Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2343/2022 ~ М-342/2022 от 31.01.2022

Дело <номер>

УИД 18RS0<номер>-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<дата> <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Салова А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «ВУЗ-банк» (далее по тексту – истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.

<дата> между ПАО КБ «УБРиР» (далее также – Банк) и ответчиком заключен кредитный договор № <номер> (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 1 183 699 руб. 00 коп. на срок по <дата> под 13,6 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В дальнейшем между Банком и истцом заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым права требования по кредитному договору перешли к истцу. В нарушение условий кредитного договора ответчик прекратил ежемесячную выплату платежей в счет погашения задолженности. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности. Требование истца ответчиком не исполнено. В связи с изложенным, истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере: 1 166 204,41 руб. – сумму основного долга, 45 540,18 руб. – проценты за пользование кредитом. При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 14 259 руб., которая должна быть возмещена ответчиком.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО КБ «УБРиР», САО «ВСК».

Представители истца АО «ВУЗ-банк», третьих лиц, надлежащим образом, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил ходатайство об отложении судебного заседания, которое оставлено судом без удовлетворения.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между ПАО КБ «УБРиР» и ответчиком заключен кредитный договор № <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 1 183 699 руб. 00 коп. на срок 120 месяцев под 13,6 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Размер и периодичность платежей установлена графиком погашения задолженности, в соответствии с которым ответчиком должны уплачиваться ежемесячные платежи начиная с <дата> в размере 18 095 руб. (последний платеж 17 796,53 руб.).

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка равна 13,6 % годовых устанавливается со дня выдачи кредита и изменяется до размера 18,6 % годовых, в случаях указанных в пункте 19 индивидуальных условий кредитного договора.

По смыслу пункта 19 индивидуальных условий кредитного договора одним условием для установления ставки равной 18,6 % годовых является получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора страхования или не предоставление заемщиком подтверждающего документа.

При заключении кредитного договора сторонами согласовано право банка осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лица (пункт 13 индивидуальных условий).

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету ответчика.

<дата> между ФИО1 и САО "ВСК" в связи с заключением кредитного договора заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита <номер>NZLI380096042.

<дата> указанный договор страхования расторгнут на основании заявления ФИО1, в связи с чем <дата> по платежному поручению <номер> <дата> ответчику возвращена страховая премия в размере 159 799 руб.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику платежей по возврату кредита (начиная с декабря 2021 года ежемесячные платежи ответчиком не вносятся).

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика и ответчиком не оспаривается.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

<дата> между АО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки права требований <номер>, по которому право требования по кредитному соглашению № <номер> от <дата> к ФИО3 перешло к АО «ВУЗ-банк».

Согласно выписке из реестра кредитных договоров <дата> в числе иных переданы и права по кредитному договору № <номер> от <дата>.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку между банком и ответчиком заключен кредитный договор, кредитором кредит предоставлен, однако в период действия договора заемщик его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполнял, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования истцом досрочно всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Законом, в частности, пунктом 2 статьи 388 ГК РФ предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Применительно к разъяснениям, данным пунктом 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <номер> «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» уступка права, совершенная в нарушение законодательного запрета, является ничтожной (пункт 2 статьи 168 ГК РФ, пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

В соответствии со статьей 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Следовательно, законом императивно установлено, что, независимо от условия договора, согласие должника на уступку права требования должно быть получено по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что требование, принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу в существовавшем на момент сделки объеме при условии, что такое требование не относится к числу тех, которые не могут передаваться (уступаться), то есть неразрывно связаны с личностью кредитора.

В рассмотренном деле заемщиком дано согласие на переуступку банком прав требования по договору иной кредитной организации или другим лицам (пункт 13 индивидуальных условий).

Каких-либо условий, исключающих или ограничивающих право банка уступить права кредитора по заключенному с ФИО1 договору, в условиях предоставления кредита не имеется.

Поскольку стороны при заключении кредитного договора согласовали условие о возможности уступки банком своих прав по договору любому лицу, условия о запрете уступки прав договор не содержит, поэтому право требования задолженности по кредитному договору могло быть уступлено банком.

Передача банком права по взысканию кредитной задолженности не нарушает и прав должника, так как при переходе права требования по договору от банка к другому лицу объем прав должника не изменился.

В силу заключенного договора об уступке прав (требований) <номер> от <дата> права (требования) по кредитными и иным обязательствам, в том числе и ФИО1 перешли к ООО «ВУЗ-банк». Договор уступки не оспорен, недействительным не признан. Поэтому ООО «ВУЗ-банк» является кредитором и надлежащим истцом в рассматриваемом деле.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

Применительно к пункту 1 статьи 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В то же время отсутствие уведомления должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу не влияет на действительность такой сделки. В этом случае новый кредитор несет риск последствий исполнения обязательства первоначальному кредитору.

Следовательно, неуведомление должника об уступке не порочит саму уступку, а только переносит риск неблагоприятных последствий исполнения обязательства должником первоначальному кредитору на нового кредитора.

Иных последствий отсутствие уведомления должника о состоявшемся переходе прав ГК РФ не содержит.

Кроме того, само по себе неуведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу не освобождает должника от исполнения своих обязательств, возникших перед первоначальным кредитором.

Между тем доказательств исполнения обязательств в пользу первоначального кредитора, неучтенных новым кредитором, ответчиком в процессе рассмотрения дела представлено не было.

Поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Произведенный Банком расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору проверен и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ и условиям кредитного договора.

Ответчиком данный расчёт задолженности не оспаривается. Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил, оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком, нет.

По состоянию на <дата> у ответчика имеется задолженность в размере 1 166 204,41 руб. – сумма основного долга, 45 540,18 – проценты за пользование кредитом, которая подлежит взысканию с ответчика.

Требований о взыскании неустойки не заявлено.

    Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 14 258,72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «ВУЗ-банк» (ИНН 6608007473) к ФИО1 (паспорт серии 94 02 <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору от <дата> № <номер> по состоянию на <дата> в размере 1 211 744 руб. 59 коп., в том числе: 1 166 204,41 руб. – основной долг, 45 540,18 руб. – проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 258 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате.

Судья А.А. Салов