Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3826/2016 ~ М-3592/2016 от 29.07.2016

Гражданское дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 20 октября 2016 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи при секретаре Шутилина В.Ю, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» (далее Банк), с учетом уточнений просил признать недействительными условия кредитного договора в части страхования от несчастных случаев и болезней, присоединенной ПАО КБ «Восточный» к коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС»; исключить его из списка застрахованных лиц, указанных в приложении к коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, заключенному между ответчиком и ЗАО «МАКС»; произвести перерасчет суммы погашения процентов по кредиту без учета страховой суммы в размере 72000 рублей; взыскании с ПАО КБ «Восточный» уплаченной за страхование суммы в размере 57600 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что в 2012 году он обратился в Тамбовский филиал Банка (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») за получением кредита на сумму 300000 рублей, при оформлении которого ему была навязана услуга страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских кредитных карт. Заемщик обязан помимо процентов выплатить 72000 рублей за страхование, а всего за период кредитования 584931,58 рублей.

Согласно п. 1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в данном пункте условий на дату начала «срока страхования» в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица.

По данному договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент начала «срока страхования» являются инвалидами первой и второй группы. ФИО1 является инвалидом второй группы, однако был застрахован в рамках данной программы страхования, что, по его мнению, нарушает его права как потребителя.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> принят отказ истца от иска в части требований исключить его из списка застрахованных лиц, указанных в приложении к коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, заключенному между ответчиком и ЗАО «МАКС»; произвести перерасчет суммы погашения процентов по кредиту без учета страховой суммы в размере 72000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 просил признать условия кредитного договора в части страхования недействительными, взыскать с ответчика уплаченные за страхование денежные средства в сумме 57600 рублей, пояснил, что является инвалидом второй группы, у него отсутствует кисть на одной руке и фаланги пальцев на другой, кроме того, у истца слабое зрение. Данные повреждения получены им в результате производственной травмы.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин не явки, возражений на иск суду не представил, в связи с чем, при отсутствии возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит требования ФИО1 подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, в силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 34,70 % годовых.

В соответствии с условиями предоставления кредита оплата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита.

Согласно графика платежей, сумма ежемесячного взноса составляет 9746 рублей, из которых 1200 рублей сумма ежемесячной платы за страхование.

В соответствии с п.1.4 коллективного договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ЗАО «МАКС» и ответчиком не могут быть застрахованы лица, которые на момент начала «срока страхования» являются: в том числе инвалидами первой и второй группы.

Согласно общих правил страхования от несчастных случаев и болезней №.3 на страхование не принимаются инвалиды первой и второй группы (п.1.5).

В соответствии с п.7.3 общих правил страхования страховщиком для принятия решения о заключении договора страхования могут быть затребованы любые документы, позволяющие оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховщик вправе потребовать прохождения принимаемым на страхование лицом предварительного медицинского обследования для оценки состояния его здоровья.

При этом согласно п.4.4.3 договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ЗАО «МАКС» и ответчиком, последний обязан сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованных лицах.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности ФИО1 уполномочивает любое медицинское учреждение передавать Банку, Страховщику полную информацию о состоянии своего здоровья, при этом в случае дачи истцом ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования в отношении него будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования.

В силу ч. 4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что при обращении ФИО1 в банк за получением кредита, ему была навязана услуга страхования, истец не имел заинтересованности в заключении дополнительного договора, его доводы о том, что им было сообщено сотруднику Банка о наличии у него инвалидности суд находит достоверными, поскольку сотрудник кредитной организации при личном общении с истцом, имеющим визуально определяемые физические недостатки (отсутствие кисти руки и фаланг пальцев), не имея специальных познаний в области медицины, мог и должен был убедиться в том, что ФИО1 не имеет ограничений для участия в программе страхования путем затребования дополнительных документов о состоянии здоровья заемщика, что прямо предусмотрено правилами и условиями страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со статьей 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В данном случае подключение услуги страхования не создает для истца как потребителя какого-либо блага, страхование жизни и здоровья заемщика нужно только Банку, для обеспечения защиты своих финансовых рисков. Суд находит, что услуга по страхованию ФИО1 навязана Банком и ухудшает финансовое положение истца, основной целью которой, является получение прибыли, поскольку в случае наступления страхового случая, согласно условиям страхования, подписанным истцом, который является инвалидом второй группы, Банк освобождается от каких-либо обязательств по договору страхования.

Более того, суд приходит к выводу, что наличие подписей истца в кредитном договоре в части подключения услуги страхования свидетельствует не о согласии ФИО1 с ее условиями, а о нарушении сотрудником Банка требований статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", поскольку истец в момент подписания договора не был в должной степени ознакомлен и проинформирован о предоставляемой услуге, что также не может свидетельствовать о намерении заемщика скрыть наличие у него заболевания, препятствующего участию в программе страхования, так как каких-либо благоприятных для него последствий от таких действий, кроме как финансовых потерь, не усматривается.

Учитывая положения Закона о защите прав потребителей, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей, определенных Законом о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах выдача кредита, обусловленная оказанием услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» является основанием для признания таких условий недействительным.

Данный вывод согласуется с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

В данном случае банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора.

Поскольку условия договора об уплате ежемесячного вознаграждения за услугу подключения к программе страхования заемщика являются недействительными, ответчик обязан возвратить полученные денежные средства, при этом суд учитывает, что ПАО КБ «Восточный» в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не предоставил доказательств, свидетельствующих о недобросовестности действий истца, иных возражений относительно заявленных ФИО1 требований.

В связи с признанием недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за услугу подключения к программе страхования жизни и здоровья с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 57600 руб.

Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 28800 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета так же подлежит взысканию госпошлина в сумме 2792 рубля от уплаты которой истец освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» в части подключения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 57600 рублей, уплаченных за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, а также штраф в размере 28800 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2792 рублей.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.Ю. Шутилин