Решение по делу № 2-8324/2019 ~ М-6478/2019 от 14.06.2019

Дело № 2-8324/19

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Чирковой Е.А.

при секретаре Шориной М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Ефимовой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в Курганский городской суд с иском к Ефимовой О.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска указано, что 24.07.2017 Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Ефимова О.Н. заключили кредитный договор №, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) (Индивидуальные условия). В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 914773 руб. на срок по 25.07.2022 с взиманием за пользование кредитом 14,5% процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.2.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов составляет 21 523,04 руб. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме: 24.07.2017 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 914773 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик своевременно производил оплату по 24.08.2018, затем прекратил оплату. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Указанное уведомление оставлено ответчиком без внимания, задолженность до настоящего времени не оплачена. По состоянию на 21.05.2019 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 862946,74 руб., из которых: 768672,84 руб. – задолженность по кредиту, 77550,37 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 16723,53 руб. – задолженность по пени. Истец полагает необходимым добровольно снизить размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до 10% от суммы начисленных штрафных санкций. Кроме того, 05.04.2013 Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Ефимова О.Н. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) №, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета, получена кредитная карта ВТБ 24 (ПАО) Master Card Standart №, что подтверждается соответствующей анкетой и Распиской в получении карты. Согласно Расписки при получении банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 162 000 руб. В соответствии с Тарифами, Распиской в получении карты на дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых. Исходя из Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ежемесячно, не поздне даты окончания платежного периода, установленного в Расписке (20 число каждого месяца, следующего за отчетным), в размере 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Начиная с 20.10.2018 ответчик прекратил исполнять обязанности по указанному кредитному договору.Последний платеж (частично) был 25.09.2018. По состоянию на 17.05.2019 общая сумма задолженности ответчика составила 298412,69 руб., из которых: 194985,31 руб. - задолженность по кредиту; 29137,84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 74289,54 руб. - задолженность по пени. Истец полагает необходимым добровольно снизить размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до 10% от суммы начисленных штрафных санкций.

Просит суд взыскать с Ефимовой О.Н. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 24.07.2017 в сумме 847895,56 руб., из которых: 768672,84 руб. – задолженность по кредиту, 77550,37 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1672,35 руб. – задолженность по пени, а также по кредитному договору № от 05.04.2013 в размере 231552,10 руб., из которых: 194985,31 руб. - задолженность по кредиту; 29137,84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 7428,95 руб.- задолженность по пени, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

На основании ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело без участия не явившихся лиц в заочном производстве.

Исследовав представленные доказательства, другие письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 24.07.2017 Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Ефимова О.Н. заключили кредитный договор №, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) (Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 914773 руб. (п.1 Индивидуальных условий) на срок по 25.07.2022 (п.2 Индивидуальных условий) с взиманием за пользование кредитом 14,5% годовых (п.4 Индивидуальных условий), а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.2.1 Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца, сумма ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов составляет 21523,04 руб. (п.6 Индивидуальных условий).

Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которым ответчик согласился путем подписания Согласия на кредит.

Установлено также, что 03.11.2017 внеочередным собранием акционеров ВТБ 24 (ПАО) принято решение о реорганизации ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739609391), в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) в соответствие с решением общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГПК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 24.07.2017 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 914773 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заемщик своевременно производил оплату по 24.08.2018, затем прекратил оплату.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Направленное истцом ответчику требование о возврате сумы долга досрочно ответчиком не удовлетворено, кредит не возвращен.

Согласно расчета истца, по состоянию на 21.05.2019 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 862946,74 руб., из которых: 768672,84 руб. – задолженность по кредиту, 77550,37 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 16723,53 руб. – задолженность по пени.

Расчет долга по кредитному договору и процентам, представленный банком, судом проверен, ответчиком не оспорен, суд находит его верным и принимает его.

Кроме того, истец основании ст. 415 ГК РФ снизил размер задолженности по пени до 10% от суммы начисленных штрафных санкций, что составляет 1672,35 руб. – задолженность по пени.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком возражений против иска, доказательств отсутствия долга, иной суммы задолженности в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору №625/0002-0404357 от 24.07.2017 в размере заявленных требований.

Кроме того, 05.04.2013 Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Ефимова О.Н. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) №, состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета, получена кредитная карта ВТБ 24 (ПАО) Master Card Standart №, что подтверждается соответствующей анкетой и Распиской в получении карты.

Согласно Расписки при получении банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 162 000 руб.

В соответствии с Тарифами, Распиской в получении карты на дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых.

Исходя из п.п.5.1, 5.2, 5.4 Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, не поздне даты окончания платежного периода, установленного в Расписке (20 число каждого месяца, следующего за отчетным) внести и обеспечить на счете средства в размере, не менее суммы минимального платежа.

Минимальный платеж, согласно п.20 Приложения №1 Правил - сумма минимальной части задолженности, по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период. При этом, в расчет минимального платежа включаются доля от суммы задолженности по основному долгу, определенная в размере, указанном в Тарифах (3% с 01.10.2013) и сумма начисленных Банком процентов.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Исходя из п.5.7 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.7.1.2. Правил, в случае несанкционированного банком превышения доступного лимита (Сумма перерасхода) по карте, клиент обязан незамедлительно вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8% в день от суммы превышения.

В соответствии с п.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 и 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора(помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменногопредложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Действия банка по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что договор заключен в надлежащей форме.

Судом также установлено, что начиная с 20.10.2018 ответчик прекратил исполнять обязанности по указанному кредитному договору, последний платеж (частично) был 25.09.2018.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п. 1.17 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом ответчику кредит.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, также иных сумм, предусмотренных кредитным договором, однако указанное требование оставлено ответчиком без внимания.

Согласно расчета истца, по состоянию на 17.05.2019 общая сумма задолженности ответчика составила 298412,69 руб., из которых: 194985,31 руб. - задолженность по кредиту; 29137,84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 74289,54 руб. - задолженность по пени.

Истец основании ст. 415 ГК РФ снизил размер задолженности по пени до 10% от суммы начисленных штрафных санкций, что составляет 7428,95 руб.- задолженность по пени.

Указанный расчет долга, представленный банком, судом проверен, ответчиком также не оспорен, в связи с чем принимается судом.

В связи с установленным, в соответствии со ст.309,310, 819 ГК РФ суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по двум договорам в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с удовлетворением исковых требований истца ему за счет ответчика подлежит возмещению государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с настоящим иском в размере 13597,23 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Ефимовой Оксаны Николаевны в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность:

- по кредитному договору № от 24.07.2017 в сумме 847895,56 руб.;

- по кредитному договору № от 05.04.2013 в размере 231552,10 руб.

Взыскать с Ефимовой Оксаны Николаевны в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) 13597,23 руб. в счет возврата государственной пошлины.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии решения подать судье заявление о пересмотре заочного решения, представив доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание и невозможности сообщить об этом суду, а также доказательства, которые могут повлиять на вынесенное решение. Решение может быть обжаловано сторонами в Курганский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения, а если такое заявление подано – после вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы в Курганский городской суд.

Судья Е.А. Чиркова

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2019.