Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-281/2018 ~ М-277/2018 от 22.10.2018

гражданское дело 2-281/2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                              п. Коренево

Кореневский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Тархова Д.В.,

при секретаре Стародубцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседания гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Земляковой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Земляковой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Земляковой Е.Ю. был заключен договор об использовании карты № с лимитом овердрафта 50000 рублей, процентной ставкой по кредиту 44,90 % годовых, а также полной стоимостью кредита по карте – 67,44 % годовых. Указанный договор об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ заключался сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания заемщиком Земляковой Е.Ю. заявки на открытие и ведение текущего счета, в которой она выразила согласие на предоставление ей банком кредита на условиях, предусмотренных тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1», а также Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, которые были акцептованы банком. Погашение кредита за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора должно было осуществляться заемщиком ежемесячно минимальными платежами, при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (период времени, который, если иное не указано в тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода). Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Кредит в пределах лимита овердрафта в размере до 50000 рублей был фактически предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ в порядке, предусмотренном договором. Утверждают, что в течение срока действия договора ответчик перестал выполнять свои обязательства по погашению задолженности и уплате процентов за пользование кредитом, и, по их утверждению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Земляковой Е.Ю. перед банком составила 59528 рублей 85 копеек из которых: сумма основного долга в размере 41062 рубля 06 копеек, сумма штрафов в размере 5000 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 5735 рублей 66 копеек, сумма процентов в размере 7731 рубль 13 копеек.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежаще извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик Землякова Е.Ю. в судебное заседание, будучи надлежащим образом, извещенной о дне, месте и времени его проведения, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие. В представленных возражениях на иск просила в его удовлетворении отказать, и учесть соотношение сумм уплаченных ею процентов и основного долга в соответствии с процентной ставкой; кроме того, ссылаясь на то, что истек трехгодичный срок для обращения в суд с настоящим иском, заявила о применении судом срока исковой давности.

Проверив материалы дела, суд находит, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Земляковой Е.Ю. был заключен договор об использовании карты, по которому последней банком была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта 50000 рублей, с процентной ставкой по кредиту по карте 44,90 % годовых. Указанный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания заемщиком Земляковой Е.Ю. заявки на открытие и ведение текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она выразила согласие на предоставление ему банком кредита на условиях, предусмотренных Тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1», Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, которая была акцептована банком.

Согласно указанному договору клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (период времени, который, если иное не указано в тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода).

Кредит был фактически предоставлен ответчику в порядке, предусмотренном договором, путем предоставления в пользование клиента карты к текущему счету №, с возможностью её использования в пределах лимита овердрафта. Кредит по карте предоставляется банком в случае, если сумма платежной операции превышает остаток денежных средств на текущем счете.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с условиями договора ответчик должен был осуществлять минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Однако, как следует из выписки по счету клиента с номером счета № за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и представленного банком расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Землякова Е.Ю. в течение срока действия договора допускала неоднократные просрочки по внесению минимального платежа в установленные Общими условиями сроки, в результате чего образовалась задолженность, которая составляет 59528 рублей 85 копеек, и состоит она из суммы основного долга в размере 41062 рубля 06 копеек, суммы штрафов в размере 5000 рублей, суммы возмещения страховых взносов и комиссий в размере 5735 рублей 66 копеек, суммы процентов в размере 7731 рубль 13 копеек.

В ходе рассмотрения спора, ответчик в своих возражениях, ссылаясь на то, что он не оплачивает кредит с июля 2015 года, просил отказать истцу в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

Согласно ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик по делу просит применить при разрешении спора срок исковой давности.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в счет погашения кредита ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, действительно кредитным договором между сторонами не был установлен график возврата денежных средств. Вместе с тем в соответствии с договором об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ, тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт» 44.9/1» ответчик обязался соблюдать сроки и порядок осуществления уплаты минимального платежа в сроки, указанные в пунктах 6-9 указанного договора (5-е число каждого месяца). Договором от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ООО «ХКФ Банк» предусматривается ежемесячное погашение кредита и процентов 05-го числа каждого месяца, минимальный платёж 5 % от задолженности по договору.

Пунктом 8 договора об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ установлено начало платежного периода – 05–е числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Таким образом, размер минимального платежа является определяемым, и мог быть исчислен, исходя из суммы задолженности и указанной процентной ставки, в договоре фактически приведён график погашения задолженности, и срок исковой давности подлежит исчислению по каждому предполагаемому платежу в соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43.

Поскольку в материалах дела отсутствует копия кредитной карты, либо расписка об её получении, из которых бы было видно на какой срок выдана карта, то есть в материалах дела отсутствуют подписанные между сторонами кредитного договора какие-либо соглашения относительно срока действия кредитного лимита, совпадающего с датой, когда заёмщик обязан исполнить все обязательств по кредитному договору, то суд считает, что в рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора начало срока истребования кредитной задолженности, соответственно и начало трёхлетнего срока исковой давности обращения в суд, следует исчислять с последнего платёжа, который ответчиком осуществлён ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленным истцом материалам, банком в адрес ответчика заключительный счет о задолженности не составлялся.

С учётом изложенного, срок истребования кредита начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка Кореневского судебного района Курской области постановлено: отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Земляковой Елены Юрьевны задолженности по кредитному договору в размере 59528 рублей 85 копеек.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Вместе с тем, положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ требований.

При этом, суд отмечает, что договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

На день подачи настоящего искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ – установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек (ДД.ММ.ГГГГ). Каких-либо допустимых доказательств в подтверждение перерыва течения срока исковой давности истцом суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен. О нарушении своего права, исходя из характера правоотношений с ответчиком, истцу было известно со дня нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца не заявлено, доказательств тому не представлено.

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований заявителя в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в иске Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Земляковой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кореневский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Кореневского районного суда

Курской области Д.В. Тархов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ