Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4857/2012 ~ М-4415/2012 от 13.09.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 27» декабря 2012 года г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Морозовой Л.Н.

при секретаре судебного заседания Антиповой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО АКБ «Газбанк» к Запорожец Алексею Алексеевичу и Запорожец Валентине Ивановне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Запорожец А.А. к ЗАО АКБ « Газбанк» о признании недействительным условия кредитного договора и взыскании убытков

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд к ответчикам Запорожец А. А. и Запорожец В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору от 24 июня 2008 года № в сумме 369 049. 84 рублей, состоящей из суммы задолженности по основному долгу (кредит) - 286704, 35 рублей; суммы процентов по кредиту за период с 25.06.2008г. года по 06.09.2012 года - 19546, 81 рублей; суммы платы за размещение кредитором денежных средств за период с 25.06.2008г. года по 06.09.2012 года - 9913, 20 рублей; суммы неустойки за просрочку основного долга за период с 03.02.2009г. по 06.09.2012г. - 46627, 27 рублей: суммы неустойки за просрочку процентов за период с 03.02.2009г. по 06.09.2012г. - 6258, 20 рублей, а также об уплате суммы госпошлины в размере 6890, 50 рублей.

А также с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов: легкового автомобиля <данные изъяты>. принадлежащий на праве собственности Запорожец Алексею Алексеевичу, установив начальную продажную стоимость в размере 350 000 рублей.

Впоследствии истец уточнил свои исковые требованиям от 12.12.2012 г. и просил взыскать с ответчиков сумму неустойки за просрочку основного долга за период с 03.02.2009г. по 06.09.2012г. - 46627, 27 рублей: сумму неустойки за просрочку процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6258, 20 рублей, а также об уплате суммы госпошлины в размере 6 890. 50 рублей.

В обоснование уточненных исковых требований указывая, что после предъявления иска в суд, а именно 26.10.2012г. ответчиком Запорожец А.А. частично была погашена задолженность по кредитному договору от 24 июня 2008 года № в сумме основного долга 286704, 35 рублей, процентов по кредиту 19546, 81 рублей и платы за размещение кредитором денежных средств 9913, 20 рублей. Сумма неустойки и госпошлины возмещена ответчиком не была.

Запорожец А.А. был предъявлен встречный иск к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о признании п. 1.5. кредитного договора от 24 июня 2008 года № недействительным в части платы за размещении кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, а также о взыскании убытков в сумме 94 188 рублей 34 копейки, суммы госпошлины 3025, 65 рублей. После уточнения встречного иска просит взыскать с банка сумму убытков в размере 104 101 рублей 54 копейки, сумму госпошлины 3 425 рублей 65 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности поддержала уточненные исковые требования. В удовлетворении встречного иска представитель истца просила отказать считая их необоснованными.

В судебном заседании ответчик Запорожец А.А. и его представитель по доверенности Кулакова П.В. не признали исковых требований ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в полном объеме. Ответчик Запорожец А.А. суду пояснил, что оплатил истцу 26.10.2012г. задолженность в общей сумме 323 130 рублей. Считает кредитный договор прекращенным, в обоснование ссылается на договоренность с Банком и справку ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», выданную начальником департамента по кредитованию частных лиц Тарасовым С.Б. о прекращении кредитного договора после оплаты укачанной суммы.

Встречные исковые требования Запорожец А.А. поддержал в полном объеме. При этом пояснил, что ранее работал в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», кредитный договор от 24 июня 2008 года № заключал с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» добровольно, был знаком с текстом кредитного договора, кредит ему был действительно необходим, кредитный договор было удобно заключать именно в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по месту работы.

Ответчица Запорожец В.И. в судебное заседание не явилась, неоднократно извещалась надлежащим образом, через ответчика Запорожец А.А., являющегося ее сыном, представила в суд заявление, в соответствии с которым просит рассмотреть дело без ее участия, поддерживает правовую позицию Запорожец А.А., исковые требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» не признает.

Выслушав представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с кредитным договором от 24 июня 2008 года № ответчик Запорожец А. А. обязался уплачивать ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» проценты за весь срок фактического пользования кредитом по день его фактического возврата в размере 10 % годовых. Также Запорожец А.А. обязался уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 0% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в порядке, установленном кредитным договором в размере 0, 015 % от суммы фактической задолженности за каждый календарный день. Возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с графиком возврата кредита. Окончательный срок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств установлен не позднее 24 июня 2013г.

Получение Запорожец А.А. суммы кредита в размере 665 000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета № в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и не оспаривается ответчиком Запорожец А.А.

Из требований ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» об изменении срока пользования кредитом и досрочном востребовании кредита, процентов и платы в срок до 06 сентября 2012г. следует, что Запорожец А.А. неоднократно допускал просрочку уплаты процентов, платы за размещение Кредитором денежных средств и части основного долга.

В соответствие с п. 5.2.4. кредитного договора Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить срок пользования кредитом и потребовать досрочного возврата Заемщиком суммы кредита, начисленных процентов в случаях однократного нарушения Заемщиков сроков по уплате процентов (полностью или в части), сроков по уплате платежей за размещение Банком денежных средств, нарушения Заемщиком срока (сроков) возврата кредита.

Явившийся в последнее судебное заседание 27.12. 12г. Запорожец А.А., предоставил суду письменное сообщение от 26.10.2012г., подписанное директором департамента по кредитованию частных лиц ЗАО АКБ «Газбанк» Тарасовым С.Б., из которого следует, что кредитный договор № от 24 июня 2008 года, заключенный между Запорожец А.А. и ЗАО АКБ «Газбанк» в лице заместителя председателя правления ФИО5 считается прекращенным в связи с исполнением, а обязательства сторон исполненными, после внесения денежных средств в размере 323 130 рублей в кассу банка на текущий счет Заемщика.

В судебном заседании было установлено и не оспаривается сторонами, что указанная сумма действительно была внесена Запорожец А.А. в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом и платы за размещение кредитором денежных средств, заявленная в иске ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» от13.09.12г. При этом неустойка и госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления истцом. Запорожец А.А. не оплатил.

Из подписанной И.О. Председателя Правления ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» справки от 27.12.2012г. следует, что у директора департамента по кредитованию частных лиц ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» Тарасова С.Б. на 26.10.2012г. и в настоящее время отсутствуют полномочия от имени ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» подписывать документ о прекращении кредитного договора № от 24.06.2008г. (Заемщик - Запорожец Алексей Алексеевич) в связи с исполнением после внесения денежных средств в размере 323 130 рублей в кассу банка на текущий счет Заемщика, поскольку в указанную сумму задолженности не включена неустойка в размере 52 885. 47 рублей, в том числе: сумма неустойки за просрочку основного долга за период с 03.02.2009г. по 06.09.2012г. —46627, 27 рублей: сумма неустойки за просрочку процентов за период с 03.02.2009г. по 06.04.2012г. - 6258,20 рублей. Сумма неустойки не погашена до настоящего времени. Кроме того, прекращение кредитного договора в случае его полного исполнения оформляется в Банке путем подписания сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору о расторжении. Дополнительного соглашения о расторжении кредитного договора № от 24.06.2008г. подписано не было, поскольку сумма задолженности по договору полностью не погашена.

Указанные обстоятельства свидетельствуют, что ФИО7 уведомление о прекращении кредитного договора № от 24.06.2008г. выдано без достаточных правовых оснований и соответствующих полномочий.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательство Запорожец А.А. по кредитному договору не было полностью исполнено, суд не находит оснований считать данный кредитный договор прекращенным.

Из представленной Запорожец А.А. копии акта о возврате Запорожец А.А подлинного ПТС на заложенный автомобиль также не следует, что кредитный договор № от 24.06.2008г. является прекращенным. Кроме того, в уточненных исковых требованиях ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» не содержится требования об обращении взыскания на заложенный автомобиль, и данный вопрос не являлся предметом судебного разбирательства.

Согласно п. 6.1. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в случае нарушения Заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0.15% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки. Уплата неустойки не освобождает Заемщика от обязанности уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом.

Согласно ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы по просьбе истца взыскиваются с ответчика. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина.

Из договора поручительства № от 24.06.2008г., заключенного с Запорожец Валентиной Ивановной следует, что Запорожец В.И. обязалась солидарно с Запорожец А.А. отвечать перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по всем обязательствам Запорожец А.А. по кредитному договору.

На основании изложенного суд полагает, что заявленная ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в исковых требованиях неустойка и госпошлина в полном размере подлежит взысканию с ответчиков.

Суд полагает, что во встречном иске Запорожец А.А. к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» следует отказать по следующим основаниям.

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в судебном заседании и письменных возражениях заявлено о пропуске Запорожец А.А. срока исковой давности для признания недействительным условия кредитного договора, регулирующего размер и порядок взимания платы за размещение кредитором денежных средств (п. 1.5. договора), а также для применения последствия недействительности сделки. Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока по требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 31.07.2008г. Запорожец А.А. первый раз заплатил проценты и плату за размещение кредитором денежных средств, что отражено в имеющейся в материалах дела выписке по счету Запорожец А.А. Соответственно трехлетний срок исковой давности для признания недействительным условия кредитного договора, регулирующего размер и порядок взимания платы за размещение кредитором денежных средств (п. 1.5. договора) истек 01.08.2011г. Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кроме того, суд считает обоснованными доводы ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о том, что предусмотренная кредитным договором плата за размещение денежных средств, представляет собой часть процентов за пользование кредитом, т.к. размер и порядок уплаты последних определен соглашением Банка с клиентом и полностью соответствует действующему законодательству.

В соответствии с п. 1.2 Положения о порядке предоставлении (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П. под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 3.9. -Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П. начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться различными способами: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/депозита).

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Действующим законодательством РФ и нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Все условия кредитного договора от 24 июня 2008 года №. в том числе размер и порядок определения платы за кредит, установленные п. 1.5. кредитного договора, были согласованы при заключении, договор был подписан сторонами.

Доказательств принуждения Запорожец А.А. к подписанию кредитного договора от 24 июня 2008 года № в материалы дела не представлено, в судебном заседании Запорожец А.А. пояснил, что заключал договор добровольно, кредит был ему действительно нужен. В период действия кредитного договора Запорожец А.А. не обращался с требованием к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и в суд об изменении или о расторжении договора.

Кроме того, Запорожец А.А. неоднократно уплачивал плату за размещение кредитором денежных средств, в том числе оплатил данный платеж 26.10.2012г. после предъявления встречного иска в суд, что подтверждает понимание Запорожец А.А. законности данного вида платежа и согласие с ним.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ЗАО АКБ «Газбанк» доказанными всеми исследованными материалами дела, а доводы ответчиков, не нашедших своего подтверждения в судебном заседании.

Руководствуясь ст.ст. 94, 98, 194-199, 233 ГПК РФ, ст. ст. 811, 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАПК» солидарно с Запорожец Алексея Алексеевича и Запорожец Валентины Ивановны сумму задолженности по кредитному договору № от 24 июня 2008 года в размере 52885, 47 рублей, в том числе:

- сумма неустойки за просрочку основного долга за период с 03.02.2009г. по 06.09.2012г. - 46627, 27 рублей:

- сумма неустойки за просрочку процентов за период с 03.02.2009г. по 06.09.2012г. - 6258, 20 рублей.

Взыскать солидарно с Запорожец Алексея Алексеевича и Запорожец Валентины Ивановны в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6890, 50 рублей.

В удовлетворении встречного иска Запорожец А.А. к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца.

Судья: Л.Н. Морозова