Судебный акт #1 (Заочное решение) по делу № 2-484/2015 ~ М-459/2015 от 16.04.2015

Дело № 2-484/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нарьян-Мар 08 июня 2015 года

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Щеголихиной К.Ю.,

при секретаре Пепеловой И.В.,

с участием представителя истца Брага С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поповой Надежды Александровны к открытому акционерному обществу «Капитал Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,

установил:

Попова Н.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Капитал Страхование» (далее – ОАО «Капитал Страхование») о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что 02.04.2013 между ней и ОАО «Капитал Страхование» был заключен договор страхования имущества, переданного в залог - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Страховая сумма определена договором в размере 2105 240 руб., при уплате страхователем страховой премии в размере 9 474 руб. не позднее 05.04.2013. Срок действия указанного договора установлен по 04.04.2014. 28.09.2013 в <адрес> в <адрес> произошел пожар, в результате которого ее имущество было полностью уничтожено, что подтверждается распоряжением Администрации МО «Городской округ «Город Нарьян-Мар» от 24.09.2014 за № № о признании жилого помещения непригодным для проживания. Ответчик произвел выплату в размере 631 572 руб. Таким образом, размер невыплаченной суммы по договору страхования составляет 1505141 руб. Просила взыскать с ОАО «Капитал Страхование» в пользу ОАО «Сбербанк России» Ненецкого отделения №1582 страховое возмещение в размере 1208 883 руб. 46 коп. в сумме ее задолженности перед банком, а в ее пользу взыскать с ответчика 296257 руб. 57 коп., а также денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец заявленные требования уточнила. Просила взыскать с ответчика в пользу ОАО «Сбербанк России» Ненецкого отделения №1582 страховое возмещение в размере 1205 552 руб. 04 коп., в свою пользу просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 299 588 руб. 96 коп., неустойку в размере 34 674 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 42 081 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., а также штраф в размере 815 948 руб.

Истец Попова Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Брага С.В. в судебном заседании уточненные требования поддержала в полном объеме. Выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ОАО «Капитал Страхование», представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» Ненецкого отделения №1582, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

По определению суда с согласия представителя истца дело рассмотрено при данной явке в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему выводу.

По условиям кредитного договора № от 23.03.2012 ОАО «Сбербанк России» в лице Ненецкого отделения №1582 предоставило заемщику Поповой Н.А. кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 1 935 428 рублей на приобретение объекта недвижимости - <адрес> в <адрес>, на срок 240 месяцев.

В силу п.5.4.2 кредитного договора заемщик обязан застраховать в страховой компании в пользу кредитора передаваемое в залог имущество, от риска утраты (гибели), повреждений на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже оценочной стоимости предмета залога, либо не ниже задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости, своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по Договору и в те же сроки заключить/перезаключить трехстороннее соглашение между страховой компанией, Кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением.

02.04.2013 между ОАО «Капитал Страхование» и Поповой Н.А. заключен договор страхования имущества, преданного в залог, №№ Предметом указанного договора являются отношения, связанные с обязательством Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, указанных в п.2.1. настоящего Договора, в пределах оговоренной Договором страховой суммы, и обязательством Страхователя уплатить Страховщику страховую выплату (п.1.1 указанного договора).

В соответствии с заявлением-анкетой Страхователя от 04.04.2012 на страхование принято недвижимое имущество – трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: 166000, Ненецкий автономный округ, <адрес> (п.1.3 договора страхования).

В соответствии с пунктом 1.4. Договора страхования застрахованное имущество передано в залог Ненецкому отделению № 1582, филиал открытого акционерного общества «Сбербанк России», по Договору купли-продажи от 29.03.2012, во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору №№ от 23.03.2012.

Согласно п.1.1. договора страхования страховщик предоставляет страхователю страховую защиту на случай утраты, гибели, повреждения имущества в результате страховых случаев: в том числе «пожара» (огня).

Страховая сумма, согласно п.3.1. договора, устанавливается в размере задолженности по кредиту и причитающихся процентов за пользование кредитом на период действия договора страхования, которая составляет 2105 240 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Ненецкое отделение №1582 ОАО «Сбербанк России» в пределах обязательств заемщика перед банком по кредитному договору №№ от 23.03.2012 (п.7.1 договора).

При полном погашении задолженности по кредитному договору Банк утрачивает права и обязанности выгодоприобретателя по договору. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается страхователь (п.7.2).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспаривались.

Квитанцией № на получение страховой премии от 03.04.2013 подтверждается факт уплаты Поповой Н.А. страховой премии в сумме 9 474 руб.

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

На основании ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст.31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 28.09.2013 в <адрес> произошел пожар, в результате чего имущество истца было повреждено.

Из технического заключения эксперта от 31.10.2013 №№ следует, что очаг пожара располагался на строительных конструкциях стены над вторым подъездом в месте ввода электроэнергии в жилой дом, наиболее вероятной технической причиной возникновения пожара послужило загорание горючих материалов от теплового проявления аварийного режима работы электрокабеля ввода в жилой дом.

В результате происшедшего пожара многоквартирный жилой дом значительно поврежден огнем.

Распоряжением Администрации МО «Городской округ «Город Нарьян-Мар» от 24.09.2014 №№ многоквартирный жилой дом №1 по улице Явтысого в г.Нарьян-Маре признан аварийным и подлежащим сносу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что имел место страховой случай, предусмотренный п.2.1.1 Договора страхования, в результате которого застрахованное имущество целиком утрачено.

В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

19.12.2014 Попова Н.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о произошедшем событии, приложив подтверждающие документы.

Согласно п.6.3. договора страхования на основании представленных страхователем документов страховщик в 10-дневный срок принимает решение о выплате или отказе в страховой выплате, которое оформляется страховым актом. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю, выгодоприобретателю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Страховая выплата производится страховщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты подписания сторонами страхового акта.

На основании согласованного 10.03.2015 акта № Поповой Н.А. была произведена страховая выплата в сумме 631572 руб.

Направленной 23.03.2015 в адрес страховщика претензией Попова Н.А. просила выплатить ей недостающую сумму выплаты в размере 1505141 руб.

Вместе с тем, до настоящего времени выплата страхового возмещения в полном объеме выгодоприобретателю не произведена, решений, предусмотренных п.6.3., страховщиком не приняты. Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования Поповой Н.А. о взыскании страховой выплаты обоснованными.

Разрешая вопрос о размере страховой выплаты, суд приходит к выводу о том, что размер страховой выплаты, заявленный истцом, должен быть меньше, поскольку страховая выплата при утрате (полной гибели) имущества осуществляется в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, но не более страховой суммы.

Страховая сумма, согласно п.3.1. указанного Договора, установлена в размере задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования, которая составляет 2105 240 руб.

Согласно представленной справке о задолженности заемщика по состоянию на 08.06.2015, задолженность по кредиту на дату расчета составляет 1205 552 руб. 04 коп.

При таких обстоятельствах, с учетом п.7.1 Договора страхования, с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в пользу ОАО «Сбербанк России» Ненецкого отделения №1582 в пределах неисполненных истцом обязательств в размере 1205 552 руб. 04 коп.

Учитывая, что страховая сумма превышает размер неисполненных истцом обязательств, в остальной части страховое возмещение подлежит взысканию в пользу Поповой Н.А. в размере 268115 руб. 96 коп. (2105240 руб.– 631572 руб.- 1205552 руб. 04 коп.).

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 «Страхование» ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки по п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из материалов дела следует, что Попова Н.А. обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, с приложенными к нему документами 19.12.2014.

Таким образом, в соответствии с п.6.3 договора страхования, страховой акт должен был быть подписан сторонами договора не позднее 29.01.2015, а выплата страхового возмещения должна была быть произведена не позднее 21.01.2015.

При таких обстоятельствах первым днем просрочки является 22.01.2015, а не 08.01.2015, как ошибочно полагает истец.

При определении размера неустойки суд исходит из следующих расчетов: 9 474 руб. * 3% * 138 дней = 39 222 руб. 36 коп., где: 9 474 – размер страховой премии; 138 – количество дней просрочки за период с 22.01.2015 по 08.06.2015 включительно.

Истцом заявлена неустойка в размере 34674 руб., поскольку суд не может выйти за пределы заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в заявленном размере 34674 руб.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» установлено, что в силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.01.2015 по 08.06.2015 включительно.

Из разъяснений, данных в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

С учетом изложенного, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами выглядит следующим образом: 1473668 руб. * 138 дней * 8,25% / 360 = 46 604 руб. 75 коп.

Истцом заявлены к взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 42 081 руб., поскольку суд не может выйти за пределы заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в заявленном размере 42 081 руб.

На основании ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., поскольку как установлено выше, ОАО «Капитал Страхование» были нарушены права Поповой Н.А. как потребителя.

При этом, решая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд, исходит из длительности нарушения прав, степени нравственных и душевных страданий, принципов разумности и справедливости.

Кроме того, поскольку страховщиком в добровольном порядке не исполнены требования Поповой Н.А., с него подлежит взысканию штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 780211 руб. 50 коп. (1473668 руб. + 34674 руб. + 42081 руб. + 10000 руб. / 2).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 525 рублей 70 копеек.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ОАО «Капитал Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена при подаче искового заявления, в размере 13 726 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Поповой Надежды Александровны к открытому акционерному обществу «Капитал Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с открытого акционерного общества «Капитал Страхование» в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ненецкого отделения №1582 страховое возмещение по договору страхования имущества, переданного в залог от 02 апреля 2013 года № в размере 1205 552 (Один миллион двести пять тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 04 копейки.

Взыскать с открытого акционерного общества «Капитал Страхование» в пользу поповой Надежды Александровны страховое возмещение в размере 268 115 рублей 96 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 42 081 рубль, неустойку в размере 34 674 рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 780 211 рублей 50 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 525 рублей 70 копеек, всего взыскать 1137608 (Один миллион сто тридцать семь тысяч шестьсот восемь) рублей 16 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «Капитал Страхование» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 13 726 (Тринадцать тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 42 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в суд Ненецкого автономного округа через Нарьян-Марский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий К.Ю. Щеголихина

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2015 года.