Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1040/2014 ~ М-383/2014 от 28.01.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 февраля 2014 года                  г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Трух Е.В., при секретаре Коровиной Д.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1040/14 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указал, что дата Банк ВТБ 24 ЗАО и ФИО1 заключили Кредитный договор №..., состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме *** руб. сроком по дата с взиманием за пользование Кредитом ***% годовых. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составила ***% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее *** рублей. Однако позднее Заемщик выступил с просьбой об исключении его из участников вышеуказанной Программы страхования с дата путем подписания соответствующего заявления дата. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив Ответчику денежные средства в сумме *** руб., что подтверждается мемориальным ордером №... от дата. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Ответчик произвел последний платеж дата. До настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена и по состоянию на дата включительно составляет *** рубля, из которых: *** рублей - остаток ссудной задолженности; *** рублей - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по страхованию; *** рублей - задолженность по пени. С целью не нарушения имущественных прав Ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, Банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени. Таким образом, задолженность, указанная в расчете задолженности для включения в исковое заявление, составляет *** рублей *** коп., из которых: *** рублей - остаток ссудной задолженности; *** рублей - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по страхованию; *** рублей - задолженность по пени.

Кроме того, дата Банк ВТБ 24 ЗАО и ФИО1 заключили Кредитный договор №..., состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Правила кредитования») и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме *** рублей сроком по дата с взиманием за пользование Кредитом *** % годовых. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив Ответчику денежные средства в сумме *** рублей, что подтверждается мемориальным ордером №... от дата. Ответчик произвел последний платеж дата. До настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена и по состоянию на дата включительно составляет *** рубля, из которых: *** рублей - остаток ссудной задолженности; *** рублей - задолженность по плановым процентам; *** рублей - задолженность по пени. С целью не нарушения имущественных прав Ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, Банк включает в исковые требования только *** % от суммы задолженности по пени. Таким образом, задолженность, указанная в расчете задолженности для включения в исковое заявление, составляет *** рублей *** коп., из которых: *** рублей - остаток ссудной задолженности; *** рублей - задолженность по плановым процентам; - *** рублей - задолженность по пени.

Также, дата ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор №... о предоставлении и использовании Премиальной карты ВТБ24 путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию Карты ВТБ24», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). На основании Расписки в получении банковской карты при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере *** рублей. По состоянию на дата включительно общая сумма задолженности Ответчика составила *** рублей, из которых: *** руб. - ссудная задолженность, *** руб. - задолженность по плановым процентам, *** руб. - задолженность по пени, *** руб. - задолженность по перелимиту. С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только *** % от суммы задолженности по пеням. С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования составляет: *** рубля *** коп., которых: *** руб. - ссудная задолженность, *** руб. - задолженность по плановым процентам, *** руб. - задолженность по пени.

дата ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор №... о предоставлении и использовании «Классической карты ВТБ 24» путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования оанковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию «Классической карты ВТБ24», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена классическая карта ВТБ24 VisaClassic, что подтверждается соответствующими документами. На основании Расписки в получении банковской карты при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере *** рублей. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на дата включительно общая сумма задолженности Ответчика составила *** рублей, из которых: *** руб. - ссудная задолженность, *** руб. - задолженность по плановым процентам, *** руб. - задолженность по пени, *** руб. - задолженность по перелимиту. С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только *** % от суммы задолженности по пеням. С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования составляет: *** рубле, из которых: *** руб. - ссудная задолженность, *** руб. - задолженность по плановым процентам, *** руб. - задолженность по пени.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 задолженность 1) по кредитному договору от дата №... в сумме *** руб., из которых *** руб. остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по коллективному страхованию *** руб., задолженность по пени *** руб., 2) по кредитному договору от дата №... в сумме *** руб., из которых остаток ссудной задолженности *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб., 3) по кредитному договору от дата №... в сумме *** руб., из которых ссудная задолженность *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб., 4) по кредитному договору от дата №... в сумме *** руб., из которых ссудная задолженность *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины ы сумме *** руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, полагала оснований для снижения неустойки не имеется, т.к. банк самостоятельно при подаче иска снизил неустойку до ***% от рассчитанной суммы.

Ответчик ФИО1, а так же его представитель ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования в части основного долга по кредитным договорам признали полностью, ответчик подтвердил, что получал по почте уведомления банка о досрочном погашении кредитов в связи с нарушением им условий договоров, ходатайствовали о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в связи с её несоразмерностью и тяжелым материальным положением ответчика, а также не согласились с суммой задолженности в размере *** руб. по коллективному страхованию, т.к. дата ответчик обратился в банк с заявлением об исключении его из участников программы страхования, между тем, банк начислил ему за апрель 2013 сумму по указанной программе *** руб.

Изучив материалы дела, заслушав мнение сторон, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата Банк ВТБ 24 ЗАО и ФИО1 заключили Кредитный договор №..., состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме *** руб. сроком по дата с взиманием за пользование Кредитом ***% годовых.

Согласно ст.ст.807, 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме - ответчику предоставлены денежные средства в сумме *** рублей, что подтверждается мемориальным ордером №... от дата.

Согласно п.2.11. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» платежи по кредиту осуществляются заемщиком единым ежемесячным аннуитетным платежом.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил *** руб.

Согласно кредитному договору в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере *** % в день от суммы невыполненных обязательств.

Последний платеж ответчиком был произведен дата.

ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в срок не позднее дата.

В соответствии с Согласием на кредит и п. 2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере *** % в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору от дата №...03 составила *** руб., из которых *** руб. остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по коллективному страхованию *** руб., задолженность по пени *** руб.

При этом, суд не принимает доводы ответчика о незаконности взимания с него суммы задолженности *** руб. по программе коллективного страхования, поскольку как следует из его заявления (л.д. 39) дата ФИО1 написал в банк заявление об исключении его из участников Программы страхования – Лайф+ *** мин. *** руб. с дата.

Таким образом, банком обоснованно произведено начисление указанной суммы за апрель 2013 года, поскольку из представленного кредитного договора не усматривается обязанности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Каких-либо доказательств тому, что программа страхования навязана истцу, не представлено. Суд полагает, что истец заключил договор на добровольных началах, все оговоренные договором пункты его устраивали, он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доводы ответчика о понуждении банком заемщика к заключению договора страхования несостоятелен, поскольку как следует из условий договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с программой страхования так и без таковой.

Кроме того, дата Банк ВТБ 24 ЗАО и ФИО1 заключили Кредитный договор №..., состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Правила кредитования») и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме *** рублей сроком по дата с взиманием за пользование Кредитом *** % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по данному кредитному договору так же в полном объеме - ответчику предоставлены денежные средства в сумме *** рублей, что подтверждается мемориальным ордером №... от дата.

Согласно п.2.11. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» платежи по кредиту осуществляются заемщиком единым ежемесячным аннуитетным платежом.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил *** руб.

Последний платеж ответчиком был произведен дата.

ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №..., в срок не позднее дата.

В соответствии с Согласием на кредит и п. 2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору от дата №... составляет *** руб., из которых остаток ссудной задолженности *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб.

Судом так же установлено, что дата ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор №... о предоставлении и использовании Премиальной карты ВТБ24 путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию Карты ВТБ24» (далее - «Тарифы»), подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) ответчику установлен кредитный лимит в размере *** рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от дата №...-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.8. Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 17 % годовых.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору не были исполнены заемщиком в указанные договором сроки.

ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, по кредитному договору №... в срок не позднее дата.

До настоящего времени задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с представленным истцом общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору от дата №...29 составила *** руб., из которых ссудная задолженность *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб.

Вместе с тем, дата ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор №... о предоставлении и использовании «Классической карты ВТБ 24» путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию «Классической карты ВТБ24», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты. В соответствии с п. 1.10. Правил, п. 9 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена классическая карта ВТБ24 VisaClassic, что подтверждается соответствующими документами.

Согласно п.п. 3.5, 3.6 Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении Карты.

На основании Расписки в получении банковской карты при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере *** рублей.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору не были исполнены заемщиком в указанные договором сроки.

ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, по кредитному договору №... в срок не позднее дата.

До настоящего времени задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет *** % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по кредитному договору от дата №...3 составила *** руб., из которых ссудная задолженность *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб.

На основании вышеизложенного, а также принимая во внимание, что ответчик основную сумму задолженности и задолженность по плановым процентам не отрицает, суд удовлетворяет исковые требования банка в данной части по всем четырем кредитным договорам.

Относительно ходатайства ответчика о снижении сумму неустоек по кредитным договорам суд приходит к следующему.

В определении от дата №...-О Конституционный Суд РФ указал, что «…гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения...».

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что пени является мерой ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств, учитывая ходатайство ответчика, его семейное и материальное положение, которое подтверждается справкой об инвалидности ФИО6, справкой о заработной плате ответчика в размере *** руб., на основании ст. 333 ГК РФ в целях соблюдения баланса интересов сторон суд снижает размеры подлежащей взысканию с ответчика пени: по кредитному договору от дата №... до *** руб., по кредитному договору от дата №... до *** руб., по кредитному договору от дата №... до *** руб., по кредитному договору от дата №... до *** руб.

Исходя из суммы удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в сумме *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ЗАО) сумму долга *** руб., госпошлину *** руб., всего взыскать *** рублей *** копеек, а именно:

- по кредитному договору от дата №... остаток ссудной задолженности *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по коллективному страхованию *** руб., задолженность по пени *** руб., всего *** руб.

- по кредитному договору от дата №... остаток ссудной задолженности *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб., всего *** руб.

- по кредитному договору от дата №... ссудную задолженность *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб., всего *** руб.

- по кредитному договору от дата №... ссудную задолженность *** руб., задолженность по плановым процентам *** руб., задолженность по пени *** руб., всего *** руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 05.03.2014.

Судья                                 Е.В. Трух

Копия верна. Судья

Секретарь