполнены.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 4 307 руб. 19 коп. истец просит взыскать с ответчика Михеевой Е.Н.. Кроме того, истец просит расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор, ввиду существенного нарушения заемщиком условий договора.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Михеева Е.Н. в судебном заседании требования иска не признала, пояснив, что задолженность по указанному кредитному договору была взыскана с неё на основании судебного приказа мирового судьи. Сумма задолженности по кредитному договору была погашена в рамках исполнительного производства в полном объеме, исполнительное производство было окончено. Ответчица, кроме того, заявила о несогласии с размером заявленных к взысканию процентов, а также о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (ч. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ что между ПАО Сбербанк и Михеевой Е.Н. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Михеевой Е.Н. был предоставлен кредит в размере 244 310 рублей на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 21,05% годовых, с установлением ежемесячного аннуитетного платежа в размере 6 616 руб. 28 коп. со сроком уплаты 23-го числа каждого месяца (п.п. 1, 4, 6 индивидуальных условий потребительского кредита, графика платежей).

В соответствии с пунктом 2 кредитного договора договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору.

Цели использования кредита - на цели личного потребления (п. 11 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями кредитования.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий Михеева Е.Н. поручила банку зачислить сумму кредита на текущий счет №, открытый у кредитора.

Из копии Приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в состав платежей, не включенных в расчет полной стоимости кредита, входит неустойка (штраф, пени) при несвоевременной оплате по основному долгу в размере 20,0 % годовых и по процентам в размере 20,0 % годовых. Расчет процентов за пользование кредитом зависит от фактической даты платежа (исходя из количества календарных дней в платежном периоде).

Исполнение банком кредитного договора подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытому на имя Михеевой Е.Н., из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлено зачисление кредита в размере 244 310 руб. 00 коп..

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО «Сбербанк России» по продукту Потребительский кредит проценты за пользование кредитом включают в себя, в том числе просроченные проценты за пользование кредитом – проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце днем периода является последний день месяца.

Судом установлено, что данный кредитный договор ответчиком не оспаривался, следовательно, признаётся Михеевой Е.Н. как законный. Все условия кредитного договора ответчиком прочитаны, ответчик с ними согласилась, о чем имеется её подпись в кредитном договоре, в приложениях к кредитному договору.

Из материалов гражданского дела № по заявлению ПАО «Сбербанк России» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Михеевой Е.Н., следует, что на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с Михеевой Е.Н. в пользу ПАО Сбербанк в лице Автозаводского головного отделения Поволжского банка взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг в размере 232 320 руб. 46 коп., просроченные проценты в размере 30 666 руб. 90 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 1 214 руб. 86 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 792 руб. 54 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 929 руб. 97 коп..

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении Михеевой Е.Н. о взыскании в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности в размере 235 250 руб. 43 коп..

Из копии справки судебного пристава-исполнителя ОСП <адрес> о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №-ИП по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что с должника Михеевой Е.Н. взыскано 244 544 руб. 12 коп., перечислено взыскателю 235 250 руб. 43 коп., перечислено как исполнительский сбор 9 293 руб. 69 коп., находится на депозите 0 рублей.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП окончено в связи с исполнением на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

После вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание дополнительных процентов, неустойки), вплоть до фактического исполнения судебного решения о взыскании долга по этому договору.

Поскольку кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что фактическим возвратом кредита и уплаты процентов считается возврат сумм за весь срок пользования кредитом, кредитный договор не был расторгнут, начисление процентов продолжалось.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155 359 руб. 67 коп. – проценты за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Все платежи, выполненные в период действия кредитного договора и обозначенные в предъявленной ответчиком выписке по счету, учтены истцом при подготовке расчета по требованию иска. Проверив представленный расчет, суд считает его составленным математически верно, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ Банк направлял в адрес Михеевой Е.Н. требования о возврате задолженности по кредитному договору в размере 155 359 руб. 67 коп. просроченные проценты за пользование кредитом), а также о расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени сумма задолженности в добровольном порядке не погашена. В направленных в адрес ответчика требованиях Банк указал, что начисление процентов в соответствии с условиями кредитного договора прекращается в случае исполнения обязательства в полном объеме. За период рассмотрения дела в суде кредитный договор не считается расторгнутым и в соответствии с условиями кредитного договора начисляются проценты, которые могут быть взысканы в судебном порядке.

Основания прекращения обязательств, к которым относится, в частности, надлежащее исполнение обязательств, установлены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вынесение судом решения (выдача судебного приказа) о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскание данной задолженности Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, либо договором между сторонами в качестве основания для прекращения обязательств по кредитному договору не предусмотрено.

Ранее ПАО «Сбербанк России» обращалось к мировому судье судебного участка № судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Михеевой Е.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с Михеевой Е.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 359 руб. 67 коп. в пользу ПАО «Сбербанк России». Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника Михеевой Е.Н..

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик в установленный соглашением срок свои обязательства не исполнила, что в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо, в связи с чем имеются основания для взыскания задолженности в полном объеме и расторжения кредитного договора по требованию кредитора в порядке ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. С учетом удержаний, произведенных с Михеевой Е.Н. по исполнительному производству №-ИП, возбужденному в ОСП <адрес> на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка № о взыскании с ответчицы задолженности по тому же кредитному договору, которые были учтены банком при расчете задолженности по настоящему иску, с ответчицы подлежит взысканию образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 155 359 руб. 67 коп..

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера процентов.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из индивидуальных условий предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк предоставил Михеевой Е.Н. кредит под 21,05 % годовых, начисляемых на сумму основного долга.

Таким образом, по своей правовой природе проценты за пользование кредитом относятся к процентам, предусмотренным ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство; снижение размера процентов за пользование кредитом законом в данном случае не предусмотрено.

ПАО «Сбербанк России» обратилось с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, заявленные к взысканию платежи находятся в пределах установленного ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем не имеется оснований для отказа в удовлетворении иска по требованию ответчика по мотивам пропуска срока исковой давности.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 307 руб. 19 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Михеевой Е. Н..

Взыскать с Михеевой Е. Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №

- образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 359 руб. 67 коп.,

- в возмещение понесенных по делу судебных расходов 4 307 руб. 19 коп.,

а всего 159 666 руб. 86 коп..

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области                 Н.Ю. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено 30 декабря 2022 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области                 Н.Ю. Семенова