Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1034/2014 ~ М-969/2014 от 05.09.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2014 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Раковой Н.Н.

при секретаре Пронкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Бинбанк кредитные карты» к Ворохобиной Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» обратился в суд с иском к Ворохобиной Л.И. о взыскании суммы кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.07.2007 года между Ворохобиной Л.И. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заключен кредитный договор №. В соответствии с указанным договором Ворохобиной Л.И. была выдана кредитная карта под 30 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты и тарифы. Согласно договору должнику необходимо ежемесячно осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере не менее установленного размера минимального платежа, установленного тарифами банка. Погашение кредита – пополнение картсчета держателя осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора (п. 2.1.1.8.3 Условий). При отсутствии на счете должника в установленный срок денежных средств и непогашения текущей задолженности по кредиту, задолженность считается просроченной. При нарушении должником обязательств, заявитель имеет право начислять, а должник обязуется уплатить комиссию за несвоевременное внесение минимального платежа в размере 1% от суммы задолженности. Согласно п. 2.1.1.8.7 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере № рублей + 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. На момент подачи иска должник принятые обязательства перед Банком в добровольном порядке не исполнил. По состоянию на 19.06.2014 года кредитная задолженность составляет № рублей, из них № рублей – задолженность по кредиту; № рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; № рублей – комиссия (пени) за несвоевременное внесение минимального платежа, № рублей и № рублей – суммы штрафов. В соответствии с п. 2.1.1.10.1 Условий при невыполнении обязательств, предусмотренных этим договором Банк оставляет за собой право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности с клиента в судебном порядке, а также обратить взыскание на имущество, принадлежащее клиенту, достаточное для погашения задолженности. По изложенным основаниям истец просит суд взыскать с Ворохобиной Л.И. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору в сумме № рублей, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере № рублей.

В судебном заседании представитель ЗАО «Бинбанк кредитные карты» по доверенности ФИО3 исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Уточнила, что проценты за пользование кредитом по кредитному договору № составили 36% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. В дополнение суда пояснила, что анкета-заявление Ворохобиной Л.И. была подписана с процентной ставкой по карте 36% годовых. В сентябре 2013 года процентная ставка составила 30% годовых, по выходу на просрочку – 60% годовых.

Ответчик Ворохобина Л.И., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

В судебном заседании представитель ответчика Ворохобиной Л.И. по доверенности ФИО4 исковые требований не признала, считает договор незаключенным, а также не согласованным условие об овердрафте. Кроме того, истец не довел до Ворохобиной Л.И. информации о полной сумме кредита, в том числе о размере ежемесячных платежей. В материалах дела также отсутствуют документы, позволяющие бесспорно установить факт ознакомления Ворохобиной Л.И. с порядком и условиями кредитования и согласия на них. Недопустимым является действие истца относительно изменения условий кредитования в одностороннем порядке. Не согласна представитель ответчицы ФИО4 с расчетом истца в части удвоения процентов с момента просрочки на всю сумму, поскольку законодательством разрешается удваивать проценты только на просроченную часть, а также не согласна со взысканием штрафа.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 10.07.2007 года Ворохобина Л.И. обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с анкетой-заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, между сторонами составлена справка об условиях кредитования с использованием платежной карты Кредитка «Универсальная» 30 дней льготного периода. Номер договора № указан в клиентской выписке.

22.07.2009 года Ворохобина Л.И. вновь обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» за составлением новой анкеты-заявления, в связи со сменой паспорта.

При заключении договора о предоставлении банковских услуг истец ознакомил ответчицу с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк», с которыми Ворохобина Л.И. согласилась и обязалась их выполнять.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты (далее - Условия и правила), настоящие Условия и правила предоставления банковских услуг определяют условия и правила, на которых Банк предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, тарифами и памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг.

Согласно пункту 2.2 данные Условия и Правила регулируют отношения между Банком и Клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета Клиента, а также других банковских услуг, указанных в Заявлении. Для предоставления услуг Банк открывает Клиенту Картсчета, выдает Клиенту Карты, их вид определен в Заявлении клиента, подписанием которого Клиент и Банк заключают Договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения Договора является дата открытия карточного счета Клиенту.

Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты Кредитка «Универсальная» 55 дней льготного периода, ответчица приняла на себя обязательства ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере 7% от задолженности, но не менее № рублей и не более остатка задолженности. Сроком внесения минимального ежемесячного платежа (включая начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности но кредиту) определено 25 число месяца, следующего за отчетным. Ворохобина Л.И. приняла на себя обязательства по уплате штрафа за нарушение сроков платежей более чем на 90 дней из расчета № рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссии, а также пени за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 6.1 Условий и Правил после получения Банком от Клиента необходимых документов, а также Заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставлении на карту Кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера Кредита, установленного Банком, и дает право Банка в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного Кредита. Решение о предоставлении Кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал).

Пунктом 6.4 вышеназванных Условий и Правил предусмотрено, что сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлен в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Согласно пункту 6.3 погашение кредита - пополнения Картсчета Держателя осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачислением их Банком на Картсчет Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора.

Пунктом 6.5 Условий и Правил определен срок погашения процентов - ежемесячно за предыдущий месяц.

Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк», в частности пунктом 6.6.1, предусмотрена уплата держателем карты штрафов, пеней или дополнительной комиссии, размер которых определяется тарифами банка, в случае несвоевременного исполнения долговых обязательств.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению банковских карт Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

Таким образом, в соответствии с заключенным договором Ворохобина Л.И. приняла на себя обязательства по возврату денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых, ежемесячным до 25 числа каждого месяца внесением платежа по кредиту в размере 7% от общей суммы задолженности, но не менее № рублей и не более остатка задолженности, а также штрафов, пеней (дополнительных комиссий) в случае неисполнения своих обязательств. В сентябре 2013 года процентная ставка была изменена на 30% годовых, по выходу на просрочку увеличена до 60% годовых.

Согласно п. 11.6 при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем за 90 дней, Клиент обязан уплатить Банку штраф в размере № руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

В период действия указанного кредитного договора, 02.07.2014 года полное фирменное и сокращенное фирменное наименование ЗАО МКБ «Москомприватбанк» изменены на ЗАО «Бинбанк кредитные карты» решением общего собрания акционеров ЗАО МКБ «Москомприватбанк», что подтверждается протоколом № от 02.07.2014 года.

Права требования по кредитному договору №, заключенному Ворохобиной Л.И. перешли к ЗАО «Бинбанк кредитные карты».

Материалами дела подтверждается, что принятые на себя обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 19.06.2014 года образовалась задолженность в размере № рублей, из них № рублей – задолженность по кредиту; № рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; № рублей – комиссия (пени) за несвоевременное внесение минимального платежа, № рублей и № рублей – суммы штрафов.

Расчет задолженности и штрафов, представленный истцом, судом проверен, и суд счел его верным.

Факт заключения кредитного договора, его условия, а также ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств, наличие и размер задолженности подтверждены материалами дела, в том числе анкетой-заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, Справкой об условиях кредитования с использованием платежной карты Кредитка «Универсальная» 30 дней льготного периода, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, выпиской из лицевого счета, согласно которой Ворохобина Л.И. с 19.09.2007 года совершала расходные операции по снятию наличных средств, предоставленных истцом с кредитным лимитом № рублей, вносила денежные средства в счет погашения задолженности и последний платеж был произведен 01.07.2014 года.

Разрешая настоящий спор, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь приведенными нормами материального права, на основании анализа условий заключенного соглашения (анкеты-заявления) о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, представленных документов, признал доказанным факт неисполнения ответчицей Ворохобиной Л.И. обязательств перед истцом, приходит к выводу о том, что ЗАО «Бинбанк кредитные карты» вправе требовать взыскания суммы долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафа и комиссий.

Доказательства, свидетельствующие о том, что задолженность ответчика по кредитному договору составляет иную сумму, в материалах дела отсутствуют.

При этом размер комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа и штрафов по договору в связи с просрочкой уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом соответствует условиям заключенного сторонами договора.

Суд установив, что погашение кредита Ворохобиной Л.И. производилось не надлежащим образом, проверив верность расчета подлежащей взысканию денежной суммы, приходит к выводу о взыскании в пользу ЗАО «Бинбанк кредитные карты» с Ворохобиной Л.И. задолженности в размере № рублей.

Доводы представителя ответчика ФИО4, о том, что истцом не представлено доказательств заключения сторонами кредитного договора суд считает несостоятельными в силу того, что кредитный договор был заключен на условиях и правилах предоставления банковских услуг, а также на условиях и тарифах обслуживания кредитных карт, с чем Ворохобина Л.И. согласилась при подписании заявки-анкеты. Кроме того, представитель истца в судебном заседании подтвердил, что кредитные средства в размере № рублей были перечислены на счет банковской карты, и ответчица данными денежными средствами пользовалась с 2007 года по 2014 года, то есть на протяжении 7 лет.

Указанные соглашения сторон содержат все существенные условия кредитного договора, в связи с чем, довод об отсутствии доказательств заключения кредитного договора является не основанным на материалах дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Ворохобиной Л.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Бинбанк кредитные карты» к Ворохобиной Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Ворохобиной Л.И. в пользу ЗАО «Бинбанк кредитные карты» № рублей № копейки, из них № рублей – задолженность по кредиту; № рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; № рублей – комиссия (пени) за несвоевременное внесение минимального платежа, № рублей – суммы штрафов

Взыскать с Ворохобиной Л.И. в пользу ЗАО «Бинбанк кредитные карты» расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копейки.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Северный районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Мотивированный текст решения будет изготовлен в срок до 03 ноября 2014 года.

Судья Н.Н. Ракова