Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17/2017 (2-2147/2016;) от 20.04.2016

№ 2-17/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2017 года                         г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т.
при секретаре Алюшиной Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ПАО Сбербанк к Варфоломееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк Росси» обратилось в суд с иском к Варфоломееву А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Варфоломеевым А.В. заключен кредитный договор №, кредит «Приобретение готового жилья» на сумму 1500000 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 13,25 % годовых, денежные средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.2.3. Кредитного договора). Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) квартира, назначение: жилое, общая площадь - № кв.м., адрес объекта: <адрес>. Государственная регистрация договора ипотеки в силу закона произведена 08.09.2014 года. Квартира оформлена в собственность на Варфоломеева А.В. Условия Кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. По состоянию на 02.11.2015 г. размер полной задолженности по кредиту составил 1553401,98 рублей в том числе: 1455685,20 руб. ссудная задолженность, 86316,11 руб. проценты за кредит, 5817,16 руб. неустойка за неисполнение условий договора, 2101,00 руб. неустойка за просроченную ссудную задолженность, 3482,51 руб. неустойка за просроченные проценты. Просит суд, с учетом уточнений от 19.04.2017г., расторгнуть кредитный договор № и досрочно взыскать с Варфоломеева А.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 835 143,98 рублей, в том числе: 1455685,20 рублей - ссудная задолженность; 232412,56 рублей - проценты по кредиту; 141462,70 рублей - неустойка за неисполнение условий договора; 3482,51 рубль - неустойка за просроченную судную задолженность; 2101,01 рублей - неустойка за просроченные проценты, и расходы по оплате госпошлины в размере 27967,01 рублей, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: <адрес>, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4-5 т.1, л.д.18-19, л.д.68-69 т. 2).

В судебном заседании представитель истца по доверенности (л.д. 33 т. 1) не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5 т. 1), представил дополнительные пояснения к уточненному исковому заявлению с расчетом задолженности, указал, что все расчеты произведены в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в соответствии с трафиком платежей данного договора и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования). Сумма процентов считается по следующей схеме: За начало берем первый период, а именно тот момент, когда заемщиком были получены средства по кредитному договору. Согласно индивидуальным условиям кредитования расчет происходит по следующей схеме: Сумма основного долга * процентная ставка / 365 (дни в году) * количество дней в периоде = процент на сумму срочной задолженности. Согласно разделу 1 Общих условий кредитования: Срочные проценты за пользование Кредитом - проценты за пользование Кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями Договора не наступил, в том числе проценты за пользование Кредитом, начисленные на Срочную задолженность по Кредиту, и проценты за пользование Кредитом, начисленные на Просроченную задолженность по Кредиту. Данные проценты начисляются согласно процентной ставки по кредитному договору. С момента возникновения просроченной задолженности проценты начисляются следующим образом: На основной долг: С 13.10.2015 по 31.10.2015: 1 415 578,22 * 0,1325 / 365 * 19 = 9 763,61 руб. На просроченную задолженность: С 13.10.2015 по 31.10.2015:40 106,98 * 0,1325 / 365 * 19 = 276,63 руб. На основной долг: С 01.11.2015 по 02.11.2015: 1 415 578,22 * 0,1325 / 365 * 2 = 1 027,75 руб. На просроченную задолженность: С 01.11.2015 по 02.11.2015: 40 106,98 * 0,1325 / 365 * 2 = 29,12 руб. сумма, за данный месяц начисленная по процентам складывается следующим образом: проценты на основной долг: 10791,36 плюс 305,75 руб. срочные проценты на сумму просроченной задолженности, в своем расчете ответчик не учитывал данные проценты. Итого: сумма по процентам: 11097,11 руб. Добавляем начисленные проценты к уже имеющимся просроченным процентам: 11097,11 + 75219 = 86316,11 руб. Данная сумма полностью совпадает с расчетом предоставленным в суд Банком. Данная сумма сформировалась на 02.11.2015. В своем же расчете ответчик не учитывает последние два периода составляющие соответственно 19 дней и 2 дня за которые соответственно была начислена сумма по процентам в размере 11 097,11 рублен. В расчете ответчика указан период с 13.10.2015 по 31.10.2015 и указана сумма в размере 9763,61 рублей, а также период с 01.11.2015 по 02.11.2015 за который начислена сумма 1027.75 рублей. Данные суммы не прибавлены ответчиком к общей сумме процентов.

02.11.2015 г. было принято решение об обращении Банка в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности и обращении взыскании на залог. Следовательно, сумма задолженности стала просроченной задолженностью. С этого момента происходит начисление только срочных процентов на сумму просроченной задолженности. С момента обращения Банка в суд с 02.11.2015 по 30.03.2017 сумма погашений произведенных заемщиком составила 124990,01 руб. Таким образом сумма задолженности ответчика складывается следующим образом: 1455 685,20 - задолженность по основному долгу; 232412,58 - задолженность по процентам; 3 482,51 - задолженность по неустойке на просроченные проценты; 2101,00 - задолженность по неустойке на просроченную судную задолженность; 141462,70 - задолженность по неустойке за неисполнение условий договора. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования порядок неустойка начисляется в следующем порядке: 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В расчете ответчика сумма неустойки на сумму просроченной задолженности выше той, чем заявленная Банком неустойка (л.д.60-62, 102-103,111—114 том 2).

Представитель ответчика Варфоломеева А.В. (л.д.215 т. 1) суду пояснила, что расчет банком произведен ошибочно, за период 2016 года по договору было выплачено 125 000 рублей, что подтверждается квитанциями. Представленной закладная ни кем не заверена. Ответчик принимал все меры по уплате долга по ипотеке, продолжал работать, хотел заключить мировое соглашение. Не согласна с начисленной неустойкой в сумме 141462,70 руб., которая не предусмотрена договором, не понятно за что и как она начислена. Не согласна с расчетом по простроченным процентам в сумме 86 000 рублей. Не согласна с расчетами представленными стороной истца, до 12 мая все рассчитано правильно, но с момента первой просрочки не понятно как истец производит расчет, каждый месяц начинают насчитывать просрочку с 11 числа, хотя платеж по графику стоит до 12 числа. Не ясно как



рассчитывает неустойку. Полагает неустойка чрезмерно высокая, не соразмерна заявленным требования, банк никакие убытки в связи с отсутствием страхования не понес, просила снизить размер неустойки до 2000 рублей. Согласно представленным письменным возражениям указала, что задолженность сложилась в связи с потерей работы, кризисом, в настоящее время принимается меры к погашению задолженности. Сумма ссудной задолженности 1455685,20 рублей составляет 66,5% рыночная стоимость квартиры, установленной экспертами, а следовательно имеющиеся залоговые обязательства в полном объеме обеспечивают интересы кредитора, просила отказать в обращения взыскания на имущество. Фактически, в соответствии с условиями договора задолженность по состоянию на 30.03.2017 г. составляет 1727530,18 рублей, в т.ч.: 1455685,20 рублей - ссудная задолженность, в том числе текущая задолженность 1285233,18 рублей, просроченная задолженность - 170452 рубля; 212164,29 рублей - проценты по кредиту, в том числе текущая задолженность по процентам 8864,59 рублей, просроченная задолженность по процентам - 203299,71 рубль; 31252,61 рубль - неустойка за просроченную судную задолженность; 37292,68 рублей - неустойка за просроченные проценты. По условиям договора проценты на просроченную ссудную задолженность не начисляются, к ней применяется неустойка в размере 20% годовых. В их контррасчете учтены следующие условия: при недостаточности денежных средств задолженность закрывалась в следующей очередности: в первую очередь средства направлялись на погашение срочных процентов, срок платежа по которым истек (просроченные срочные проценты), во вторую очередь средства направлялись на погашение текущих срочных процентов, в третью очередь - гашение основного долга, в четвертую очередь - гашение неустоек. Такой же порядок очередности описан истцом в пояснениях к уточненному исковому заявлению; за период с момента обращения истца в суд ПАО «Сбербанк» выплачено 125000 рублей, что подтверждается платежными поручениями. Все суммы зачтены в погашение срочных процентов, срок платежа по которым истек (просроченных срочных процентов). Требования истца о взыскании срочных процентов на сумму просроченной задолженности за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, расчет которой произведен отдельно по формуле Сумма = (долг * 13,25 % * дни периода)/365 (366)/100 являются необоснованными по следующим основаниям. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку договором кредитования предусмотрена договорная неустойка в размере 20%, которая начисляется на сумму просроченной задолженности, т.е. проценты начисляются в повышенном размере на сумму основного долга и на сумму просроченных срочных процентов, применение истцом законной неустойки по ст. 395 Гражданского Кодекса РФ и называя эти начисления срочными процентами на сумму просроченной задолженности являются незаконными. В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Кредитору Неустойку в размере, указанном в Договоре. В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования, при исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки (предусмотренной п. 4.4.10 Общих условий кредитования) в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования, погашение Кредита, уплата Процентов за пользование Кредитом и Неустойки производится с учетом положений п. 2.1.8. Общих условий кредитования перечислением со Счета(ов) в соответствии с условиями Счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) Счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком/Созаемщиками обязательств по погашению Задолженности по Договору). В соответствии с п. 3.12 суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (для кредитов в иностранной валюте - только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1.на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию Задолженности по Договору; 2.на уплату



Просроченных процентов за пользование Кредитом; 3. на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту; 4. на погашение Просроченной задолженности по Кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту; 5. на погашение Срочной задолженности по Кредиту; 6 на уплату Неустойки. При этом, согласно пункту 4.4.10 Общих условий кредитования заемщик обязуется в случае нарушения обязательств, предусмотренных Договором, уплатить Кредитору Неустойку в размере, указанном в Договоре. Таким образом, буквальное толкование Общих условий кредитования и условий кредитного договора № позволяет сделать вывод, что они не содержат обязательств заемщика уплачивать срочные проценты, начисленных на Просроченную задолженность. Неустойка за просроченную судную задолженность заявлена истцом в сумме 3482,51 рубль. Неустойка за просроченные проценты заявлена истцом в сумме 2101,01 рублей. Истец вправе самостоятельно снизить размер неустойки. Обоснованными являются требования ПАО «Сбербанк» России о взыскании суммы основного долга (ссудной задолженности) - 1455685,20 рублей; о взыскании процентов по кредиту в сумме 212164,29 рублей; о взыскании неустойки за просрочку уплаты судной задолженности в сумме 3482,51 рубль; о взыскании неустойка за просрочку уплаты процентов по кредиту в сумме 2101,01 рублей. Итого обоснованно заявлены требования на общую сумму 1673433,01 рубль. В остальной части исковые требования являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению (л.д.55-56, 71-72, 218-221 т. 1, л.д.118-119 т. 2).

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности считает исковые требования банка подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Варфоломеевым А.В. заключен кредитный договор №, кредит «Приобретение готового жилья», на сумму 1500000 руб., сроком на 120 месяцев, с уплатой 13,25 % годовых (л.д.10-11 том 1).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования (л.д.14-21 том 1).

Согласно п.8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Из п.9 следует, что заемщик обязан заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредит, а также договор страхования объекта недвижимости оформляемого в залог в соответствии с Общими условиями кредитования (п.4.4.2.).

Согласно п.10 кредитного договору, Заемщик предоставляет кредитору, до выдачи кредита залог недвижимого имущества квартиры по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д.10 оборот том 1), аналогичное условие содержится в п. 9 закладной от 27.08.2014г. (л.д. 3 т. 2).

Целью использования кредита (п.11) является приобретение объекта недвижимости квартиры по адресу: <адрес>.



Из п. 12 следует, что неустойка за несвоевременное перечисление платежей по кредиту и/или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа; за несвоевременное страхование неустойка в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора.

Согласно поручению от 27.08.2014 г. (л.д.11 т. 2) Варфоломеев А.В. поручил ОАО «Сбербанк России» перечислять со счета вклада денежные средства для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23 т. 1) Варфоломеев А.В., на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22 т.1), является собственником квартиры по адресу: <адрес>, на квартиру установлено обременение в виде ипотеки в силу закона.

Из уведомления от 30.09.2015 г. (л.д. 28 т. 1) следует, что банк предлагает Варфоломееву А.В., досрочно возвратить сумму кредита в связи с невыполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно заключению эксперта № (л.д.145-208 т. 1) рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.м., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, округленно составляет без учета НДС 2189000 руб.

Из закладной (л.д.3-5, л.д.20-23, л.д.53-56,78-81 т. 2) следует, что должником по кредитному договору Варфоломеевым А.В. предоставлен залогодержателю ОАО «Сбербанк России» в обеспечение исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ объект недвижимости квартира по адресу: <адрес>. Оценочная стоимость залога составляет 2338000 руб., залоговая стоимость 2104200 руб.

В ходе судебного заседания нашли свое подтверждение доводы о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о досрочном возврате всей суммы кредита, и процентов, предусмотренных кредитным договором, так как с сентября 2015 г. погашение задолженности по кредитному договору и уплата процентов производились частично и не в полном размере, наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено в судебном заседании.

Судом установлено, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Истцом предоставлены Расчеты задолженности (л.д.24-26 т. 1, л.д.26-27, 63-64,89-90,91-95,104-107 т. 2) с представленными расчетами суд не соглашается, поскольку представленные расчеты содержат арифметические ошибки за период с 13.05.2015г по 31.05.2015г. по сумме просроченных процентов по основному долгу, по сумме срочных процентов на просроченную задолженность, с за период с 01.06.2015г. по 11.06.2015г. сумме срочных процентов на основной долг (л.д. 112-113 том 2), которые впоследствии привели к увеличению суммы задолженности.

При проверка расчета задолженности судом учтено, что сумма кредита умноженная на количество дней начисления процентов умноженная на ставку кредитования в % разделена на количество дней в году равна сумме срочных процентов за пользование кредитом, сумма платежа включает в себя: сумму за гашение основного долга, сумму за гашение процентов за прошлый период, сумму за - гашение процентов за текущий месяц. При внесении платежа, сумма основного долга в последующий период уменьшается на сумму поступившую в гашение основного долга. Сумма кредита (за вычетом суммы поступившей в гашение основного долга) умноженная на количество дней начисления процентов умноженная на ставку кредитования в % разделена на количество дней в году равна сумме срочных процентов за пользование кредитом.

Суд полагает согласиться с расчетом задолженности, представленным ответчиком, который соответствует условиям договора и является арифметически правильным (л.д.120-122 том 2), и полагает, что задолженность по кредитному договору составляет: 1455685,18 ссудная задолженность, проценты за кредит 212164,29 рублей, 31252,61 руб. - неустойка за просроченную судную задолженность; 37292,68 рублей - неустойка за просроченные проценты, исходя из следующего расчета:



период начисления процентов	Сумма кредита на дату (сумма кредита в последующем уменьшается на сумму гашения)	кол-во дней начисления процентов	ставка кредитования в %	кол-во дней в году	срочный процент за пользование кредитов (сумма кредита руб.* кол-во дней/360)	дата внесения платежа	сумма платежа	в т.ч. Гашение основного долга	в т.ч. Гашение процентов за прошлый месяц	в т.ч. Гашение процентов за текущий месяц	Плановый платеж	сумма просроченного основного долга	сумма просроченных процентов	размер неустойки	период просрочки, дней	размер штрафа за просрочку уплаты процентов	размер штрафа за просрочку уплаты основного долга
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15	16	17	18
12.09.2014 - 30.09.2014	1500000	18	13,25%	365	9801,37
01.10.2014 - 12.10.2014	1500000	12	13,25%	365	6534,25	12.10.2014	22618,34	6282,72	9801,37	6534,25
13.10.2014 - 31.10.2014	1493717,28	19	13,25%	365	10302,56
01.11.2014 -12.11.2014	1493717,28	12	13,25%	365	6506,88	12.11.2014	22618,34	5808,91	10302,56	6506,88
13.11.2014- 30.11.2015	1487908,37	18	13,25%	365	9722,36
01.12.2014 - 12.12.2014	1487908,37	12	13,25%	365	6481,57	12.12.2014	22618,34	6414,41	9722,36	6481,57
13.12.2014 - 31.12.2014	1481493,96	19	13,25%	365	10218,25
01.01.2015 - 12.01.2015	1481493,96	12	13,25%	365	6453,63	12.01.2015	22618,34	5946,46	10218,25	6453,63
13.01.2015 - 31.01.2015	1475547,51	19	13,25%	365	10177,24
01.02.2015 - 12.02.2015	1475547,51	12	13,25%	365	6427,73	12.02.2015	22618,34	6013,38	10177,24	6427,73
13.02.2015 - 28.02.2015	1469534,13	16	13,25%	365	8535,38
01.03.2015 - 12.03.2015	1469534,13	12	13,25%	365	6401,53	12.03.2015	22618,34	7681,43	8535,38	6401,53
13.03.2015 - 31.03.2015	1461852,70	19	13,25%	365	10082,78
01.04.2015 - 12.04.2015	1461852,70	12	13,25%	365	6368,07	12.04.2015	22618,34	6167,49	10082,78	6368,07
13.04.2015 - 30.04.2015	1455685,21	18	13,25%	365	9511,81
01.05.2015 - 12.05.2015	1455685,21	12	13,25%	365	6341,20	12.05.2015	9374,47	9374,47	22618,34	6765,33	6478,54
13.05.2015 - 31.05.2015	19	неустойка	6765,33	6478,54	20,00%	19	67,45	70,43
13.05.2015 - 31.05.2015	1448919,88	19	13,25%	365	9993,58
01.06.2015 - 12.06.2015	12	неустойка	6765,33	6478,54	20,00%	12	42,60	44,48
01.06.2015 - 12.06.2015	1448919,88	12	13,25%	365	6311,73	22618,34	6313,03	16305,31
13.06.2015-30.06.2015	18	неустойка	13078,36	22783,85	20,00%	18	224,72	128,99
13.06.2015-30.06.2015	1442606,85	18	13,25%	365	9426,35
01.07.2015-12.07.2015	12	неустойка	13078,36	22783,85	20,00%	12	149,81	85,99
01.07.2015-12.07.2015	1442606,85	12	13,25%	365	6284,23	22618,34	6907,76	15710,58
13.07.2015-16.07.2015	4	неустойка	19986,12	38494,43	20,00%	4	84,37	43,81
17.07.2015-31.07.2015	15	неустойка	16.07.2016	12095,64	12095,64	19986,12	26398,79	20,00%	15	216,98	164,27
13.07.2015 - 31.07.2015	1435699,09	19	13,25%	365	9902,39
01.08.2015-12.08.2015	неустойка	19986,12	26398,79	20,00%	12	173,58	131,42
01.08.2015-12.08.2015	1435699,09	12	13,25%	365	6254,14	22618,34	6461,81	16156,53
13.08.2015-31.08.2015	19	неустойка	26447,93	42555,32	20,00%	19	443,04	275,35
13.08.2015-31.08.2015	1429237,27	19	13,25%	365	9857,82
01.09.2015-12.09.2015	12	неустойка	26447,93	42555,32	20,00%	12	279,82	173,90
01.09.2015-12.09.2015	1429237,27	12	13,25%	365	6225,99	22618,34	6534,53	16083,81
13.09.2015 - 30.09.2015	18	неустойка	32982,45	58639,14	20,00%	18	578,36	325,31
13.09.2015-30.09.2015	1422702,74	18	13,25%	365	9296,29
01.10.2015-12.10.2015	12	неустойка	32982,45	58639,14	20,00%	12	385,57	216,87
01.10.2015-12.10.2015	1422702,74	12	13,25%	365	6197,53	22618,34	7124,52	15493,82
13.10.2015-31.10.2015	19	неустойка	40106,97	74132,96	20,00%	19	771,80	417,55
13.10.2015-31.10.2015	1415578,22	19	13,25%	365	9763,61
01.11.2015 - 12.11.2015	12	неустойка	40106,97	74132,96	20,00%	12	487,45	263,72
01.11.2015 - 12.11.2015	1415578,22	12	13,25%	365	6166,49	22618,34	6688,24	15930,10
13.11.2015 - 30.11.2015	неустойка	46795,21	90063,06	20,00%	18	888,29	461,54
13.11.2015 - 30.11.2015	1408889,98	18	13,25%	365	9206,03
01.12.2015-12.12.2015	неустойка	46795,21	90063,06	20,00%	12	592,20	307,69
01.12.2015-12.12.2015	1408889,98	12	13,25%	365	6137,36	22618,34	7274,95	15343,39
13.12.2015-31.12.2015	неустойка	54070,16	105406,45	20,00%	19	1097,38	562,92
13.12.2015-31.12.2015	1401615,03	19	13,25%	365	9667,30
01.01.2016 -12.01.2016	12	неустойка	54070,16	105406,45	20,00%	12	693,08	355,53
01.01.2016 -12.01.2016	1401615,03	12	13,25%	366	6088,98	22618,34	6862,05	15756,29
13.01.2016-15.01.2016	3	неустойка	60932,21	121162,74	20,00%	3	199,17	100,16
16.01.2016-31.01.2016	16	неустойка	15.01.2016	25000	25000	60932,21	96162,74	20,00%	3	158,08	100,16
13.01.2016-31.01.2016	1394752,98	19	13,25%	366	9593,69
01.02.2016-06.02.2016	6	неустойка	06.02.2016	25000	25000	60932,21	96162,74	20,00%	6	316,15	200,33
07.02.2016-12.06.2016	6	неустойка	60932,21	71162,74	20,00%	6	233,96	200,33
01.02.2016-12.02.2016	1394752,98	12	13,25%	366	6059,17	22618,34	6965,48	15652,86
13.02.2016 -29.02.2016	17	неустойка	67897,69	86815,60	20,00%	17	808,69	632,47
13.02.2016 -29.02.2016	1387787,49	17	13,25%	366	8540,96	
01.03.2016 - 12.03.2016	12	неустойка	67897,69	86815,60	20,00%	12	570,84	446,45
01.03.2016 - 12.03.2016	1387787,49	12	13,25%	366	6028,91	22618,34	8048,47	14569,87
13.03.2016 - 22.03.2016	10	неустойка	22.03.2016	25000	25000	75946,16	101385,47	20,00%	10	555,54	416,14
23.03.2016-31.06.2016	9	неустойка	75946,16	76385,47	20,00%	9	376,70	374,53
13.03.2016-31.03.2016	1379739,02	19	13,25%	366	9490,42
01.04.2016 - 12.04.2016	12	неустойка	75946,16	76385,47	20,00%	12	502,26	499,37
01.04.2016 - 12.04.2016	1379739,02	12	13,25%	366	5993,95	22618,34	7133,97	15484,37
13.04.2016 - 30.04.2016	18	неустойка	83080,13	91869,84	20,00%	18	906,11	819,42
13.04.2016 - 30.04.2016	1372605,05	18	13,25%	366	8944,43
01.05.2016 - 12.05.2016	неустойка	83080,13	91869,84	20,00%	12	604,08	546,28
01.05.2016 - 12.05.2016	1372605,05	12	13,25%	366	5962,96	22618,34	7710,95	14907,39
13.05.2016-31.05.2016	19	неустойка	90791,08	106777,23	20,00%	19	1111,65	945,22
13.05.2016 - 31.05.2016	1364894,10	19	13,25%	366	9388,31
01.06.2016-12.06.2016	12	неустойка	90791,08	106777,23	20,00%	12	702,10	596,98
01.06.2016-12.06.2016	1364894,10	12	13,25%	366	5929,46	22618,34	7300,57	15317,77
13.06.2016 - 22.06.2016	10	неустойка	22.06.2016	25000	25000	98091,65	122095,00	20,00%	10	669,01	537,49
23.06.2016-30.06.2016	8	неустойка	98091,65	97095,00	20,00%	8	425,62	429,99
13.06.2016-30.06.2016	1357593,53	18	13,25%	366	8846,61
01.07.2016 - 12.07.2016	12	неустойка	98091,65	97095,00	20,00%	12	638,43	644,99
01.07.2016 - 12.07.2016	1357593,53	12	13,25%	366	5897,74	22618,34	7873,98	14744,36
13.07.2016-31.07.2016	19	неустойка	105965,64	111839,35	20,00%	19	1164,35	1103,20
13.07.2016-31.07.2016	1349719,55	19	13,25%	366	9283,93
01.08.2016 - 12.08.2016	12	неустойка	105965,64	111839,35	20,00%	12	735,38	696,76
01.08.2016 - 12.08.2016	1349719,55	12	13,25%	366	5863,54	22618,34	7470,87	15147,47
13.08.2016 - 18.08.2016	6	неустойка	18.08.2016	25000	25000	113436,51	126986,82	20,00%	6	417,49	372,94
19.08.2016 - 31.08.2016	13	неустойка	113436,51	101986,82	20,00%	13	726,48	808,04
13.08.2016-31.08.2016	1342248,68	19	13,25%	366	9232,54
01.09.2016 - 12.09.2016	12	неустойка	113436,51	101986,82	20,00%	12	670,60	745,88
01.09.2016 - 12.09.2016	1342248,68	12	13,25%	366	5831,08	22618,34	7554,72	15063,62
13.09.2016-30.09.2016	18	неустойка	120991,23	117050,44	20,00%	18	1154,47	1193,34
13.09.2016-30.09.2016	1334693,96	18	13,25%	366	8697,39
период начисления процентов	Сумма кредита на дату (сумма кредита в последующем уменьшается на сумму гашения)	кол-во дней начисления процентов	ставка кредитования в %	кол-во дней в году	срочный процент за пользование кредитов (сумма кредита руб.* кол-во дней/360)	дата внесения платежа	сумма платежа	в т.ч. Гашение основного долга	в т.ч. Гашение процентов за прошлый месяц	в т.ч. Гашение процентов за текущий месяц	Плановый платеж	сумма просроченного основного долга	сумма просроченных процентов	размер неустойки	период просрочки, дней	размер штрафа за просрочку уплаты процентов	размер штрафа за просрочку уплаты основного долга
01.10.2016 - 12.10.2016	12	неустойка	120991,23	117050,44	20,00%	12	769,65	795,56
01.10.2016 - 12.10.2016	1334693,96	12	13,25%	366	5798,26	22618,34	8122,69	14495,65
13.10.2016 - 31.10.2016	19	неустойка	129113,92	131546,09	20,00%	19	1369,52	1344,20
13.10.2016 - 31.10.2016	1326571,27	19	13,25%	366	9124,71
01.11.2016-12.11.2016	12	неустойка	129113,92	131546,09	20,00%	12	864,96	848,97
01.11.2016-12.11.2016	1326571,27	12	13,25%	366	5762,97	22618,34	7730,66	14887,68
13.11.2016-30.11.2016	18	неустойка	136844,57	146433,78	20,00%	18	1444,28	1349,70
13.11.2016-30.11.2016	1318840,61	18	13,25%	366	8594,08
01.12.2016-12.12.2016	12	неустойка	136844,57	146433,78	20,00%	12	962,85	899,80
01.12.2016-12.12.2016	1318840,61	12	13,25%	366	5729,39	22618,34	8294,87	14323,47
13.12.2016-31.12.2016	19	неустойка	145139,44	160757,25	20,00%	19	1673,64	1511,04
13.12.2016-31.12.2016	1310545,74	19	13,25%	366	9014,48
01.01.2017-12.01.2017	12	неустойка	145139,44	160757,25	20,00%	12	1057,03	954,34
01.01.2017-12.01.2017	1310545,74	12	13,25%	365	5708,95	22618,34	7894,91	14723,43
13.01.2017-31.01.2017	19	неустойка	153034,35	175480,68	20,00%	19	1826,92	1593,23
13.01.2017-31.01.2017	1302650,83	19	13,25%	365	8984,72
01.02.2017-12.02.2017	12	неустойка	153034,35	175480,68	20,00%	12	1153,85	1006,25
01.02.2017-12.02.2017	1302650,83	12	13,25%	365	5674,56	22618,34	7959,06	14659,28
13.02.2017-28.02.2017	16	неустойка	160993,41	190139,96	20,00%	19	1979,54	1676,10
13.02.2017-28.02.2017	1294691,77	16	13,25%	365	7519,85
01.03.2017-12.03.2017	12	неустойка	160993,41	190139,96	20,00%	12	1250,24	1058,59
01.03.2017-12.03.2017	1294691,77	12	13,25%	365	5639,89	22618,34	9458,60	13159,74
13.02.2017-31.03.2017	19	неустойка	170452,00	203299,71	20,00%	19	2116,54	1774,57
13.03.2017-31.03.2017	1285233,18	19	13,25%	365	8864,59	212164,29
Итого на 31.03.2017	304798,49	44314,79	215310,04	45173,66	170452,00	212164,29	37292,68	31252,61



Как следует из материалов дела, истец просил взыскать неустойку по договору в размере 141462,70 руб. за несвоевременное страхование (л.д.68 оборот том 2).

Ответчиком заявлено требование о снижении размера неустойки в сумме 141462,70 руб. за неисполнение условий договора, в связи с её несоразмерностью и отсутствие каких либо негативных последствий у истца в связи с не заключением договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика Варфоломеева А.В. в пользу истца сумму неустойки за несвоевременное страхование, снизив её размер в порядке ст. 333 ГК РФ до 3000 рублей, учитывая, что заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, а именно не заключением договора страхования, которое не повлекло каких либо негативных последствий, поскольку взыскание неустойки в заявленном истцом размере не соответствовало бы компенсационной природе неустойки, которая направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и именно поэтому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог является дополнительным обязательством. Залоговое правоотношение может существовать только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство.

Понятие обязательства дано в статье 307 ГК РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, …, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору, по закладной (л.д.3-5, л.д.20-23, л.д.53-56,78-81 том 2) Варфоломеевым А.В. предоставлен залогодержателю ОАО «Сбербанк России» в обеспечение исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ объект недвижимости квартира по адресу: <адрес>.



П.10 кредитного договора предусмотрено, что Заемщик предоставляет кредитору, до

выдачи кредита залог недвижимого имущества квартиры по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д.10 оборот т. 1).

Согласно заключению эксперта № (л.д.145-208 т. 1) рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.м., по состоянию на 13.12.2016 г., округленно составляет без учета НДС 2189000 руб. –таким образом 90 % от стоимости объекта недвижимости составляет – 1 970 100 руб.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так как заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, учитывая размер задолженности по договору, суд полагает, требование о расторжении договора между истцом и ответчиком, а также требования о взыскании суммы задолженности и неустойки, в связи несвоевременной уплатой сумм по договору, подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о расторжении договора, взыскании суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк с Варфоломеева А.В. 1455685,18 ссудная задолженность, проценты за кредит 212164,29 рублей, неустойка за несвоевременное страхование 3000 руб. Суд полагает взыскать также неустойку за просроченную ссудную задолженность в заявленном истцом размере 3482,51 руб., а также неустойка за просроченные проценты в заявленном истцом размере 2101,01 руб., поскольку суд не вправе выходить за рамки заявленных исковых требований в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, а также обратить взыскание на заложенное имущество установив начальную цену для торгов по реализации заложенного имущества в размере 1970100 руб., т.е. 90 % от 2189000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать в пользу банка с Варфоломеева А.В. госпошлину, уплаченную по платежному поручению в сумме 16582,17 руб. (л.д. 6) пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а также расходы на проведение экспертизы в сумме 8300 руб. (л.д. 213 т.1).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от 27.08.2014г. заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Варфоломеевым А.В..

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк Варфоломеева А.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1676432,99 руб., с том числе 1455685,18 ссудная задолженность, проценты за кредит 212164,29 рублей, неустойка за несвоевременное страхование 3000 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность в размере 3482,51 руб., неустойка за просроченные проценты 2101,01 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины 16582,17 руб., расходы на проведение экспертизы в сумме 8300 руб.

Обратить взыскание на предмет залога, путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество:

- жилое помещение, расположенное по адресу, <адрес>.

Начальную цену для торгов по реализации заложенного имущества установить в размере 1970100 руб., т.е. 90 % от 2189000 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 04.05.2017г.