Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-179/2016 ~ М-134/2016 от 28.01.2016

Дело № 2-179/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Покровка                             27 мая 2016 года

Октябрьского района Приморского края

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

    председательствующего судьи Задесенца Р.Н.,

    при секретаре Слепченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нахратовой О.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о взыскании выкупной стоимости инвестиционного дохода по договору страхования, пени за пользование чужими денежными средствами, штрафа за нарушение прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Нахратова О.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - филиала в гор.Уссурийске, в обоснование которого указала, что 27.07.2013 года она заключила долгосрочный договор УК № накопительного страхования с компанией «Росгосстрах-Жизнь». Страховой полис на сумму 300 000 рублей на срок 5 лет. 20.08.2015 года расторгла договор на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, выплатив за 2 года 20 дней взносы в сумме 121650 рублей. Ответчиком выплачено 100294,10 рублей, в том числе 14.09.2015 года - 53284,10 рублей, 16.10.2015 года – 47019,0 рублей. Согласно условиям договора при досрочном его расторжении в функционале сумма выкупа определена 75% от сформированного «страхового резерва», выплату которой ответчик не произвел. Бонусы, начисленные ранее и добавленные к полису, должны приниматься в расчет при определении величины выкупной суммы. Выкупная цена вытекает из резерва, созданного за счет доли премий по схеме с фиксированным страхованием и накопления средств от инвестированной части премий. В полисе указана гарантированная сумма, страховщику необходимо пересчитать выкупную стоимость, когда ее требует страхователь. На ее величину будут влиять процентные ставки и текущее состояние рынка. Любые бонусы, начисленные и добавленные к полису, принимаются в расчет при определении величины выкупной суммы. Представитель страховщика при заключении договора сообщил, что «страховой резерв» равен сумме уплаченных по договору взносов и тем самым нарушил права потребителя на получение достоверной информации об услуге. Агент выдал таблицу выкупных сумм, в которой было указано, что при расторжении договора она имеет право на получение 75% от «страхового резерва». Однако порядок формирования резерва в выданных документах указан не был. Полагает, что при заключении договора были нарушены ее права на получение информации, в связи с чем требует возврата уплаченных по договору денежных средств, разницу между уплаченной по договору премией и выплаченной выкупной суммой, штраф в размере 50%. Согласно программе страхования, на условиях которой заключен договор, при его досрочном расторжении в течение третьего года действия выплачивается выкупная сумма в размере 50% от резерва, а также начисленный дополнительный инвестиционный доход. Просила взыскать с ответчика выкупную стоимость в размере 58380 рублей и пени в сумме 25000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец Нахратова О.С. неоднократно меняла исковые требования: заявила о взыскании с ответчика неустойки за задержку выплаты части выкупной стоимости при расторжении договора страхования в размере 36000 рублей, и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; поступило ходатайство об увеличении размера исковых требований, просила взыскать с ответчика 129318,32 рублей, из которых 119963,32 рублей – выкупная стоимость, 9355 рублей – пени за пользование чужими денежными средствами, а также просила взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы за нарушение прав потребителя в соответствии со ст.13 п.6 Закона «О защите прав потребителей»; заявлен отказ от дополнительных исковых требований о взыскании с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» неустойки за задержку выплаты части выкупной стоимости при расторжении договора страхования в размере 36000 рублей, и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

    В судебном заседании истец Нахратова О.С. и представитель истца Стрелец Л.Н. поддержали заявленные требования о взыскании выкупной стоимости инвестиционного дохода, пени за пользование чужими денежными средствами и штрафа за нарушение прав потребителя. Истица поддержала заявление об отказе от исковых требований о взыскании неустойки за задержку выплаты части выкупной стоимости при расторжении договора страхования и компенсации морального вреда.

    В обоснование иска представитель истца Стрелец Л.Н. дополнительно указала, что согласно представленному в материалы дела отчету от 31.08.2015 г. инвестиционный доход (сумма накоплений) истца составил 220257,42 рублей, за минусом суммы возвращенных взносов, уплаченных Нахратовой О.С. - 100294,10 рублей, выкупная стоимость составила 119963,32 рублей. Размер пени за пользование чужими денежными средствами за период с 04.09.2015 года по 11.05.2016 года составил 9355 рублей. Истец основывает свои требования на условиях Программы «Управление капиталом» Стандарт, согласно которым Нахратова О.С. заключила договор для получения дохода. Однако, страховые взносы, на которые был рассчитан инвестиционный доход по этой программе, не дали увеличения. Уплата страховых взносов и размер начисленных бонусов не соответствуют договорным обязательствам. Считает, что выкупная стоимость является разницей между инвестиционным доходом и начислением бонусов. Нахратова О.С. не получила подробной информации по договору, страховая компания не представляла отчет о начислении инвестиционного дохода. Согласно договору расчет выкупной стоимости по личному заявлению Нахратовой О.С. страховая компания должна была вернуть в течение 14 дней.

Определением суда от 27.05.2016 г. прекращено производство по настоящему гражданскому делу в части взыскания неустойки за задержку выплаты части выкупной стоимости при расторжении договора страхования в размере 36000 рублей, и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, в связи с отказом истца от иска в части и принятием отказа судом.

    В ходе судебного разбирательства произведена замена ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», филиал: 692519, <адрес>-а, на ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»: 119991, <адрес>, строение 3.

    Ответчик извещен о времени и месте слушания дела, его представитель в судебное заседание не явился.

    Ознакомившись с требованиями истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании положений ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.07.2013 г. между Нахратовой О.С. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности в соответствии с заявлением на страхование № от 26.07.2013 г., Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, утвержденными приказом ООО «СК Россгострах-Жизнь» от 25.03.2013 года № пж, Программой «Управление капиталом» Стандарт (страховой полис № от 27.07.2013), являющейся приложением к Правилам страхования (далее - Программа страхования).

Договором страхования предусмотрено инвестирование страховых взносов, оплачиваемых страхователем в направлении телекоммуникаций.

    В качестве застрахованного лица по Договору страхования указана Нахратова О.С., выгодоприобретателя – Нахратов И.А.

Срок действия Договора страхования с 27.07.2013 года по 26.07.2018 года.

Общий страховой взнос составляет 60648,0 рублей, оплачиваемый раз в год не позднее 27 июля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов (рассроченная уплата взносов).

Согласно Программе страхования из страхового взноса, оплаченного страхователем, страховщик удерживает комиссию за администрирование и премию за дополнительный страховой риск (в случае выбора страхователем дополнительных условий страхования). Оставшаяся часть взноса является инвестиционной частью взноса и подлежит инвестированию страховщиком в соответствии с Программой страхования.

В соответствии с разделом 10 Договора страхования в случае досрочного расторжения договора по письменному заявлению страхователя выплачивается выкупная сумма в определенном размере от уплаченной премии (взносов) по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от размера премии (взносов) по договору, а также 100% начисленного бонуса. Выкупная сумма рассчитывается как процент от уплаченной на дату расторжения Договора страховой премии. Размер процента зависит от срока действия договора и от периодичности уплаты страховой премии. Размер бонуса равен разнице между совокупной величиной инвестиционного счета и величиной оплаченных взносов по основным условиям страхования.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Как усматривается из Договора страхования, истец Нахратова О.С. была ознакомлена с условиями Программы страхования, Договор страхования и Программа страхования истцом получены.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец Нахратова О.С. добровольно, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом ею было добровольно принято решение о выборе риска страхования и страховой суммы. Между сторонами было достигнуто соглашение по условиям Договора страхования, который был подписан сторонами без замечаний.

Изложенное в совокупности свидетельствует о том, что на момент заключения Договора страхования истица не была ограничена в свободе его заключения, и ей была предоставлена достаточная информация.

Общая сумма страховых взносов истца составила 121650 рублей, по срокам уплаты 29.07.2013 г. и 27.03.2014 г. В оплату договора учтена сумма 121296 рублей, из которых: 120000 рублей – оплаченные взносы по основным условиям страхования (страховая премия по основным условиям страхования), в том числе 116760,00 рублей – инвестиционная часть взноса; 3240,00 рублей – удержанная комиссия страховщика; 1296,00 рублей – оплаченные взносы по дополнительным условиям страхования. Сумма в размере 354 рублей является переплатой по Договору страхования.

24.08.2015 г. в ООО «СК Россгострах-Жизнь» поступило заявление Нахратовой О.С. о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

В соответствии с заявлением страхователя действие Договора страхования прекращено с 27.07.2015 г. (с первого неоплаченного пункта графика).

Программой страхования предусмотрено, что выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов по Договору страхования, заключенному на 5 лет, при досрочном расторжении на 3-м году его действия равна 75% от уплаченных взносов.

Согласно информации, представленной ООО «СК Россгострах-Жизнь» по запросу № Т7-С69-10-4-6/36025 от 31.12.2015 г. Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Дальневосточном федеральном округе в связи с обращением ФИО1, размер инвестиционного счета на дату расторжения договора составил 129094,10 рублей. Сумма к выплате составила 100420,10 рублей, где 90972,00 рублей – выкупная сумма (121296,00х75%), 9094,10 рублей – бонус (129094,10-120000) и 354 рублей – переплата при внесении страховых взносов. Страховщик перечислил по платежному поручению № от 11.09.2015 г. - 53284,10 рублей, по платежному поручению № от 16.10.2015 г. - 47047,50 рублей, по платежному поручению № от 08.02.2016 г. – 88,50 рублей. При осуществлении расчета выкупной суммы возникла техническая ошибка, из-за чего размер выкупной суммы был определен некорректно. При начислении суммы бонуса техническая ошибка была выявлена и устранена.

Как усматривается из ответа Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Дальневосточном федеральном округе от 20.02.2016 г., по результатам рассмотрения жалобы Нахратовой О.С. по поводу несогласия с размером выплаченной ООО «СК Россгострах-Жизнь» выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования по программе «Управление капиталом» Стандарт (страховой полис № от 27.07.2013), выплата выкупной суммы, причитающейся при досрочном расторжении Договора страхования, произведена страховщиком в соответствии с Программой страхования и условиями Договора страхования.

Таким образом, по делу не установлено нарушений прав страхователя, что опровергает доводы представителя истца о том, что уплата страховых взносов и размер начисленных бонусов не соответствуют договорным обязательствам.

Суд не может признать как обоснованный в представленном истцом расчете цены иска размер инвестиционного счета согласно отчету на 31.08.2015 г. – 220257,42 рублей, поскольку он не подтвержден материалами дела.

Согласно Программе «Управление капиталом» Стандарт совокупная величина инвестиционного счета состоит из стоимости рыночных активов, стоимости активов с фиксированной доходностью, и на дату расторжения Договора страхования размер инвестиционного счета составил 129094,10 рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан неправильным, так как выполнен вопреки условиям заключенного Договора страхования.

Договор страхования не содержит условий о расчете выкупной стоимости как разницы между инвестиционным доходом и начислением бонусов.

Проанализировав установленные обстоятельства дела, суд не усматривает оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения исковых требований Нахратовой О.С. о взыскании с ООО «СК Россгострах-Жизнь» выкупной стоимости по договору страхования № от 27.07.2013 г. в размере 119963,32 рублей, пени за пользование чужими денежными средствами в размере 9355 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя в соответствии со ст.13 п.6 Закона «О защите прав потребителей».

    Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Отказать в удовлетворении иска Нахратовой О.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о взыскании выкупной стоимости инвестиционного дохода по договору страхования № от 27.07.2013 г., пени за пользование чужими денежными средствами и штрафа за нарушение прав потребителя.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края.

Судья                  Задесенец Р.Н.;