Решения по делу № 2-2562/2018 ~ М-2138/2018 от 01.06.2018

2-2562/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 31 августа 2018 года

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре Чунихиной А.Ю.,

с участием истца Чугайнова М.И., представителя истца по устному ходатайству Павлова Е.В., представителя ответчика АО «СК Благосостояние» Мугиновой О.В. на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чугайнова М. И. к АО СК «Благосостояние», третье лицо КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГг прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, штрафа в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей»,

У С Т А Н О В И Л :

Чугайнов М. И. обратился в суд с иском к к АО СК «Благосостояние ОС», третье лицо КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, штрафа в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей». В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Чугайновым М. И. и КБ «ЛОКО-БАНК (АО) был заключен кредитный договор № на сумму 3 237 190, 70 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом и АО «СК Благосостояние» был подписан договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Правилами страхования, на основании которого Истцу был выдан полис № №. В соответствии с условиями полиса и договора страховая премия в размере 202 000,70 рублей была уплачена единовременно на расчетный счет Страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» (АО). Полисом определен срок договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 месяца).

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует, кредитный договор досрочно закрыт.

В соответствии со ст. 32 ФЗ № 2300-1 от 07.02 1992 г. «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с вышеизложенным, договор страхования должен быть прекращен с ДД.ММ.ГГГГ, с момента получения претензии. Таким образом, срок действия договора страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по дату обращения ДД.ММ.ГГГГ - 9 месяцев. Таким образом, страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Истцом и Ответчиком, должен быть прекращен. Размер части страховой премии в сумме 126 250,43 рублей подлежит возврату в полном объеме по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ. Соблюдая претензионный порядок разрешения возникшего спора, в адрес ответчика была направлена письменная претензия с требованием о прекращении договора страхования и возврата уплаченной страховой премии в размере 126250,43 рублей в течение 10 рабочих дней с момента ее получения. Данное требование со стороны ответчика удовлетворено не было. На основании изложенного просит суд признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика страховую премию в размере 126 250,43 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» (л.д. 2).

    В ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГг (л.д.25) истец Чугайнов М.И. просит суд заменить ненадлежащего ответчика АО «СК Благосостояние ОС» надлежащим ответчиком АО «СК Благосостояние», признать полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГг прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика страховую премию в размере 126 250,43 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец Чугайнов М.И. и его представитель в судебном заседании настаивают на удовлетворении исковых требований, заявленных истцом в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Третье лицо КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явилось, извещено о месте и времени рассмотрения иска надлежащим образом, своего мнения по иску не представило.

Заслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Чугайновым М. И. и КБ «ЛОКО-Банк (АО) был заключен кредитный договор № на сумму 3 237 190, 70 рублей (л.д.3-5).

В этот же день между истцом Чугайновым М.И. и АО "Страховая компания Благосостояние» был заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГг, на основании которого истцу был выдан полис № (л.д.7).

Срок действия договора страхования от несчастных случаев был определен с 00.00 ч. 11.07.2017г. по 24.00 ч. 10.07.2019г (24 месяца).

Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выступают Чугайнов М.И. или законные наследники страхователя (только по риску «Смерть»). Договор заключен по устному заявлению истца на добровольной основе. Пунктом 4 раздела «Прочие условия и оговорки предусмотрено право страхователя отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. При этом как следует из п. 5 раздела «Прочие условия и оговорки» при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с момента его заключения предусмотрен полный возврат страхователю" ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения возврат страховой премии договором не предусмотрен.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ С положениями правил страхования и полиса Чугайнов М.И. ознакомлен и согласен, правила получил, что подтверждается его личной подписью.

Застрахованными рисками по полису № являются:

«Инвалидность I и 11 группы, полученная (установленная) в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (далее - Инвалидность I или II группы),.. . выгодоприобретатель страхователь/застрахованный,

«Смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (далее - «Смерть»), выгодоприобретатель - законные наследники страхователя/застрахованного.

По условиям договора страхования в разделе «Страховые риски и Страховые суммы») страховая сумма по всем застрахованным рискам устанавливается единой, составляет 2 237 190,70 рублей. Страховая премия по договору составляет 202 000.7 руб. и определена в соответствии с п. 6.1. Полисных условий страхования, а именно: исходя из страховой суммы и в зависимости от варианта н срока страхования, пола, возраста и состояния здоровья застрахованного, его профессиональной деятельности, образа жизни, увлечений и способов проведения досуга.

Стороны определили, что при отсутствии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями раздела 9 Правил страхования.

Таким образом, из буквального толкования изложенных условий страхования следует, что:

риски, предусмотренные договором страхования, не прекращаются в связи погашением кредита;

срок действия договора не обусловлен кредитным договором;

выгодоприобретателем является сам истец, при наступлении риска «Смерть» - законные наследники истца, а не банк;

размер страховой суммы не зависит от размера кредитной задолженности.

отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

        Согласно справки КБ «ЛОКО-Банк (АО) от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом Чугайновым М.И. все обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт, кредит погашен ( л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГг истец обратился в АО "Страховая компания Благосостояние» с требованием об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 129 322,92 рублей (л.д.8-9), однако, ответа на данную претензию не последовало. Требование получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

        Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователе, или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в,, пользу которого заключен договор.

        В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица -осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ и качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку досрочное погашение кредита не указано в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, то досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования и после погашения долга по кредиту продолжал свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Условия договора страхования, изложенные в страховом полисе № LCKL- 840170/2017, а также в Правилах страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В п. 6 полиса № LCKL-B4017/2017 предусмотрена возможность возврата страховой премии только в случае досрочного расторжения договора в течение 5 дней после подписания договора. Истец обратился с заявлением о расторжении договора по истечение 5 дней с даты подписания договора.

Кроме того, после получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении условий, изложенных в полисе, к ответчику не обращался, тем самым выразил свое согласие на заключение договора страхования именно на условиях страхового полиса. Оспариваемая истцом часть страховой премии оплачена страхователем на законных основаниях, а потому отсутствуют основания для ее взыскания с ответчика.

Таким образом, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, договором страхования при отказе от договора возможность возврата страховой премии также не предусмотрена (при отказе от договора после истечения 5 дней с даты подписания договора), суд отказывает истцу Чугайнову М.И. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии в размере 126 250,43 рублей.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений ответчиком прав истца как потребителя, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Относительно требования о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ суд считает, что данное требование фактически исковым требованием не является, а представляет собой основание иска. Действительно, ст. 958 ГК РФ (Досрочное прекращение договора страхования) предусматривает как прекращение договора ввиду наступления определенных событий, так и отказ от договора страхования, который по смыслу данной статьи влечет прекращение договора. Дополнительного признания судом данного договора прекращенным не требуется. Поэтому суд считает возможным не указывать в резолютивной части решения о прекращении договора с указанной даты. Тем более что истец просит считать договор прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ (даты отправки ответчику уведомления об отказе от договора), тогда как в силу п. 6 полиса № считается прекратившим своё действие с даты получения Страховщиком (его представителем) письменного заявления от Страхователя об отказе от договора. А такое заявление было получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). Соответственно данный договор(полис)считается прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, а не с даты, указанной истцом в иске.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Чугайнову М. И. отказать в удовлетворении исковых требований к ОА «Страховая компания Благосостояние» о взыскании с ответчика страховой премии в размере 126 250,43 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми.

Федеральный судья: Иванова Е.В.