Решение по делу № 2-795/2021 ~ М-295/2021 от 08.02.2021

Дело № 2-795/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2021 г.                     г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Антиповой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белецкого АВ к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании факта полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Белецкий А.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании факта полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ДАТА, в обоснование которого указал, что ДАТА произвел досрочное погашение задолженности в сумме 587 331 руб. по указанному кредитному договору. Однако полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору не произошло, поскольку банк ошибочно не указал проценты, начисленные за льготный период по кредитному договору. До настоящего времени к нему со стороны ответчика предъявляются требования о погашении просроченной задолженности по кредитному договору, с которой он не согласен.

Истец Белецкий А.В. в судебном заседании иск поддержал, суду пояснил аналогично тем доводам, которые изложены в исковом заявлении.

Представитель ответчика акционерного общества «Альфа-Банк» (далее – банк) при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, представил письменные возражения на иск, дело просил рассматривать в свое отсутствие.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу к следующим выводам.

Судом установлено, что ДАТА между АО «Альфа-Банк» и Белецким А.В. заключено соглашение о кредитовании № НОМЕР, по условиям которого сумма кредита составила 691 500 руб. под 16,99 % годовых, на срок 60 месяцев, с размером ежемесячного платежа в сумме 17 200 руб., уплачиваемого 19 числа каждого месяца (л.д. 24-26).

Истец воспользовался суммой кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-23) и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее ДАТА

Как следует из пояснений истца Белецкого А.В., данных в ходе рассмотрения дела, ему на основании заявления в соответствии со статьей 6 Закона N 106-ФЗ был предоставлен льготный период по исполнению обязательств по кредитному договору от ДАТА НОМЕР с ДАТА, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Истцу банком выдана справка по кредиту наличными по состоянию на ДАТА, в которой имеется график погашения кредита. Согласно указанному графику в течение периода времени с ДАТА погашение основного долга и процентов заемщиком не производятся, а в ДАТА заемщик вносит ежемесячный платеж в размере 17 200 руб. (за каждый месяц), которые относятся в погашение задолженности по процентам.

В период указанного льготного периода истец ДАТА в счет полного досрочного погашения внес в погашение задолженности по кредитному договору от ДАТА № НОМЕР денежную сумму в размере 587 331 руб. (л.д. 5, 6).

Как следует из возражений ответчика, заявленных в ходе рассмотрения дела, для полного досрочного погашения заемщику ДАТА необходимо было размесить на счете 614 594,93 руб., в том числе проценты, начисленные за время льготного периода. Денежной суммы в размере 587 350,74 руб. для полного досрочного погашения было недостаточно.

Истец, полагая, что задолженность по соглашению о кредитовании № НОМЕР отсутствует, обратился в суд с настоящим требованиями.

В соответствии с пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора (часть 3 статьи 5 Закона).

В соответствии с частью 4 статьи 11 указанного Закона заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 11 Закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа), заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3.4.7 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, являющихся частью соглашения о кредитовании № НОМЕР полное досрочное погашение кредита осуществляется, в том числе на основании заявления, оформленного через Телефонный центр «Альфа-Консультант», обратившись по телефону 8 (495) 788-88-78 (для звонков из Москвы и Московской области) и 8-00-200-0000 (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах) в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа по дату ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей (включительно) (п. 3.4.3.2.3).

Для полного досрочного погашения Заемщик обеспечивает наличие на Текущем счете, Текущем потребительском счете или Текущем кредитном счете сумму, достаточной для полного погашения Кредита, включающей в себя:

- сумму основного долга по Кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в Графике платежей, в которую планируется досрочное погашение;

- сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении Кредита в соответствии с п. 3.4.3.2.1 и п. 3.4.3.2.3 настоящих Общих условий) или на дату досрочного погашения Кредита через Банкомат Банка, имеющий пункт меню «Погашение кредита» (при досрочном погашении Кредита в соответствии с п. п. 3.4.3.2.2 настоящих Общих условий);

- сумму начисленной неустойки (при наличии) (п. 3.4.7).

В случае недостаточности средств на Текущем счете, Текущем потребительском счете или Текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного погашения Кредита, полное досрочное погашение Кредита не осуществляется и списание денежных средств с Текущего счета, Текущего потребительского счета или Текущего кредитного счета Заемщика в счет погашения задолженности по Кредиту производится в соответствии с условиями, изложенными в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными и в Графике платежей (п. 3.4.8).

Очередность погашения требований по денежному обязательству также предусмотрена Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно части 20 статьи 5 которого сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 17 статьи 6 Закона N 106-ФЗ после установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

Как видно из дела, заемщику Белецкому А.В. в соответствии с положениями Закона N 106-ФЗ предоставлялся льготный период по исполнению обязательств по кредитному договору от ДАТА № НОМЕР ДАТА, согласно которому в течение периода времени с ДАТА погашение основного долга и процентов заемщиком не производятся.

В силу пункта 16 статьи 6 Закона N 106-ФЗ заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

Согласно пункта 18 статьи 6 Закона N 106-ФЗ в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.

Для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДАТА № НОМЕР по состоянию на ДАТА заемщику необходимо было размесить на счете 614 594,93 руб., в том числе проценты, начисленные за время льготного периода, однако в период льготного периода исполнения обязательств по кредитному договору истец в счет полного досрочного погашения задолженности по договору разметил на своем счете денежную сумму в размере 587 350,74 руб., которой для полного досрочного погашения было недостаточно.

Из условий кредитного договора усматривается, что в случае недостаточности средств на счете на дату погашения задолженности для полного погашения кредита, полное досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с очередностью погашения требований по денежному обязательству.

Согласно расчету ответчика за период с ДАТА по ДАТА задолженность заемщика по указанному кредитному договору, согласно расчету банка составила 41 959,54 руб., в том числе просроченный долг 34 380,59 руб., начисленные проценты в размере 6 083,62 руб., штрафы и неустойка в размере 1 495,33 руб.

Представленный расчет истца задолженности по кредитному договору не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Доказательств погашения возникшей по кредитному договору задолженности истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Представленные истцом платежное поручение НОМЕР от ДАТА о перечислении денежных средств в размере 587 331 руб. (л.д. 5), справка по кредиту наличными на ДАТА (л.д. 7), не свидетельствуют об исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Следовательно, правых оснований для удовлетворения исковых требований Белецкого А.В. о признании факта полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДАТА не имеется.

Доводы истца о том, что он произвел полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору на основании сведений, представленных банком, не свидетельствуют о наличии достаточных оснований для удовлетворения иска.

Положениями части 18 статьи 6 Закона N 106-ФЗ предусмотрено, что в течение срока действия льготного периода на размер основного долга по кредитному договору начисление процентов в размере, установленном указанным Законом.

Само по себе не включение суммы указанных процентов в сведения о сумме задолженности по кредитному договору, предоставленные истцу, не свидетельствуют о наличии правовых оснований для освобождения заемщика от погашения данных процентов по договору, поскольку уплата таких процентов предусмотрена договором и законом.

Следовательно, указанные обязательства по уплате процентов подлежали исполнению истцом надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения указанного обязательства по общему правилу законом не допускается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении всех исковых требований Белецкого АВ к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании факта полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДАТА, заключенному между Белецким АВ и акционерным обществом «Альфа-Банк», отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья

Мотивированное решение суда составлено 7 апреля 2021 г.