Решения по делу № 2-2083/2016 ~ М-1146/2016 от 11.03.2016

2–2083/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 24 мая 2016 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Еловикова А.С.,

при секретаре Васькиной С.В.,

с участием представителя истца – Ахметовой О.А по доверенности

представителя ответчика – Солякова М.Ю по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чераневой Н.В. к Публичному акционерному обществу « Уральский банк реконструкции и развития » о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Черанева Н.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу « Уральский банк реконструкции и развития » о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обосновании иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « Уральский банк реконструкции и развития » и Чераневой Н.В. был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « Уральский банк реконструкции и развития » и Чераневой Н.В. был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 15,99% годовых.

При заключении договоров ответчик допустил нарушения.

Нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой достоверной информации. Истцу не выданы полностью условия оказания услуг, тарифы, не предоставлен договор и график гашения кредита. В силу ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю полную и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Перед заключением договора потребителю не предоставлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита. Тем самым нарушено требование закона о доведении до потребителя информации о цене услуг, полной сумме, подлежащей выплате потребителем при кредитовании, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита, необходимой для выбора (отказа) услуг. Ответчик не предоставил потребителю информацию, позволяющую выбрать: осуществить оплату комиссий самостоятельно или получить кредит на данную сумму. Данные сведения имеют важное значение для выбора услуг, поскольку помимо оплаты комиссии клиенту необходимо дополнительно вносить проценты за пользование кредитом на данную сумму. Кроме того, банк не предоставил полные сведения об условиях оказания и цене дополнительных услуг.

В Анкете-заявлении предусмотрено, что потребителю предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя услуги:

Информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту.

До потребителя не доведены сведения о цене каждой из услуг, а также информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги или всех дополнительных услуг.

Предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удерживаются дополнительные платежи с нарушением закона: Банк включил в договор условие об оказании дополнительных услуг и взимает комиссию с нарушением требований закона.

Дополнительно к «пакетам услуг» осуществляется страхование по Программе коллективного добровольного страхования. Анкеты разработаны банком таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о доп.услугах проставить согласие или отказ от них.

При включении в договор условий о взимании комиссии за дополнительные услуги не учтено, что законодательством не предусмотрена возможность взимания банком платы за изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту.

Из анализа документов следует, что существо возникших правоотношений сводится к договору открытия и обслуживания банковского счета, договору кредитования.

При разработке пакетов дополнительных услуг банку необходимо учитывать установленные законом ограничения. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг перечисленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в соответствии с требования закона.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан вернуть кредит и проценты за пользование денежными средствами. По договору банковского счета клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ). Взимание иных платежей при оказании данных финансовых услуг законодательством не предусмотрено.

Изменение даты ежемесячного платежа по кредиту осуществляется в рамках кредитного договора. В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ стороны кредитного договора вправе определить срок возврата кредита или части кредита при погашении кредита в рассрочку.

На основании ст.450, ст.452 ГК РФ стороны могут заключить соглашение об изменении срока возврата кредита (даты платежа). Кроме того, срок платежей меняется при реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита, предусмотренное н.2 ст. 810 ПС РФ.

Возможность взимания банком платы в данных случаях законодательством не предусмотрена.

На заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате сумм, потраченных на обслуживание кредитных договоров в рамках пакета Универсальный, Банк ответил отказом в письме от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ПАО «УБРиР» допустил нарушение закона при оказании финансовой услуги. В результате нарушения права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливают кредитование оказанием иных услуг, взимания платежей, которые банк не вправе взимать, в рамках закона возникли убытки, причинен моральный вред.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред, который оценивает в 10 000 рублей.

На основании вышеизложенного истец просит: взыскать с ПАО «УБРиР» в пользу Чераневой Н.В. убытки, причиненные в результате нарушения Банком права потребителя в размере 34 270,05 руб., из которых: 26 714,05 руб. – единовременный платеж за «пакет банковских услуг», 290 руб. – ежемесячные платежи за «пакет банковских услуг», 7 266 руб. – проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг.

Взыскать с ПАО «УБРиР» в пользу Чераневой Н.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 199,94 рублей.

Взыскать с ПАО «УБРиР» в пользу Чераневой Н.В. проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 26 714,05 руб.

Взыскать с ПАО «УБРиР» в пользу Чераневой Н.В. в качестве возмещения морального вреда 10 000 руб.

Взыскать с ПАО «УБРиР» в пользу Чераневой Н.В. штраф в размере 13 357,02 руб.

Истец в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении требований настаивает.

Представитель ответчика с иском не согласен, по доводам, указанным в возражении.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чераневой Н.В. и ОАО «УБРиР» были заключены дополнительное соглашение к договору комплексного банковского обслуживания и кредитный договор в форме анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ между Чераневой Н.В. и ОАО «УБРиР» был заключен кредитный договор в форме анкеты-заявления №

В пунктах 2.1. - 2.3. Договора указано, что услуга предоставляется клиенту на основании подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующей на момент совершения сделки, в соответствии с тарифами банка.Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги либо принимая/направляя оферту, клиент полностью соглашается с Правилами предоставления услуг (пункт 2.5. Договора).

В соответствии с анкетой-заявлением Черанёвой Н.В. предоставлены следующие услуги Банка:

предоставлен кредит; предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", списание платы за предоставление и ежемесячное обслуживание которого было произведено с открытого счета в ОАО «УБРиР». У заемщика, также имелась возможность, самостоятельно оплатить услуги, входящие в банковский пакет банковских услуг "Универсальный".

Стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, с ними он был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью в анкете-заявлении.

А также своей подписью истец подтвердил, что:

до подписания анкеты-заявления был проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по Кредиту. Полная стоимость кредита включает все платежи, связанные с кредитом, размеры и сроки уплаты которых известны до предоставления кредита;

ознакомлен со всеми программами кредитования, в т.ч. программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания Анкеты-заявления, понимает и согласен с условиями предоставлении кредита в рамках выбранного Типа кредита;

истцу известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию;

Следовательно, истцу было известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию.

В целях соблюдения прав потребителя, на выбор услуг, Черанёва Н.В. была вправе отказаться от страхования. Для этого заявление о присоединении к программе добровольного страхования выполнено на отдельном листе.

<

Дополнительно, Чераневой Н.В. к анкете-заявлению было подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования.

Каждый из указанных выше документов был    собственноручно подписан Черанёвой Н.В., при этом она своей подписью подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом CMC-Банк, Тарифами ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам.

Отказ от дополнительных услуг может быть реализован потребителем путем направления Банку соответствующего требования.

Следовательно, Черанёва Н.В. была проинформирована обо всех условиях, предоставления услуг. Ей было известно, что предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию.

При заключении кредитного договора в соответствии с требованиями закона, истцу была предоставлена полная информация с полной стоимости кредита. Указанный кредит истцу навязан не был, истец действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, вправе был потребовать дополнительную информацию в случае неясности. До заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае не согласия с условиями кредитного договора, Истец в праве был отказаться от его заключения, выбрав иной банк.

    Стороны заключили кредитный договор, который оформлен в надлежащей письменной форме. Сторонами договор подписан, каких-либо возражений со стороны истца при заключении договора не поступало, заемщик при заключении договора своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они могут заключить договор предусмотренный так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивными нормами).

Разработанные банком формы (договоры) не являются обязательными для всех потребителей и не являются единственно возможными условиями получения кредита.

Также заемщик в течение действия платежного периода договора не воспользовался своим правом на изменение оспариваемого договора.

Доводы истца о невозможности повлиять на содержание условий кредитного договора являются недоказанными, поскольку в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено доказательств направления в адрес Банка предложения заключить договор на иных условиях. При заключении кредитного договора истец не предлагал Банку заключить договор на каких-либо иных условиях, отличных от тех, которые отражены в подписанном сторонами кредитном договоре.

Каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, выбирает приемлемые для себя условия кредитования, как то сумма кредита, срок погашения, цель кредитования, обеспечение исполнения кредитных обязательств и иные условия. Данный аспект исключает возможность определения единых условий кредитования для всех потенциальных заемщиков.

Вторая сторона договора – Черанева Н.В. не была лишена возможности при заключении договора заявить о своем несогласии с каким-либо условием. Надлежащих доказательств, соответствующих требованиям ст. 56 ГПК РФ, о понуждении Банком Чераневу Н.В. к заключению договора не представлено.

Поскольку основания для признания пунктов договора недействительными отсутствуют, нет и оснований для взыскания в пользу истца уплаченные комиссии, проценты и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Поскольку судом установлено, что права истца не нарушены, следовательно, оснований для взыскания суммы убытков также отсутствуют.

    Нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги ответчиком не допущено, требования истца о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 ФЗ « О защите прав потребителей», также не подлежат удовлетворению.

     На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Чераневой Н.В. к Публичному акционерному обществу « Уральский банк реконструкции и развития » о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Федеральный судья А.С. Еловиков