Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1593/2021 ~ М-1066/2021 от 24.06.2021

Дело № 2-1593/2021

УИД № 18RS0021-01-2021-001894-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2021 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Горбуновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Машковцева М.Ф. к Галееву Р.Г. о взыскании задолженности по договору микрозайма,

у с т а н о в и л:

Машковцев М.Ф. обратился в суд с иском к Галееву Р.Г. о взыскании задолженности по договору микрозайма в размере 241000 рублей, в том числе 60000 рублей в погашение займа, 180000 рублей проценты за пользование займом, 1000 рублей проценты за нарушение сроков.

Исковое заявление мотивировано тем, что 01 сентября 2017 г. между индивидуальным предпринимателем Ч.Е.И. и ответчиком Галеевым Р.Г. был заключен договор микрозайма №***, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 60 000 руб. сроком до 01.10.2017 г., с процентной ставкой из расчета 1% в день на остаток суммы микрозайма.

В подтверждении фактической передачи денежной суммы составлен расходный кассовый ордер №*** от 01.09.2017, в котором ответчик собственноручно расписался.

12.08.2020 г. между ИП Ч.Е.И. и Машковцевым М.Ф. заключен договор уступки прав требования (цессии), в связи с чем право требовать взыскание долга перешло к истцу.

На основании ст. ст. 309-310, 807-811 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в вышеуказанном размере.

В судебное заседание истец Машковцев М.Ф. не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство, согласно которому, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие него и его представителей.

Ответчик Галеев Р.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Судебные повестки, направленные по месту регистрации ответчика, возвращены отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ. В соответствии со ст. 113 ГПК РФ, информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

01.09.2017 г. между фирмой «Аванс» индивидуальным предпринимателем Ч.Е.И. и Галеевым Р.Г. был заключен договор микрозайма №***, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 60000 руб. со сроком возврата 01.10.2017 г. под 360% годовых.

12.08.2020 г. между ИП Ч.Е.И. и Машковцевым М.Ф. был заключен договор уступки прав требований (цессии), по условиям которого цедент кредитор уступает, а цессионарий (новый кредитор) принимает права требования к Галееву Р.Г. по договору №*** от 01 сентября 2017 года, в объемах и на условиях, установленных договором между первоначальным кредитором и заёмщиком, а также право требования, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с правами требования по указанному договору займа, в том числе в полном объеме право требования процентов в соответствии со ст. 395, 809 ГК РФ. Задолженность заёмщика состоит из следующих сумм: 60000 руб. –сумма основного долга по возврату кредита, 216000 руб. сумма процентов за пользование займом (п.6 договора займа). Договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств.

05.02.2021 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 города Можги в вынесении судебного приказа о взыскании с Галеева Р.Г. в пользу Машковцева М.Ф. задолженности по договору микрозайма №*** от 01.09.2017 года отказано в связи с наличием спора о праве.

Неисполнение Галеевым Р.Г. своих обязательств по возврату займа послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По условиям договора №*** от 01.09.2017 года, заёмщик в письменной форме, до момента заключения настоящего договора, имеет право запретить займодавцу производить уступку прав требований третьим лица по данному договору (пункт 12 Индивидуальных условий). Такой запрет ответчика в договоре микрозайма отсутствует.

Учитывая, что при заключении договора займа стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по договору займа, ИП Ч.Е.И. правомерно заключил договор уступки прав требования от 12.08.2020 г.

Представленный договор уступки прав (требований) совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Спорные правоотношения будут регулироваться ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), в силу которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 ГК РФ).

По правилам пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (пункт четвертый цитируемой нормы).

Применительно к пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В настоящем деле договором установлено, что за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 1% в день, что составляет 360% годовых. Это условие сторонами согласовано, не оспорено, недействительным не признано и создает для сторон соответствующие правовые последствия.

По общему правилу получения платы за пользование займом проценты за пользование заемными средствами в согласованном сторонами размере уплачиваются за весь срок пользования заемными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

В настоящем деле по условиям договора начисление процентов не ограничено сроком действия договора.

Поскольку между сторонами не достигнуто иного соглашения, постольку начисление процентов не прекращается с истечением срока договора займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются, в том числе и Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым предусмотрен порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Несмотря на то, что займодавцем в настоящем деле является индивидуальный предприниматель, не отразивший в договоре свой правовой статус, как микрофинансовой организации, сложившиеся между сторонами отношения, по своей правовой сути, являются правоотношениями по предоставлению микрозайма.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы в небольших суммах и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления сверхвысоких процентов за пользование займом.

В то же время начисление процентов в таком размере за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, привело бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно индивидуальных условий микрозайм предоставлен в размере 60000 рублей, договор считается заключенным с момента передачи денег и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата микрозайма -01.10.2017 года, датой возврата микрозайма считается дата поступления денежных средств в кассу заимодавца либо на расчетный счет займодавца (пункты 1, 2.1, 2.2, 2.3 индивидуальных условий).

Согласно пункта 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет в день 1%, 360% -годовых.

Погашение микрозайма осуществляется разовым единовременным платежом в установленный срок возврата микрозайма, в размере суммы микрозайма и начисленных по дату погашения включительно процентов за пользование микрозаймом, что составляет сумма основного долга 60000 руб. и проценты за пользование займом в размере 18000 рублей. проценты за пользование микрозаймом начисляются ежедневно на остаток суммы микрозайма со дня передачи денег, до дня полного возврата суммы микрозайма включительно. При начислении процентов количество дней в году принимается за 360, а количество дней в месяце-30. Если по истечении срока возврата микрозайма сумма микрозайма остается непогашенной, проценты продолжают начисляться до полного возврата микрозайма (пп.6.1, 6.2 индивидуальных условий).

Согласно расходного кассового ордера №*** Галеев Р.Г. 01.09.2017 года получил от ИП Ч.Е.И. денежную сумму в размере 60000 рублей на основании договора микрозайма №*** от 01.09.2017, о чем собственноручно расписался.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Поскольку после предоставления ИП Ч.Е.И. заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором займа, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные договором, однако, поскольку эту обязанность ответчик не исполнил, сумму займа в установленный договором срок вместе с причитающимися процентами не уплатил, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору займа не представил, постольку сумма основного долга вместе с процентами на сумму займа подлежит взысканию с ответчика в пользу Машковцева М.Ф.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с пунктом 9 статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшего на дату заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

Вместе с тем, частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 рублей на срок до 30 дней были установлены Банком России в размере 140,318% при их среднерыночном значении 105,238%.

По условиям договора заемщик должен был 01 октября 2017 г. вернуть долг в размере 78000,00 рублей, в том числе, основной долг - 60 000 рублей, проценты за пользование займом – 18000,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий).

Полная стоимость микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией Галееву Р.Г. в сумме 60 000 рублей на срок 30 дней, была определена договором в размере 360%.

Таким образом, установленная договором полная стоимость потребительского кредита в размере 360 % годовых, превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов, а также предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), следовательно, предусмотренные договором проценты за период с 02.09.2017г. (следующий день после дня заключения договора) до 01.10.2017г. подлежат перерасчету судом. Таким образом, сумма процентов за период с 02.09.2017 по 01.10.2017 составит 9354,50 рублей, исходя из следующего расчета: (60000 руб.(сумма займа) х 187,09% (140,318 % +46,77%(1/3))/360дней х30дней).

При исчислении процентов за пользование займом по истечении срока действия договора займа, то есть за период с 02.10.2017г. судом учитывается, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30 тыс. рублей до 100 тыс. рублей включительно сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 216,419% при среднерыночном значении 162,314%.

По общему правилу получения платы за использование займом, исходя из системного толкования положений статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование заемными средствами в согласованном сторонами размере уплачиваются за весь срок пользования заемными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

В настоящем деле по условиям договора срок возврата займа 30 дней, в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму, следующий день считается первым днем просрочки, срок действия договора –до полного исполнения.

Согласно пункту 3 статьи 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Так как проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время пользования займом, если в договоре не предусмотрено иное, требование о начислении процентов является законным и обоснованным.

Применительно к пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

С учетом вышеизложенного, а также ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу о необходимости перерасчета процентов за период, заявленный истцом в приложенном к иску расчете, с 02.10.2017 г. по 01.07.2018 г. (273 дня), исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения свыше 30 тыс. рублей до 100 тыс. рублей включительно, предоставляемыми микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до 365 дней, которое, исходя из даты заключения договора микрозайма, составляет 216,419% годовых. Следовательно, сумма просроченных процентов за период с 02.10.2017 г. по 01.07.2018 г. (273 дня) составит 97122,48 руб. (60 000 руб. (сумма займа) х 216,419% / 365 дней х 273 дней).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по основному долгу и процентам за пользование займом составляет 166476,98 руб., в том числе по основному долгу – 60 000 руб., по процентам за пользование суммой займа – 106476,98 руб. (9354,50 + 97122,48).

Рассматривая требование о взыскании неустойки в размере 1000 руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 4.1 условий договора микрозайма предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата микрозайма и уплаты процентов на него заимодавец вправе потребовать от заемщика неустойки в соответствии с индивидуальными условиями договора.

Размер неустойки (штрафа, пени) установлен пунктом 12 Индивидуальных условий договора микрозайма - составляет 1000 рублей.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате долга и процентов, требование истца о взыскании указанной неустойки заявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что договором займа размер неустойки установлен в твердой сумме в размере 1000 рублей, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер процентов за пользование займом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства (303 дня); соотношение просроченной суммы основного долга (166476,98 руб.) и неустойки (1000 руб.), суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, при наличии факта неисполнения ответчиком обязательств по договору займа и учитывая положения правовых норм статей 309, 310, 807, 809, 810, 382, 384 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований, предусмотренных законом и договором, для взыскания с ответчика задолженности по договору микрозайма в вышеуказанном размере.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований на основании ст. 103 ГПК РФ, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 4529,54 руб.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Машковцева М.Ф. к Галееву Р.Г. о взыскании задолженности по договору микрозайма – удовлетворить частично.

Взыскать с Галеева Р.Г. в пользу Машковцева М.Ф. задолженность по договору микрозайма №*** от 01.09.2017 г. в размере 166476 (Сто шестьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят шесть) рублей 98 коп., в том числе по основному долгу – 60 000 руб., по процентам за пользование суммой займа – 106476,98 руб., пени 1000,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Машковцеву М.Ф. к Галееву Р.Г. о взыскании задолженности по договору микрозайма отказать.

Взыскать с Галеева Р.Г. в доход бюджета муниципального образования «Город Можга» государственную пошлину в размере 4529 (четыре тысячи пятьсот двадцать девять) руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- Ходырева Н.В.