Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-401/2012 ~ М-317/2012 от 15.05.2012

                                                                                                  Дело № 2-401/2012 Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

21 сентября 2012 года                                                                                            г. Олонец

Олонецкий районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи             Хольшева А.Н.,

при секретаре                                      Доронине С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Плюстиной Р.И. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков и встречному иску Плюстиной Р.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании ничтожным п.1.2. Условий договора и взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финснс Банк» страхового взноса, комиссии, штрафа.

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предъявило иск к Плюстиной Р.И. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков, по тем основаниям, что в соответствии с действующим законодательством, в частности ст.432,434,819 ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», хх.хх.хх г. года между заемщиком (Плюстиной Р.И.) (далее заемщик, ответчик, Плюстина Р.И.) и обществом с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее -банк, истец) был заключен договор №. Договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика (далее-Заявка), условий договора, графика погашения, спецификации товара и тарифов Банка.

На основании договора Заемщику был предоставлен кредит в размере .... руб., сроком на .... месяцев. С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и комиссии за предоставление кредита/за направление извещений Заемщик принял на себя обязательство уплатить .... ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет .... руб..... коп.

При надлежащем исполнении обязательств по договору Заемщик должен был оплатить ежемесячные платежи на общую сумму .... руб. .... коп.

Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями договора кредит предоставляется путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет Заемщика, открытый в банке, с последующим их перечислением.

Банк выполнил на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнил не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний),телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Таким образом, действие Заемщика по прекращению оплаты по договору является неправомерным.

По состоянию на хх.хх.хх г. года общая задолженность ответчика перед истцом составила .... руб..... коп., в том числе долг в сумме .... руб. .... коп., проценты за пользование кредитом .... руб..... коп., комиссия за предоставление кредита .... руб., комиссия за направление извещений с информацией по кредиту в сумме .... руб.

До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили .... руб. .... коп. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки суммы, в том числе расходы, понесенные банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

На основании изложенного, банк требует взыскать с Плюстиной Р.И. задолженность по основному долгу в сумме .... руб..... коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме .... руб. .... коп., комиссию за предоставление кредита .... руб., комиссию за предоставление извещений с информацией по кредиту в сумме .... руб., убытки связанные с подачей заявления о вынесении судебного приказа в сумме .... руб..... коп., госпошлину уплаченную при подаче иска в суд в сумме .... руб..... коп.

С учетом произведенной частичной оплаты долга должником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уменьшил исковые требования, просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере .... руб..... коп, в том числе размер задолженности по оплате основного долга в сумме .... руб..... коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме .... руб..... коп., комиссию за направление извещений с информацией по кредиту в сумме .... руб. Взыскать с ответчика убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме .... руб..... коп., расходы на уплату государственной пошлины в сумме .... руб. .... коп.

01 июня 2012 года в суд поступило встречное исковое заявление Плюстиной Р.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финснс Банк» в котором она просит признать ничтожным п.1.2 условий договора № о размере ежемесячного платежа в части, предусматривающей включение в него суммы комиссии за предоставление услуг информирования, взыскать с ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Плюстиной Р.И. страховой взнос на личное страхование в размере .... руб., комиссию за предоставление услуги информирования в размере .... руб., штраф в размере .... руб. Свои требования мотивировала тем, что хх.хх.хх г. года между Плюстиной Р.И. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» был заключен кредитный договор № №. Согласно поля 30 анкеты договора и банковской выписки Плюстиной Р.И.был получен кредит в размере .... руб., способ получения-касса(поле 41). Но обязательным условием получения данного кредита было подключение к программе добровольного коллективного страхования и уплаты страхового взноса на личное страхование в размере .... руб. Сумма кредита одномоментно уменьшилась на сумму страхового взноса на личное страхование, то есть согласно п. 28 страховой взнос на личное страхование составил .... руб. Истицей была получена наличная сумма в размере .... руб.

Согласно текста договора «подпись Заемщика в поле 47 Заявки подтверждает следующее: 1) Заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки…».

Но в поле 47 отсутствует подпись истицы и фамилия, имя, отчество, что говорит о том, что она лично сама добровольно не выражала желание быть застрахованной, а данная услуга ей была навязана и была обязательной для получения кредита. Истица была лишена возможности выбора страховой компании и принятия по собственному желанию и волеизъявлению решения о необходимости страхования своей личной жизни.

Навязанной услугой была и услуга по ежемесячному направлению истице извещения с информацией по кредиту, за что она должна была оплачивать комиссию в размере 29 рублей, которая начислялась банком к концу процентного периода и была включена в состав ежемесячного платежа.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров(работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ « О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексам РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Таким образом, страховой взнос на личное страхование, комиссии за предоставление услуги информации нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги.

07 февраля 2011 года банком истице был начислен штраф в размере .... рублей за просрочку оплаты, но данный штраф начислен не законно, так как оснований для удержания с истицы штрафа в размере .... рублей нет, поскольку в анкете, заявке о заключении договора и условиях договора о предоставлении кредита размер ответственности сторон при неисполнении условий договора конкретно не указан. Истица не была ознакомлена с тарифами банка о размере штрафа, данная информация не была предоставлена при заключении договора, что нарушает ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» Два листа с тарифами не имеют ее подписи, свидетельствующей о том, что истица была с данными тарифами ознакомлена и что данные тарифы имеют отношение к тому кредитному договору, который был ею заключен с банком. Подпись в поле 48 анкеты свидетельствует о том, что истицей были получены указанные бумаги, а не о том, что она была ознакомлена с информацией, услугами, тарифами, штрафами и пени установленными банком и распространяющимися на кредитный договор №.

20 июня 2012 года встречное исковое заявление Плюстиной Р.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было принято к производству определением Олонецкого районного суда.

Определением Олонецкого районного суда от 20 августа 2012 года в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена страховая компания - ООО « Дженерали ППФ Страхование жизни».

В судебное заседание истец (ответчик) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Демидова Н.С. действующая на основании доверенности ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поддерживает в полном объеме.

В возражениях на встречное исковое заявление указала, что ООО «Хоум Кредит энд Финснс Банк» не согласна с исковыми требованиями по следующим основаниям:

1. при заключении договора № от 18 сентября 2010 года Заемщику были предоставлены для ознакомления: тарифы, условия, страховой полис, графики погашения.

2. в соответствии с договором подпись Заемщика в поле 48 Заявки подтверждает заключение договора о предоставлении и кредитов и ведении банковских счетов (далее договор), а также то, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, заемщику разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика, заемщик предоставляет банку право в целях соответствующего договора страхования обрабатывать, в том числе передавать страховщику информацию по договору, включая персональные данные заемщика и данные о состоянии его здоровья, заемщик согласен на осуществление банком и третьими лицами по поручению Банка с персональными данными Заемщика, указанными в Заявке или обобщенными в иной форме им и третьими лицами любых необходимых действий (с использованием средств автоматизации и вручную) в целях заключения, исполнения договора, а также получения Заемщиком информации о состоянии счета и договора, задолженности, о любых действиях и новых услугах банка (его партнеров), иной информации о Банке (его партнерах) по почте, телефону, в СМС- сообщениях или в электронных письмах. Указанное согласие действует бессрочно с момента обращения Заемщика к Уполномоченному банком лицу для заключения договора и может быть отозвано Заемщиком путем направления в Банк заказного письма, с указанием данных, определенных в ст. 14 Закона « О персональных данных», с уведомлением о вручении.

Все это свидетельствует о том, что данные услуги не были навязаны Банком.

Как указывает Заемщик, сумма за услугу ежемесячного направления извещений была навязана. Данное обстоятельство не соответствует действительности, так как в соответствии с договором № от хх.хх.хх г. года (стр. 2) своей подписью должник подтверждает согласие на предоставление Комиссии за предоставление услуги в размере .... руб., начисляемой Банком в конце процентного периода, в котором должнику было направлено извещение, и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Должник не согласна с начислением штрафов и утверждает что не была ознакомлена с тарифами, что также не является действительным, так как в пункте 48 кредитного договора указано, что Заемщиком тарифы получены, а следовательно Плюстина Р.И.была ознакомлена с тарифами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается перечислением денежных средств на счет должника в размере и на условиях заключенного кредитного договора подписанного должником. На основании изложенного в удовлетворении встречного иска просит отказать.

В судебное заседание ответчик (истец) Плюстина Р.И. не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее представила в суд возражение на иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в котором указала, что не согласна со взысканием с нее убытков в размере .... руб..... коп, оплаченных истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа, возражает против взыскания комиссии за предоставление банковского кредита в сумме .... руб., так как комиссия не является банковской услугой и нарушает ее права как потребителя, требования о взыскании комиссии за направление извещений с информацией по кредиту в размере .... руб. считает незаконной, так как комиссия является навязанной услугой, что нарушает ее права как потребителя.

Третье лицо, ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, отзыв на исковые заявления не представило.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам:

           В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх г. года между Плюстиной Р.И. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого займодавец обязуется предоставить Заемщику займ на условиях срочности, платности и возвратности денежных средств в сумме .... рублей под 34,90 процентов годовых, на срок 36 месяцев. Заемщик обязуется своевременно возвратить полученный займ, уплатить проценты за пользование займом и исполнить иные обязательства по договору. Плюстина Р.И. не исполнила условия договора допустив просроченную задолженность свыше 60 календарных дней.

Пунктом 1.2.раздела 1 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлено, что по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Как усматривается из поля 48 договора (заявки) Плюстина Р.И. получила график погашения кредита в двух частях.

Пунктом 4 раздела 3 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлено, что банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности выше 60 календарных дней.

Истцом предоставлен расчет задолженности заемщика Плюстиной Р.И. по состоянию на 19 сентября 2012 г.

Задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом на 19 сентября 2012 г. составляет .... руб. .... коп. в том числе задолженность по основному долгу .... руб. .... коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом .... руб. .... коп.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.4 ст. 421ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны соблюдаться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ     по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В данном случае действия совершенные истцом и ответчиком свидетельствуют о заключении кредитного договора и о согласовании всех требуемых существенных условий предоставления кредита. Эти документы содержат наименование сторон, предмет договора, размер процентной ставки, условия внесения платежей, обязательства     сторон.

Ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору перед обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по погашению ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом,     и согласно предоставленного истцом расчета образовалась задолженность по кредитному договору в размере .... руб. .... коп. Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом ответчиком (Плюстиной Р.И.) не оспаривается.

Таким образом, исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику Плюстиной Р.И. подлежат удовлетворению: с Плюстиной Р.И. следует взыскать в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере .... руб. .... коп. в том числе задолженность по основному долгу .... руб. .... коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом .... руб. .... коп.

Сумма задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом ответчиком по первоначальному иску не оспаривается, приведенные в уточненном исковом заявлении сведения о задолженности неоднократно подтверждены справками о размере долга представленными истцом.

Кроме того, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика Плюстиной Р.И. комиссию за направление извещений с информацией по кредиту в сумме .... рублей.

Установлено, что согласно второй странице договора (заявки на открытие банковских счетов) ответчик Плюстина Р.И. просит банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению по ее почтовому адресу извещения с информацией по кредиту в которую включать информацию о размере задолженности по Кредиту, сроках ее погашения и иную информацию по договору. Своей подписью заемщик подтвердила, что согласна с тем, что комиссия за предоставление услуги в размере .... рублей, начисляется банком в конце процентного периода, в котором ей было направлено извещение, и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Ответчик (Плюстина Р.И.) извещена о том, что она может отказаться от оказания данной услуги в любое время путем обращения в дополнительный офис/операционный офис/расчетно-кассовый офис банка с письменным заявлением или позвонив по телефону, указанному в заявке.

Согласно расчета задолженности на 19 сентября 2012 года сумма задолженности по оплате вышеуказанной комиссии составляет .... рублей, однако в уточненных исковых требованиях истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать указанную комиссию в размере .... рублей. Учитывая, что суд не вправе самостоятельно увеличить размер взыскиваемой по договору суммы, а так же с учетом того, что при заключении договора ответчик (Плюстина Р.И.) самостоятельно и добровольно выразила свое желание на оказание ей указанной дополнительной услуги, в течение действия кредитного договора не воспользовалась правом на отказ от данной услуги, суд полагает обоснованным взыскать с Плюстиной Р.И. задолженность по уплате комиссии за предоставление услуги по ежемесячному направлению информации по кредиту в размере .... руб.

В обоснование своих возражений по взысканию комиссии в связи с оказанием услуги за направление извещений с информацией по кредиту и предъявленного встречного иска о признании ничтожным п.1.2. Условий договора № о размере ежемесячного платежа в части, предусматривающей включение в него суммы комиссии за предоставление услуги информирования и взыскании комиссии за предоставление услуги информирования в размере .... руб., Плюстина Р.И. ссылается на то, что данная услуга является навязанной заемщику, что в соответствии с нормами Закона « О защите прав потребителей» не допустимо.

    В силу ст. 16 Федерального закона РФ от 07февраля1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из рассмотренных судом материалов, усматривается, что при заключении договора кредита Плюстина Р.И. самостоятельно заявила требование о предоставлении ей услуги информирования, что отражено в заявке которая подписана истицей по встречному иску. Данная услуга предоставляется как дополнительная и не предусматривает предоставление услуги информирования как обязательного условия для получение кредита, в связи с чем указанные нормы закона «О защите прав потребителей» в данном случае не применимы.

Пункт 1.2. Условий договора № предусматривает, что по заключенному между сторонами договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором. Из изложенного следует, что п.1.2. условий договора, предусматривает предоставление заемщику кредитов в форме нецелевого кредита и кредитования текущего счета(кредит в форме овердрафта), а так же обязанность заемщика возвратить полученный кредит и уплатить на него процент обусловленный банком. В целом смысл данного пункта сводится к обязанностям контрагентов в сфере кредитования и возврата полученных сумм.

Положений об условиях предоставления и оплаты услуги по информированию в данном пункте не предусмотрено в том числе и с позиции « возврата полученных сумм», ввиду чего требование истицы Плюстиной Р.И. о признании п.1.2. Условий договора ничтожным удовлетворению не подлежит. Истица в судебных заседаниях требования изложенные во встречном иске не уточняла и не изменяла, ввиду чего судом требование о признании п.1.2. Условий договора ничтожным, рассмотрено в заявленном истицей виде.

Таким образом, встречное требование о признании ничтожным п.1.2.Условий договора № о размере ежемесячного платежа в части, предусматривающей включение в него суммы комиссии за предоставление услуги информирования и взыскании с ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» комиссии за предоставление услуги информирования в размере .... рублей, удовлетворению не подлежит.

В своем возражении на исковое заявление Плюстина Р.И. так же указывает, что не согласна на оплату комиссии за предоставление кредита.

В первоначальном исковом требовании истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил взыскать с ответчицы указанную комиссию в размере .... рублей. В уточненных исковых требованиях истец не требовал взыскания комиссии за предоставление кредита.

Как усматривается из графика погашения платежей представленного истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» комиссия за предоставление кредита ответчику Плюстиной Р.И. не начислялась, в телефонограмме представитель истца пояснила, что в первоначальном иске и уточненном иске ввиду технической ошибки было заявлено требование о взыскании комиссии за предоставление кредита, ввиду чего, суд пришел к выводу о том, что истцом по первоначальному иску комиссия за предоставление кредита не начислялась, ответчиком не выплачивалась, ввиду чего данный вопрос не должен рассматриваться в рамках проведенного судебного заседания, в связи с фактическим отсутствием исковых требований и отсутствием оснований для взыскания комиссии за предоставление кредита.

Истцом по встречному иску Плюстиной Р.И. заявлено требование о взыскании в ее пользу с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» страхового взноса на личное страхование в размере .... руб. и штрафа в размере .... руб. по тем основаниям, что ответчик по встречному иску необоснованно взыскал с истицы указанные суммы.

В соответствии с п.5, 5.1 раздела 5 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования (личного страхования) заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программе индивидуального добровольного страхования в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом, риск невозврата потребительского кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита в соответствующем поле раздела «Кредит» заявки (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумме потребительского кредита и увеличивающего, таким образом, его размер и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Согласно договора (заявки на открытие банковских счетов) Плюстина Р.И.заявила о выдаче ей кредита в сумме .... руб., в том числе кредита на страховой взнос на личное страхование в сумме .... руб., кредита на получение(к выдаче) в сумме .....( раздел « Кредит»)

Имеющаяся подпись с расшифровкой имени, фамилии и отчества в поле 48 договора (заявки на открытие банковского счета) подтверждает (вторая страница договора) заключение договора о предоставлении кредитов и ведение банковских счетов(договора) и то, что 1. заемщиком до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; 2. заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; 3. заемщику разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика ( см.п.5 раздела 5 Условий договора)…

В судебном заседании установлено, что при составлении договора (заявки на открытие банковского счета) № Плюстина Р.И. заявила о своем согласии на участие в личном страховании и согласилась с суммой страхового взноса в сумме .... руб. .... коп. При выдаче кредита указанная сумма была удержана Плюстиной Р.И.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 953ГК РФ).

Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Исходя из изложенного, суд пришел к выводу о том, что истица добровольно согласилась на индивидуальное страхование, о чем указала в заявке подтвердив свое желание подписью и расшифровкой фамилии, имени, отчества. Так же истица удостоверила своей подписью (поле 48 договора) тот факт, что ей разъяснены условия программы индивидуального страхования. В указанной части договор между сторонами заключен в полном соответствии с требованиями норм гражданского кодекса о свободе договора и с учетом норм Закона О защите прав потребителей, с условиями договора ознакомлена и получила копию на руки.

Возражения истца по встречному иску в части взыскания с нее страхового взноса суд не принимает во внимание, по тем основаниям, что истица самостоятельно заявила требование о предоставлении ей услуги страхования. Данная услуга предоставляется как дополнительная и самостоятельная, предоставляется по заявлению заемщика и не предусматривает предоставление услуги страхования как обязательного условия для получение кредита, заемщик приняла решение о страховании вне зависимости от кредитных обязательств, в связи с чем нормы закона «О защите прав потребителей» на которые ссылается истица по встречному иску в данном случае не применимы.

Кроме того, истица заявляет, что данное условие договора не может быть действительным и подлежащим выполнению, так как в поле 47 отсутствует ее подпись.

Поле 47 Договора выделено для подтверждения того, что заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки, однако согласно договора Плюстина Р.И. была застрахована ответчиком по программе индивидуального (личного)страхования, в связи с чем в поле 47 ее подпись не нужна. Помимо этого, при заключении договора Плюстина Р.И. получила на руки Страховой полис ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и была осведомлена о том, что она является застрахованным лицом.

Таким образом, в удовлетворении требований истицы по встречному иску о взыскании с ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы страхового взноса в сумме 14 375 руб. следует отказать.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что при страховании ответчика в рамках кредитного договора, ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» не было заявлено как обязательное условие, страхование, как форма обеспечения обязательства исполнения договора кредита, что так же свидетельствует о том, что страхование заемщика не является обязательным условием получения кредита и носит добровольный характер.

В силу п. 2 раздела 3 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки(штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п.п.4 Тарифов ООО « ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов штраф с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты Ежемесячного платежа(начисляется во второй день каждого процентного периода при наличии непогашенной просроченной задолженности, но не более 121 дня возникновения просрочки. Сумма штрафа объявленного банком в указанных тарифах составляет 800 рублей.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку ответчиком по основному иску не соблюдены условия договора и допущены просрочки оплаты займа свыше установленных условиями договора, суд считает взыскание штрафа с ответчика ( по первоначальному иску) обоснованным, в связи с чем требование истца по встречному иску о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы взысканного штрафа не подлежащими удовлетворению. Просрочка выплаты ежемесячного обязательного платежа свыше 30 дней подтверждена ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расчетом задолженности.

Возвращаясь к возражениям ответчика по первоначальному иску о том, что она не была надлежащим образом уведомлена об условиях заключения договора кредита и иных условиях (взыскание штрафа, комиссии за информирование по кредиту, страхование)суд со ссылкой на поле 48 договора, считает, что Плюстиной Р.И. была предоставлена полная информация по кредитному договору. Способ предоставления информации путем ее изложения в текстах договоров в качестве условий договоров не лишает потребителя возможности досконально изучить условия договора, проанализировать свои потребности и возможности, получить консультацию юриста или специалиста в области банковского дела и определиться как с выбором кредитного продукта, так и банка его предоставляющего. Данная информация Плюстиной Р.И. предоставлена была, что ей не отрицается.

В своих требованиях истец по первоначальному иску со ссылкой на ст. 15 ГК РФ просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме .... руб..... коп.

В судебном заседании установлено, что 02 ноября 2011 года мировым судьей судебного участка № 3 Нижегородского района г. Нижний Новгород был вынесен судебный приказ которым с должника Плюстиной Р.И. в пользу ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» была взыскана задолженность в сумме .... руб..... коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... руб..... коп. На основании возражения должника Плюстиной Р.И. мировым судьей 19 декабря 2011 года судебный приказ был отменен, взыскателю разъяснено его право обратиться в суд в порядке искового производства. При обращении в суд в порядке искового производства истец по первоначальному иску просит взыскать с ответчика Плюстиной Р.И. расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме .... руб. .... коп.

В силу главы 12, а так же ст. 333.40 Налогового кодекса, ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» не лишено возможности обратиться к мировому судье, отменившему судебный приказ с заявлением о вынесении определения в порядке ст. 333.40 НК РФ о возвращении уплаченной госпошлины в размере .... руб. .... коп.

Учитывая, что уплаченная ранее государственная пошлина не была зачтена в счет уплаты государственной пошлины по настоящему делу, вопрос о ее взыскании либо возврате должен быть разрешен в рамках того гражданского дела, по которому она оплачена.

Кроме того, истцом по первоначальному иску не представлен подлинник платежного документа.

В связи с изложенным в удовлетворении иска в части взыскания денежных средств ополченных в качестве государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать.

Так же суд считает необходимым отметить, что согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Подача заявления о вынесении судебного приказа взыскателем, является способом защиты нарушенного права, а оплата государственной пошлины- платой за совершение юридических действий. Поскольку подача заявления об отмене судебного приказа (возражение) является правом должника, данное действие не причиняет взыскателю убытков, право взыскателя в этом случае не нарушается. Убытки же могут быть взысканы с должника, только при доказанности его виновных действий.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... руб..... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 195, 197 - 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Плюстиной Р.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Плюстиной Р.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № № от хх.хх.хх г.. в размере .... руб. .... коп. в том числе: задолженность по оплате основного долга .... руб. .... коп.; задолженность по процентам в размере .... руб. .... коп.; комиссию за направление извещений с информацией по кредиту в сумме .... руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме .... руб. .... коп.

В остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований Плюстиной Р.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта 1.2. Условий договора ничтожным и взыскании суммы страхового взноса, комиссии по услуге информирования, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Олонецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                 А.Н.Хольшев

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 25 сентября 2012 года